Ólöglegt lán

Hvað er ólöglegt lán?

Ólöglegt lán er lán sem er ekki í samræmi við - eða brýtur í bága við - hvaða ákvæði gildandi lánalaga. Sem dæmi um ólögmæt lán má nefna lán eða lánareikninga með of háum vöxtum eða yfir þeim stærðarmörkum sem lánveitanda er heimilt að framlengja.

Ólöglegt lán getur einnig verið einhvers konar lánsfé eða lán sem felur raunverulegan kostnað þess eða birtir ekki viðeigandi skilmála varðandi skuldina eða upplýsingar um lánveitandann. Lán af þessu tagi brýtur í bága við lög um sannleika í útlánum (TILA).

Að skilja ólöglegt lán

Hugtakið „ólöglegt lán“ er víðtækt þar sem ýmis lög og lög geta átt við um lántökur og lántakendur. Í grundvallaratriðum brýtur ólöglegt lán þó í bága við lög landfræðilegrar lögsögu, atvinnugreinar eða stjórnvalds eða stofnunar.

Til dæmis býður alríkislánaáætlunin,. sem stjórnað er af menntamálaráðuneytinu, ríkistryggð lán til framhaldsskólanema. Það setur takmörk fyrir því hversu mikið er hægt að taka að láni á hverju ári, byggt á því hvað háskóli eða háskóli nemandans skilgreinir sem námskostnað.

Ef stofnun reynir að falsa þá tölu til að fá nemandann meiri peninga, væri lánið ólöglegt. Ríkið ákveður einnig vexti lánanna og frest áður en endurgreiðsla hefst.

Ætti lánveitandi eða lánveitandi að reyna að breyta þessum skilmálum - eða rukka námsmanninn fyrir að fylla út ókeypis umsókn um alríkisnámsaðstoð (FAFSA) - myndi það einnig leiða til ólöglegt lán.

Lög um ólögleg lán og sannleikurinn í útlánum

The Truth in Lending Act á við um flestar tegundir lána, hvort sem það er lokað lánsfé (svo sem bílalán eða veð) eða opið lán (eins og kreditkort). Lögin kveða á um hvað fyrirtæki mega auglýsa og segja um ávinning af lánum sínum eða þjónustu.

The Truth in Lending Act (TILA) er hluti af lögum um neytendalánavernd og var undirritað í lög þann 29. maí 1968.

Lögin krefjast þess að lánveitendur gefi upp kostnað við lánið til að gera neytendum kleift að gera samanburðarkaup. Í lögunum er einnig kveðið á um þriggja daga frest þar sem neytandi getur rift lánssamningi án fjártjóns. Þessu ákvæði er ætlað að vernda neytendur gegn óprúttnum útlánaaðferðum.

Lögin kveða ekki á um hverjir geta fengið eða verið neitaðir um lánsfé (aðrar en almennir mismununarstaðlar vegna kynþáttar, kyns, trúarbragða osfrv.). Það stjórnar heldur ekki vöxtunum sem lánveitandi getur tekið.

Ólögleg lán og okurvextir

Vextir falla undir ákvæði og skilgreiningu sveitarfélaga um okurvexti. Okurlánalög stjórna því hversu mikið vextir má taka á láni hjá lánveitanda með aðsetur á ákveðnu svæði. Í Bandaríkjunum setur hvert ríki sín eigin okurvaxtalög og okurvexti. Þannig að lán eða lánalína telst ólögleg ef vextirnir á því eru hærri en fjárhæðin sem ríkislög kveða á um.

Okurlánalög eru hönnuð til að vernda neytendur. Hins vegar gilda lögin í ríkinu þar sem lánveitandinn er skráð, ekki ríkið þar sem lántakandinn býr.

Ólögleg lán vs rándýr lán

Oft er litið á ólögleg lán sem hérað rándýrra lánveitinga,. aðferð sem setur lántaka ósanngjörn eða misþyrmandi lánskjör eða sannfærir lántakanda um að sætta sig við ósanngjarna skilmála eða ástæðulausar skuldir með blekkingum, þvingunum eða öðrum óprúttnum aðferðum. Athyglisvert er þó að rándýrt lán má tæknilega séð ekki vera ólöglegt lán.

Dæmi um: jafngreiðslulán,. tegund skammtíma einkalána sem rukkar upphæð sem getur jafnast á við 300% til 500% af lánsfjárhæðinni. Oft notað af fólki með lélegt lánstraust og lítið sparnað, gætu jafngreiðslulán vissulega talist rándýr, nýta þá sem geta ekki borgað brýna reikninga á annan hátt

En nema ríki eða sveitarfélag lánveitandans setji sérstaklega hámark undir slíkum fjárhæðum á lánsvöxtum eða lánagjöldum, þá er jafngreiðslulánið í rauninni ekki ólöglegt.

Ef þú ert að íhuga gjaldeyrislán gæti það verið þess virði að nota persónulega lánareiknivél fyrst til að ákvarða hverjir heildarvextir sem greiddir eru verða í lok lánsins til að tryggja að það sé í þínum aðstöðu til að endurgreiða það.

Hápunktar

Lán sem bera of háa vexti eða fara yfir lögbundið stærðarmörk teljast ólögleg lán.
The Truth in Lending Act (TILA) eru alríkislög sem leitast við að vernda neytendur í samskiptum þeirra við lánveitendur og lánardrottna.
Okurlánalög stjórna því hversu mikið vextir má rukka á láni og eru sett af hverju ríki.
Ólöglegt lán er lán sem stenst ekki viðmið gildandi lánalaga.
Ólögleg lán eru einnig þau sem gefa ekki upp raunverulegan kostnað eða viðeigandi skilmála lánsins.

Algengar spurningar

Hvað flokkast sem rándýr lánveiting?

Rándýr lánveiting er hvers kyns lánveiting sem nýtir lántaka með ósanngjörnum og misþyrmandi vinnubrögðum eða lánskjörum. Þetta geta falið í sér afar háa vexti, há gjöld, ótilgreindan kostnað og skilmála og hvers kyns eiginleika sem draga úr eigin fé lántaka.

Þarftu að borga til baka ólöglegt lán?

Ef lán var veitt ólöglega þá þarftu í raun ekki að borga lánið til baka. Ef lánveitandi er ekki með neytendalánsleyfi er ólöglegt fyrir hann að lána. Það er hins vegar ekki ólöglegt að taka peningana að láni. Lánveitendur án leyfis eru þekktir sem lánahákarlar. Lánhákarlar hafa engan lagalegan rétt til að krefjast peninganna sem þú fékkst að láni hjá þeim, þess vegna þarftu ekki að borga peningana til baka.

Geturðu farið í fangelsi fyrir að borga ekki lán?

Nei, þú getur ekki farið í fangelsi fyrir að borga ekki lán. Engin tegund neytendaskulda sem er ógreidd felur í sér að einstaklingur fer í fangelsi. Að borga ekki lán mun hafa áhrif á lánstraustið þitt og mun vera hluti af lánshæfismatssögu þinni, skaða möguleika þína á að fá lán eða lán með góðum vöxtum í framtíðinni, en engin tegund af ógreiddum skuldum leiðir til þess að lántakandinn fær fangelsisvist.