Årlig procentsats (ÅOP)
Hvad er den årlige procentsats (ÅOP)?
Årlig procentsats (ÅOP) refererer til den årlige rente, der genereres af et beløb, der opkræves til låntagere eller betales til investorer. ÅOP er udtrykt som en procentdel, der repræsenterer de faktiske årlige omkostninger til midler over løbetiden for et lån eller indkomst optjent på en investering. Dette inkluderer eventuelle gebyrer eller ekstra omkostninger forbundet med transaktionen, men tager ikke hensyn til sammensætning. ÅOP giver forbrugerne et bundlinjenummer, som de kan sammenligne blandt långivere, kreditkort eller investeringsprodukter.
*
Hvordan den årlige procentsats (ÅOP) fungerer
En årlig procentsats er udtrykt som en rentesats. Den beregner, hvor stor en procentdel af hovedstolen du betaler hvert år ved at tage højde for ting som f.eks. månedlige betalinger. ÅOP er også den årlige rentesats, der betales på investeringer uden at tage højde for rentesammensætningen inden for det pågældende år.
Truth in Lending Act (TILA) fra 1968 gav långivere mandat til at oplyse den ÅOP, de opkræver til låntagere. Kreditkortselskaber må annoncere renter på månedsbasis, men de skal tydeligt indberette ÅOP til kunderne, før de underskriver en aftale.
Hvordan beregnes ÅOP?
ÅOP beregnes ved at gange den periodiske rentesats med antallet af perioder i et år, hvor den blev anvendt. Det angiver ikke, hvor mange gange satsen faktisk anvendes på saldoen.
< span class="mord text">APR< span class="mrel">=(( n< /span> RektorGebyrer+Interesse< span class="vlist-r">< span class="mclose nulldelimiter">)< / span>×365)×100hvor:Interesse=Samlet betalte renter over lånets løbetid</ span>Rektor=Lånebeløbn=</s pan>Antal dage i låneperioden span>< / span>
Typer af ÅOP
Kreditkort ÅOP varierer afhængigt af typen af debitering. Kreditkortudstederen kan opkræve én ÅOP for køb, en anden for kontante forskud og endnu en for saldooverførsler fra et andet kort. Udstedere opkræver også høje bøder ÅOP til kunder for forsinkede betalinger eller overtrædelse af andre vilkår i kortholderaftalen. Der er også den indledende ÅOP – en lav eller 0 % sats – som mange kreditkortselskaber forsøger at lokke nye kunder til at tilmelde sig et kort.
Banklån kommer generelt med enten faste eller variable ÅOP. Et fast ÅOP-lån har en rente, der med garanti ikke ændrer sig i løbet af lånet eller kreditfaciliteten. Et variabelt ÅOP-lån har en rente, der til enhver tid kan ændre sig.
ÅOP låntagere opkræves afhænger også af deres kredit. De satser, der tilbydes dem med fremragende tilbudt kredit, er betydeligt lavere end dem til dem med dårlig kredit.
Rentesammensat eller simpel rente?
ÅOP tager ikke højde for rentesammensætningen inden for et bestemt år: Den er kun baseret på simple renter.
ÅOP vs. Årligt udbytte i procent (APY)
Selvom en ÅOP kun tegner sig for enkel rente, tager den årlige procentvise rente (APY) hensyn til renters rente. Som følge heraf er et låns APY højere end ÅOP. Jo højere renten er - og i mindre grad, jo mindre sammensætningsperioderne er - jo større er forskellen mellem ÅOP og APY.
Forestil dig, at et låns ÅOP er 12 %, og at lånet sammensættes en gang om måneden. Hvis en person låner $10.000, er deres rente i en måned 1% af saldoen eller $100. Det øger reelt saldoen til $10.100. Den følgende måned beregnes 1 % i rente på dette beløb, og rentebetalingen er $101, lidt højere end den foregående måned. Hvis du bærer denne saldo for året, bliver din effektive rente 12,68%. APY inkluderer disse små skift i renteudgifter på grund af sammensætning, mens ÅOP ikke gør.
Her er en anden måde at se det på. Lad os sige, at du sammenligner en investering, der betaler 5 % om året, med en investering, der betaler 5 % om måneden. For den første måned er APY lig med 5 %, det samme som ÅOP. Men for det andet er APY 5,12 %, hvilket afspejler den månedlige sammensætning.
I betragtning af at en ÅOP og en anden APY kan repræsentere den samme rente på et lån eller et finansielt produkt, lægger långivere ofte vægt på det mere flatterende tal, hvilket er grunden til, at Truth in Savings Act af 1991 pålagde både ÅOP og APY offentliggørelse i annoncer, kontrakter, og aftaler. En bank vil annoncere en opsparingskontos APY i en stor skrifttype og dens tilsvarende ÅOP i en mindre, da førstnævnte har et overfladisk større tal. Det modsatte sker, når banken optræder som långiver og forsøger at overbevise sine låntagere om, at den opkræver en lav rente. En stor ressource til at sammenligne både ÅOP og APY satser på et realkreditlån er en realkreditberegner.
Et eksempel på ÅOP vs. APY
Sig XYZ Corp. tilbyder et kreditkort, der opkræver renter på 0,06273% dagligt. Gang det med 365, og det er 22,9 % om året, hvilket er den annoncerede ÅOP. Nu, hvis du skulle opkræve en anden $1.000-vare på dit kort hver dag og ventede til dagen efter forfaldsdatoen (hvor udstederen begyndte at opkræve renter) med at begynde at foretage betalinger, skylder du $1.000,6273 for hver ting, du har købt.
For at beregne APY eller den effektive årlige rentesats – den mere typiske term for kreditkort – skal du tilføje en (der repræsenterer hovedstolen) og tage dette tal til magten af antallet af sammensatte perioder i et år; trække en fra resultatet for at få procentdelen:
</ span>< / span>
I dette tilfælde ville din APY eller EAR være 25,7 %:
Hvis du kun har en saldo på dit kreditkort i en måneds periode, vil du blive opkrævet den tilsvarende årlige sats på 22,9 %. Men hvis du bærer denne saldo for året, bliver din effektive rente 25,7% som følge af sammensættelse hver dag.
ÅOP vs. Nominel rente vs. Daglig periodisk sats
En ÅOP plejer at være højere end et låns nominelle rente. Det skyldes, at den nominelle rente ikke tager højde for andre udgifter, som låntageren har påløbet. Den nominelle rente kan være lavere på dit realkreditlån, hvis du ikke tager højde for lukkeomkostninger, forsikringer og oprettelsesgebyrer. Hvis du ender med at rulle disse ind i dit realkreditlån, stiger din realkreditsaldo, og det samme gør din ÅOP.
Den daglige periodiske rente er på den anden side renten på et låns saldo på daglig basis - ÅOP divideret med 365. Långivere og kreditkortudbydere har dog lov til at repræsentere ÅOP på månedsbasis, så længe hele 12-måneders ÅOP er opført et sted før aftalen underskrives.
Ulemper ved årlig procentsats (ÅOP)
ÅOP er ikke altid en nøjagtig afspejling af de samlede omkostninger ved at låne. Faktisk kan det undervurdere de faktiske omkostninger ved et lån. Det skyldes, at beregningerne forudsætter langsigtede tilbagebetalingsplaner. Omkostningerne og gebyrerne er spredt for tyndt med ÅOP-beregninger for lån, der betales hurtigere tilbage eller har kortere tilbagebetalingstid. F.eks. er den gennemsnitlige årlige effekt af omkostningerne ved realkreditlån meget mindre, når disse omkostninger antages at være spredt over 30 år i stedet for syv til 10 år.
Hvem beregner ÅOP?
Långivere har en rimelig mængde autoritet til at bestemme, hvordan ÅOP skal beregnes, inklusive eller ekskluderer forskellige gebyrer og gebyrer.
ÅOP løber også ind i nogle problemer med rentetilpasningslån (ARM'er). Estimater forudsætter altid en konstant rente, og selvom ÅOP tager rentelofter i betragtning, er det endelige tal stadig baseret på faste renter. Fordi renten på en ARM vil ændre sig, når rentebindingsperioden er overstået, kan ÅOP-estimater alvorligt undervurdere de faktiske låneomkostninger, hvis realkreditrenterne stiger i fremtiden.
ÅOP for realkreditlån kan eller kan ikke omfatte andre gebyrer, såsom vurderinger,. titler, kreditrapporter,. ansøgninger, livsforsikringer, advokater og notarer og udarbejdelse af dokumenter. Der er andre gebyrer, der bevidst er udelukket, herunder for sen gebyrer og andre engangsgebyrer.
Alt dette kan gøre det vanskeligt at sammenligne lignende produkter, fordi de inkluderede eller ekskluderede gebyrer er forskellige fra institution til institution. For nøjagtigt at sammenligne flere tilbud skal en potentiel låntager bestemme, hvilke af disse gebyrer der er inkluderet, og for at være grundig beregne ÅOP ved hjælp af den nominelle rentesats og andre omkostninger.
Bundlinjen
ÅOP er den grundlæggende teoretiske omkostning eller fordel ved lånt eller lånt penge. Ved kun at beregne den simple rente uden periodisk sammensætning giver ÅOP låntagere og långivere et øjebliksbillede af, hvor meget renter de tjener eller betaler inden for en vis periode. Hvis nogen låner penge, såsom ved at bruge et kreditkort eller ansøge om et realkreditlån, kan ÅOP være vildledende, fordi den kun viser basistallet for, hvad de betaler uden at tage tid med i ligningen. Omvendt, hvis nogen ser på ÅOP på en opsparingskonto, illustrerer det ikke den fulde effekt af renter optjent over tid.
ÅOP er ofte et salgsargument for forskellige finansielle instrumenter, såsom realkreditlån eller kreditkort. Når du vælger et værktøj med en ÅOP, skal du være omhyggelig med også at tage højde for APY, fordi det vil bevise et mere præcist tal for, hvad du vil betale eller tjene over tid. Selvom formlen for din ÅOP kan forblive den samme, vil forskellige finansielle institutioner inkludere forskellige gebyrer i hovedsaldoen. Vær opmærksom på, hvad der er inkluderet i din ÅOP, når du underskriver en aftale.
##Højdepunkter
ÅOP giver et ensartet grundlag for præsentation af årlige renteoplysninger for at beskytte forbrugerne mod vildledende annoncering.
ÅOP må ikke forveksles med APY (årlig procentsats), en beregning, der tager hensyn til rentesammensætningen.
Finansielle institutioner skal oplyse et finansielt instruments ÅOP, før en aftale underskrives.
En ÅOP afspejler muligvis ikke de faktiske omkostninger ved at låne, fordi långivere har et rimeligt spillerum til at beregne det, eksklusive visse gebyrer.
En årlig procentsats (ÅOP) er den årlige rente, der opkræves for et lån eller optjenes af en investering.
##Ofte stillede spørgsmål
Hvorfor oplyses den årlige procentsats (ÅOP)?
Forbrugerbeskyttelseslovgivningen kræver, at virksomheder oplyser de ÅOP'er, der er forbundet med deres produktudbud, for at forhindre virksomheder i at vildlede kunder. For eksempel, hvis de ikke var forpligtet til at oplyse ÅOP, kunne en virksomhed annoncere en lav månedlig rente, mens den antydede over for kunderne, at det var en årlig rente. Dette kan vildlede en kunde til at sammenligne en tilsyneladende lav månedlig sats med en tilsyneladende høj årlig. Ved at kræve, at alle virksomheder oplyser deres ÅOP, præsenteres kunderne for en sammenligning af "æbler til æbler".
Hvad er en god ÅOP?
Hvad der tæller som en "god" ÅOP vil afhænge af faktorer såsom de konkurrerende renter, der tilbydes på markedet, den primære rentesats, der er fastsat af centralbanken, og låntagerens egen kreditscore. Når prime rates er lave, vil virksomheder i konkurrencedygtige industrier nogle gange tilbyde meget lave ÅOP på deres kreditprodukter, såsom 0% på billån eller leasingmuligheder. Selvom disse lave satser kan virke attraktive, bør kunderne kontrollere, om disse satser varer i hele produktets løbetid, eller om de blot er introduktionssatser, der vil vende tilbage til en højere ÅOP efter en vis periode er gået. Desuden er lave ÅOP'er muligvis kun tilgængelige for kunder med særligt høje kreditscore.
Hvordan beregner du ÅOP?
Formlen til beregning af ÅOP er ligetil. Den består i at gange den periodiske rentesats med antallet af perioder i et år, hvor satsen anvendes. Den nøjagtige formel er som følger:
