Andet Pant
Hvad er et andet realkreditlån?
Et andet realkreditlån er en form for underordnet pant, der er lavet, mens et originalt realkreditlån stadig er i kraft. I tilfælde af misligholdelse vil det oprindelige realkreditlån modtage alt provenu fra ejendommens likvidation, indtil det hele er betalt.
Da det andet realkreditlån først vil blive tilbagebetalt, når det første realkreditlån er betalt, har renten for det andet realkreditlån en tendens til at være højere, og det lånte beløb vil være lavere end det første realkreditlån.
Brug af en realkreditberegner er en god ressource til at budgettere disse omkostninger.
Hvordan et andet realkreditlån fungerer
Hvad vil det sige at tage et nyt realkreditlån? Når de fleste køber en bolig eller ejendom, optager de et boliglån hos et låneinstitut, der bruger ejendommen som sikkerhed. Dette boliglån kaldes et realkreditlån, eller mere specifikt, et første realkreditlån. Låntager skal tilbagebetale lånet i månedlige rater bestående af en del af hovedstolen og rentebetalinger. Over tid, efterhånden som boligejeren tjener deres månedlige betalinger, stiger boligens værdi også økonomisk.
Forskellen mellem boligens aktuelle markedsværdi og eventuelle resterende afdrag på realkreditlån kaldes boligkapital. En boligejer kan beslutte at låne mod deres egenkapital for at finansiere andre projekter eller udgifter. Det lån, de optager mod deres egenkapital, er et andet realkreditlån, da de allerede har et udestående førstepant. Det andet realkreditlån er et engangsbeløb, der udbetales til låntageren i begyndelsen af lånet.
Ligesom 1. realkreditlån skal 2. pant tilbagebetales over en nærmere angivet løbetid til en fast eller variabel rente, afhængig af den låneaftale, der er indgået med långiver. Lånet skal først betales af, før låntager kan optage endnu et realkreditlån mod sin egenkapital.
Andet realkreditlån er ofte mere risikabelt, fordi det primære realkreditlån har fortrinsret og betales først i tilfælde af misligholdelse.
Brug af en HELOC som et andet realkreditlån
Nogle låntagere bruger en boligkreditlinje (HELOC) som et andet realkreditlån. En HELOC er en revolverende kreditlinje, der er garanteret af egenkapitalen i hjemmet. HELOC-kontoen er opbygget som en kreditkortkonto, idet du kun kan låne op til et forudbestemt beløb og foretage månedlige betalinger på kontoen, afhængigt af hvor meget du i øjeblikket skylder på lånet.
Efterhånden som saldoen på lånet stiger, vil betalingerne også øges. Imidlertid er renterne på et HELOC og andet realkreditlån generelt lavere end renterne på kreditkort og usikret gæld. Da det første eller købslån bruges som lån til køb af ejendommen, bruger mange andre pantelån som lån til store udgifter, der kan være meget vanskelige at finansiere. For eksempel kan folk tage et andet realkreditlån for at finansiere et barns universitetsuddannelse eller købe et nyt køretøj.
Krav til et andet realkreditlån
For at kvalificere dig til et andet realkreditlån skal du opfylde nogle få økonomiske krav. Du skal som minimum have en kreditscore på 620, en gæld i forhold til indkomst på 43%, og du skal have en anstændig mængde egenkapital i dit første hjem. Fordi du bruger egenkapitalen i dit hjem til det andet realkreditlån, skal du have nok til ikke kun at optage dit andet lån, men være i stand til at beholde cirka 20 % af din boligs egenkapital i det første realkreditlån.
Særlige overvejelser
Lånegrænser
Det kan være muligt at låne en stor mængde penge med et andet realkreditlån. Andet realkreditlån bruger din bolig (formentlig et betydeligt aktiv) som sikkerhed, så jo mere egenkapital du har i et hjem, jo bedre. De fleste långivere vil give dig mulighed for at låne mindst op til 80 % af dit hjems værdi, og nogle långivere vil lade dig låne mere. Du skal også låne penge nok til at dække dit første og andet realkreditlån.
###Godkendelsestid
Som alle realkreditlån er der en proces for at opnå et HELOC eller et boliglån, og tidslinjen kan variere. Du skal ansøge om en vurdering af dit hjem, og det tager normalt långiverens forsikringsgiver et par uger at gennemgå din ansøgning. Det kan være fire uger, eller det kan være længere, afhængigt af dine omstændigheder.
Anden Pant Omkostninger
Ligesom købspantet er der omkostninger forbundet med at optage et andet realkreditlån. Disse omkostninger omfatter vurderingsgebyrer,. omkostninger til at udføre et kredittjek og etableringsgebyrer.
Selvom de fleste andre realkreditinstitutter angiver, at de ikke opkræver lukkeomkostninger,. skal låntager stadig betale lukkeomkostninger på en eller anden måde, da omkostningerne er inkluderet i den samlede pris for at optage et andet lån på et hjem.
Da en långiver i en anden position påtager sig mere risiko end en i den første position, tilbyder ikke alle långivere et andet realkreditlån. De, der tilbyder dem, tager store skridt for at sikre, at låntageren er god til at betale på lånet. Når man overvejer en låntagers ansøgning om et boliglån, vil långiveren kontrollere, om ejendommen har betydelig egenkapital i det første realkreditlån, en høj kreditscore,. stabil beskæftigelseshistorie og en lav gæld i forhold til indkomst.
Fordele og ulemper ved et andet realkreditlån
At optage et andet realkreditlån betyder, at du kan få adgang til en stor mængde kontanter ved at bruge dit hjem som sikkerhed. Ofte kommer disse lån med lave renter plus en skattefordel. Du kan bruge et andet realkreditlån til at finansiere boligforbedringer, betale for højere uddannelsesomkostninger eller konsolidere gæld. Risikoen ved at optage et andet realkreditlån er dog ikke uvæsentlig eller billig. Forvent at betale lukkeomkostninger, vurderingsgebyrer og kredittjek under processen, og du risikerer at miste dit hjem, hvis du ikke kan foretage betalinger.
TTT
Ofte stillede spørgsmål om andet realkreditlån
Kan du få et andet realkreditlån til at købe et andet hus?
Ja. Du kan bruge en boligkreditlinje eller et boliglån til at købe et andet hjem.
Kan du få et nyt realkreditlån, hvis du har dårlig kredit?
Sikkert ikke. De fleste realkreditlån kræver mindst en kreditscore på 620 .
Hvad sker der med et andet realkreditlån efter tvangsauktion på det første?
Når dit første realkreditlån går på tvangsauktion, vil dine andre panterettigheder (inklusive et andet pant) blive fjernet fra det første realkreditlån. Det andet realkreditlån bliver sin egen enhed, der skal betales tilbage.
Hvad kan du gøre for at stoppe en anden tvangsauktion på realkreditlån?
Sørg for at betale dit lån til tiden, og hvis du har svært ved at betale, så kontakt din långiver med det samme.
Hvordan refinansierer du et andet realkreditlån?
Ja. Du kan refinansiere et boliglån eller et HELOC efter stort set de samme trin, som du ville følge for at refinansiere det første realkreditlån.
Hvad er et stille andet realkreditlån?
Et stille andet realkreditlån er simpelthen et andet realkreditlån, der tages i et hjem for udbetalingspenge, men det oplyses ikke til den oprindelige realkreditlångiver på det første boliglån.
Bundlinjen
Hvis du kvalificerer dig til et, kan andet realkreditlån hjælpe dig med at betale for boligforbedringer og større renoveringer, en udbetaling på et andet hjem eller hjælpe med at betale for dit barns college. De kan også være en metode til at konsolidere gæld ved at bruge pengene fra det andet realkreditlån til at betale andre kilder til udestående gæld, som kan have haft endnu højere renter.
Fordi det andet realkreditlån også bruger den samme ejendom til sikkerhed som det første pant, har det oprindelige pant fortrinsret til sikkerheden, hvis låntageren misligholder sine betalinger. Hvis lånet går i misligholdelse, får det første realkreditinstitut betalt først før det andet realkreditinstitut. Det betyder, at sekundære realkreditlån er mere risikable for långivere, der beder om en højere rente på disse realkreditlån end på det oprindelige realkreditlån.
Du behøver ikke nødvendigvis at tage endnu et realkreditlån hos dit første realkreditinstitut. Når du er på udkig efter et andet realkreditlån, er det tilrådeligt at få tilbud fra en række forskellige kilder, herunder banker, kreditforeninger og online-mæglere.
##Højdepunkter
HELOC'er bruges ofte som sekundærlån.
Andet realkreditlån har ofte lidt højere renter end første realkreditlån, men lavere renter end et personligt banklån eller kreditkortbetaling.
Du har brug for en anstændig mængde egenkapital i dit hjem for at optage et betydeligt andet realkreditlån.
Boligejere kan bruge et andet realkreditlån til at finansiere store køb som college eller et nyt køretøj, eller endda som en udbetaling på et andet hjem.
Det kan være dyrt at optage et andet realkreditlån, da du på forhånd skal betale de afsluttende omkostninger, svarende til et første realkreditlån.
Et andet realkreditlån er et lån, der ydes ud over boligejerens primære realkreditlån.
