Ulovligt lån

Hvad er et ulovligt lån?

Et ulovligt lån er et lån, der ikke overholder – eller er i strid med – enhver bestemmelse i gældende lånelovgivning. Eksempler på ulovlige lån omfatter lån eller kreditkonti med alt for høje renter eller dem, der overstiger de lovmæssige størrelsesgrænser, som en långiver har tilladelse til at forlænge.

Et ulovligt lån kan også være en form for kredit eller lån, der skjuler dens reelle omkostninger eller undlader at oplyse relevante vilkår vedrørende gælden eller oplysninger om långiveren. Denne form for lån er i strid med Truth in Lending Act (TILA).

Forståelse af et ulovligt lån

Begrebet "ulovligt lån" er bredt, da en række forskellige love og lovgivninger kan gælde for låntagning og låntagere. Grundlæggende overtræder et ulovligt lån dog lovene i en geografisk jurisdiktion, en industri eller regeringsmyndighed eller -agentur.

For eksempel tilbyder Federal Direct Loan Program,. der administreres af Department of Education, statsstøttede lån til postsekundære studerende. Den sætter grænser for, hvor meget der kan lånes hvert år, baseret på hvad den studerendes college eller universitet identificerer som uddannelsesudgifter.

Skulle en institution forsøge at forfalske dette tal for at få den studerende flere penge, ville lånet være ulovligt. Regeringen fastsætter også lånenes rentesatser og en afdragsfri periode, før tilbagebetalingen begynder.

Skulle en långiver eller låneudbyder forsøge at ændre disse vilkår - eller opkræve den studerende for at udfylde den gratis ansøgning om føderal studiestøtte (FAFSA) - ville det også medføre et ulovligt lån.

Lov om ulovlige lån og sandheden i udlån

The Truth in Lending Act gælder for de fleste typer kredit, uanset om det er lukket kredit (såsom et autolån eller realkreditlån) eller åben kredit (såsom et kreditkort). Loven regulerer, hvad virksomheder kan annoncere og sige om fordelene ved deres lån eller ydelser.

The Truth in Lending Act (TILA) er en del af Consumer Credit Protection Act og blev underskrevet i lov den 29. maj 1968.

Loven pålægger långivere at oplyse omkostningerne ved lånet for at give forbrugerne mulighed for at sammenligne indkøb. Loven fastsætter endvidere en frist på tre dage, hvor forbrugeren kan ophæve låneaftalen uden økonomisk tab. Denne bestemmelse har til formål at beskytte forbrugerne mod skrupelløse udlånstaktik.

Loven dikterer ikke, hvem der kan modtage eller nægtes kredit (bortset fra generelle diskriminationsstandarder for race, køn, tro osv.). Det regulerer heller ikke de renter, en långiver må opkræve.

Ulovlige lån og ågerlove

Renter falder ind under bestemmelsen og definitionen af lokale ågerlove. Ågerlovgivningen regulerer mængden af renter, der kan opkræves på et lån af en långiver baseret i et bestemt område. I USA fastsætter hver stat sine egne ågerlove og ågersatser. Så et lån eller en kreditlinje anses for at være ulovlig, hvis renten på det overstiger det beløb, der er påbudt i henhold til statslovgivningen.

Ågerlovgivningen er designet til at beskytte forbrugerne. Men de love, der gælder, er dem i den stat, hvor långiveren er registreret, ikke den stat, hvor låntageren bor.

Ulovlige lån vs. rovlån

Ulovlige lån opfattes ofte som provinsen for rovudlån,. en praksis, der pålægger en låntager urimelige eller misbrugende lånevilkår eller overbeviser en låntager om at acceptere urimelige vilkår eller uberettiget gæld gennem vildledende, tvangsmæssige eller andre skruppelløse metoder. Interessant nok er et underskudslån dog teknisk set ikke et ulovligt lån.

Eksempel: kviklån,. en type kortfristet personligt lån, der opkræver et beløb, der kan svare til 300 % til 500 % af det lånte beløb. Ofte brugt af folk med dårlig kredit og få opsparinger, kan payday-lån bestemt betragtes som rovdyr, idet de drager fordel af dem, der ikke kan betale uopsættelige regninger på anden måde

Men medmindre långiverens stat eller kommune udtrykkeligt sætter et loft under sådanne beløb for lånerenter eller lånegebyrer, er payday-lånet faktisk ikke ulovligt.

Hvis du overvejer et kviklån, kan det være værd først at bruge en personlig låneberegner til at bestemme, hvad den samlede rente, der betales, vil være ved udgangen af lånet for at sikre, at det er inden for dine muligheder for at tilbagebetale det.

Højdepunkter

• Lån, der har for høje renter eller overstiger den lovlige størrelsesgrænse, betragtes som ulovlige lån.

• The Truth in Lending Act (TILA) er en føderal lov, der søger at beskytte forbrugere i deres omgang med långivere og kreditorer.

• Ågerlove regulerer mængden af renter, der kan opkræves på et lån, og er fastsat af hver stat.

• Et ulovligt lån er et lån, der ikke opfylder standarderne i eksisterende lånelovgivning.

• Ulovlige lån er også dem, der ikke oplyser om de reelle omkostninger eller relevante vilkår for lånet.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad kvalificerer sig som rovudlån?

Rovudlån er ethvert udlån, der drager fordel af låntageren gennem urimelig og misbrugspraksis eller lånevilkår. Disse kan omfatte ekstremt høje renter, høje gebyrer, ikke-oplyste omkostninger og vilkår og enhver egenskab, der reducerer låntagers egenkapital.

Skal du betale et ulovligt lån tilbage?

Hvis et lån er optaget ulovligt, så skal du faktisk ikke betale lånet tilbage. Hvis en långiver ikke har en forbrugerkreditlicens, er det ulovligt for dem at optage et lån. Det er dog ikke ulovligt at låne pengene. Ulicenserede långivere er kendt som lånehajer. Lånehajer har ingen lovlig ret til at kræve de penge, som du har lånt af dem, derfor skal du ikke betale pengene tilbage.

Kan du komme i fængsel for ikke at betale et lån?

Nej, du kan ikke komme i fængsel for ikke at betale et lån. Ingen form for forbrugsgæld, der er ubetalt, medfører, at en person kommer i fængsel. Hvis du ikke betaler et lån, vil det påvirke din kreditscore og vil være en del af din kredithistorie, hvilket skader dine chancer for at få lån eller lån med gode renter i fremtiden, men ingen form for ubetalt gæld resulterer i, at låntageren får fængsel.