Mutuo Junior
Che cos'è un mutuo Junior?
Un mutuo junior è un mutuo subordinato a un primo o precedente mutuo (senior). Un mutuo junior spesso si riferisce a un secondo mutuo,. ma potrebbe anche essere un terzo o quarto mutuo (ad es. mutui per la casa o linee di credito (HELOC)). In caso di pignoramento, il mutuo senior (primo) verrà pagato per primo.
Capire il mutuo Junior
Un mutuo junior è un mutuo subordinato fatto mentre un mutuo originale è ancora in vigore. In caso di inadempienza, l'ipoteca originaria riceverebbe tutti i proventi della liquidazione dell'immobile fino al suo estinzione. Poiché i mutui junior riceverebbero rimborsi solo quando il primo mutuo è stato estinto, il tasso di interesse applicato per un mutuo junior tende ad essere più alto e l'importo preso in prestito sarà inferiore a quello del primo mutuo.
Gli usi comuni dei mutui junior includono i mutui piggy-back (mutui 80-10-10) e i prestiti per la casa. I mutui piggy-back forniscono un modo per i mutuatari con un acconto inferiore al 20% per evitare costose assicurazioni ipotecarie private. I prestiti di equità domestica sono spesso utilizzati per estrarre capitale da una casa per ripagare altri debiti o effettuare acquisti aggiuntivi. Ogni scenario di prestito dovrebbe essere analizzato attentamente e accuratamente.
Restrizioni e limiti alla ricerca di mutui junior
Un'ipoteca junior potrebbe non essere consentita dal titolare dell'ipoteca iniziale. Se ci sono termini in un mutuo che consentono l'istituzione di mutui junior, potrebbero esserci dei requisiti che il mutuatario deve soddisfare prima di farlo. Ad esempio, potrebbe essere necessario estinguere un certo importo del mutuo senior prima di poter stipulare un mutuo junior. Il prestatore potrebbe anche limitare il numero di mutui junior che il mutuatario può assumere.
L'aumento del rischio di insolvenza è spesso associato ai mutui junior. Ciò ha portato i prestatori ad addebitare tassi di interesse più elevati per i mutui junior rispetto ai mutui senior. L'introduzione di più debiti attraverso un mutuo junior potrebbe significare che il mutuatario deve più soldi sulla propria casa di quanto non sia valutato sul mercato.
Se il mutuatario non è in grado di tenere il passo con i pagamenti e la casa cade in preclusione, il prestatore che ha fornito il mutuo junior potrebbe essere a rischio di non recuperare i propri fondi. Ad esempio, il pagamento al titolare di un mutuo senior potrebbe spendere tutto o la maggior parte dei beni. Ciò significherebbe che il creditore per il mutuo junior potrebbe non essere pagato.
Altre considerazioni
I mutuatari potrebbero cercare mutui junior per estinguere il debito della carta di credito o per coprire l'acquisto di un'auto. Ad esempio, un mutuatario potrebbe perseguire un mutuo junior con una durata di 15 anni per avere i fondi per estinguere un prestito auto con una durata di cinque anni. Poiché il nuovo debito viene introdotto attraverso mutui junior, è possibile che il mutuatario non sia in grado di rimborsare i propri obblighi crescenti. Dal momento che la casa funge da garanzia, anche se pagano i mutui senior, i mutuatari potrebbero dover affrontare la preclusione sui mutui junior che decadono in default.
Mette in risalto
Un mutuo junior è un mutuo per la casa fatto in aggiunta al mutuo primario della proprietà .
I mutui Junior spesso comportano tassi di interesse più elevati e importi del prestito inferiori e possono essere soggetti a restrizioni e limitazioni aggiuntive.
I prestiti per la casa e gli HELOC sono spesso usati come seconde ipoteche.
I proprietari di abitazione possono cercare un mutuo junior per finanziare grandi acquisti come una ristrutturazione di una casa, tasse universitarie o un nuovo veicolo.
