Ågerlove

Hvis du er en af de mange amerikanere, der har en saldo på dit kreditkort, bør du holde øje med dit korts rente for at styre, hvor meget du betaler din udsteder for privilegiet at bruge kortet.

Hvad du måske ikke ved er, at der på føderalt plan ikke er nogen maksimal rente, som et kreditkortselskab kan opkræve. Kortholdere kan dog finde en smule sikkerhed i KORTloven og ågerlovene, som sætter rentegrænser på stat-til-stat-basis.

Er der en maksimal rentesats for kreditkort?

Det korte svar på dette spørgsmål er "nej". Men det længere svar er "det er kompliceret."

Dette er på grund af loven om kreditkortansvar, ansvar og offentliggørelse,. også kendt som CARD-loven. KORTloven blev underskrevet i loven i 2009. Loven blev indført for at give kortbrugere beskyttelse og større oplysning om faktureringsoversigter, renter, forfaldsdatoer og bøder for kreditkort.

KORTloven gjorde det således, at kortudstedere skal være mere gennemsigtige omkring introduktionsrenter, og at de skal tilbydes forbrugeren i mindst seks måneder. Kortloven forpligter også kortudstedere til at give kortholdere mindst 21 dages varsel før en regnings forfaldsdato og 45 dage, hvis deres rente eller gebyrer stiger. En anden stor ændring af KORTloven var, at kortudstedere skal have en kortholders tilladelse til at behandle en transaktion, der overtager kortholderen deres forbrugsgrænse på en måde, der vil medføre et gebyr.

KORTloven giver bestemt kortholdere en smule mere sikkerhed, men den styrer ikke renterne eller hvor højt de kan nå. Det, det gør, er at forpligte din kortholder til at give dig besked mindst 45 dage før, at en ændring vil komme. Denne meddelelse giver dig mulighed for at annullere dit kort, hvis du ikke er indforstået med satsforhøjelsen. Når det er sagt, kan du altid bede din udsteder om en lavere rente. Det er dog vigtigt at bemærke, at dette kan udløse en hård undersøgelse af din kreditrapport, og der er ingen garantier for, at kursen vil blive sænket. Kortloven kræver dog, at kortudstedere gennemgår rentestigninger hvert halve år og nedsætter en kortholders rente, hvis det er hensigtsmæssigt. Prisgennemgangen omfatter heller ikke stigninger i din sats på grund af bøder.

Hvad er ågerret?

Ågerloven sætter en grænse for, hvor mange renter der kan opkræves på forskellige former for lån. De fleste stater har lov om åger, men nationale banker kan opkræve den højeste tilladte rentesats i bankens hjemstat – ikke kortindehaverens. Så selvom du måske bor i Arkansas, hvor den maksimale rentesats er 17 procent, kan din kortudsteder opkræve dig et højere beløb, hvis det har sit hovedkvarter i en anden stat med en højere maksimalsats. Og hvis din udsteder er baseret i en stat som Maine, der ikke har nogen lov om åger, har du endnu mindre beskyttelse.

Under nogle omstændigheder kan en nationalbank endda benytte sig af den højere rente i en stat, hvor den har filialer, i stedet for at bruge kursen i den stat, hvor den er baseret, uanset den stat, hvor forbrugeren bor. Ifølge Christopher L. Peterson, professor i jura ved University of Utah i Salt Lake City og ekspert i ågerret, "i virkeligheden betød det faktisk, at der praktisk talt ikke er nogen rentegrænser, der gælder for enhver form for bank. , hvor som helst i landet, længere."

Ågerlove i forskellige stater

Åger henviser til praksis med at opkræve en meget høj rente, som anses for urimelig. Hver stat har en anden tilgang til ågerret. For eksempel, hvis du er i South Carolina, er den lovlige maksimale rentesats sat til 8,75 procent, men til 18 procent for kreditkortgæld. Ågerretten er dog ikke altid så sort/hvid. Mange stater udskyder aftaleretten i stedet for ågerretten. For eksempel på Hawaii sætter ågerloven renten maksimum til 10 procent, men en skriftlig kontrakt kan tilsidesætte dette maksimum. Dette er også tilfældet i andre stater, herunder Arizona, Utah og Texas.

En anden smule med småt at tjekke efter er undtagelser, da kreditkortudlån muligvis ikke er bundet af ågerlovgivningen. For eksempel er den maksimale rente i Californien sat til 10 procent, dog siger loven, at banker og lignende institutioner er undtaget. Dette er også tilfældet i blandt andre Florida, Minnesota og New Jersey.

Og så er der Colorado,. hvor en rente over 45 procent anses for åger for ikke-forbrugslån. Men satsen for forbrugslån er begrænset til 12 procent, medmindre de er "overvågede lån", som inkluderer kreditkortgæld, lavet af en "overvåget långiver."

Hvis du vil vide, hvad ågerloven er for din stat, er der databaser, der tilbyder statsspecifik information. Bare husk på, at din kortudsteder ikke er forpligtet til at følge ågerloven for dit hjemland.

Beskyttelse af militært personel

Der er også love, der beskytter dem, der tjener i de væbnede styrker, og deres pårørende, mod høje renter. Den militære udlånslov begrænser kreditkortrenter til 36 procent for dem, der nyder godt af denne lovs beskyttelse. Afventende lovgivning, kaldet "Veterans and Consumers Fair Credit Act" søger at udvide denne beskyttelse til alle forbrugere. Og Servicemembers Civil Relief Act begrænser renten på enhver kreditkortgæld, som en aktiv tjenestemand har pådraget sig, før han indtræder i militærtjeneste, til 6 procent.

Hvad skal man gøre ved høje renter

Hvis det virker uden for din rækkevidde at forsøge at finde ud af, hvordan du vil betale din højforrentede gæld, kan du også søge hjælp fra en gældsrådgiver. Der er gældsforvaltningsorganisationer derude, der kan træde til for at forhandle på dine vegne med din kreditudsteder, hvoraf mange er non-profit-grupper. National Foundation for Credit Counseling er en fantastisk ressource til at finde gældsforvaltningstjenester i dit område. Og der er andre skridt, du kan tage for bedre at styre og komme ud af gælden, herunder konsolidering af gælden.

Bundlinjen

Hvis du er kortholder med en saldo, er det i din interesse at holde øje med de finansielle omkostninger, du betaler til din kortudsteder. Der er ingen føderal regulering om den maksimale rentesats, som din udsteder kan opkræve dig, selvom hver stat har sin egen tilgang til at begrænse rentesatserne. Der er statslige ågerlove, der dikterer den højeste rente på lån, men disse gælder ofte ikke for kreditkortlån. Hvis du står over for byrden af høje renter, kan du forhandle med din långiver eller tage andre skridt til bedre at administrere din kreditkortgæld.

Højdepunkter

• Ågerlove er for det meste reguleret og håndhævet af staterne, snarere end på føderalt niveau.

• Ågerlove sætter en grænse for, hvor meget renter der kan opkræves på en række forskellige lån, såsom kreditkort, personlige lån eller kviklån.

• Nogle banker opkræver den maksimale sats, der er tilladt i den stat, hvor de er inkorporeret, i modsætning til den stat, hvor du bor - en praksis, der blev legaliseret efter en kendelse fra USA's højesteret i 1978.

• Fordi ågerlovene er bestemt af staterne, varierer lovene afhængigt af hvor du bor; som følge heraf kan renterne være drastisk højere fra den ene stat til den næste.