Payday lån

Payday lån er usikrede personlige lån, der typisk betales tilbage på din næste lønningsdag. De kan være en fristende mulighed for hurtigt at få de kontanter, du har brug for, men oftere end ikke, kan deres skjulte gebyrer og høje satser efterlade dig fanget i gæld.

Du betaler generelt mellem 150 og 650 procent (eller mere) i rente, afhængigt af din bopælsstat. Desuden er sandsynligheden for misligholdelse af kviklån ret høj, og du kunne være bedre stillet ved at bruge en alternativ finansieringskilde for at komme over en økonomisk pukkel.

Hvad er kviklån?

Payday-lån er usikrede personlige lån, som du normalt skal tilbagebetale inden for din næste payday (eller inden for to uger) og generelt i alt $500 eller mindre. Fordi disse lån ofte er en sidste mulighed for låntagere med dårlig kredit, har payday-lån en tendens til at bære betydeligt højere renter end traditionelle personlige lån og kan komme med et væld af skjulte gebyrer. På grund af dette bliver payday-lån ofte kritiseret for at være rovdyr, især for låntagere med dårlig kredit.

"Den bedste måde at identificere et payday-lån på er hver gang, du låner penge, og du betaler hele beløbet tilbage på én gang, normalt din payday," siger Jeff Zhou, medstifter og administrerende direktør hos Fig Tech, som tilbyder alternative payday-lån. Derudover kører de fleste betalingsdag långivere ikke en kreditkontrol; hvis långiveren ikke er interesseret i din kredithistorie, kan dette være et tegn på, at du har at gøre med en betalingsdag långiver.

Hvordan fungerer payday lån?

Payday lån kan typisk opnås gennem enten en mursten og mørtel placering eller en online ansøgningsproces. For at bestemme din rente og vilkår kan betalingsdag långiver anmode om en hård kreditkontrol for at se din kredit score, selvom dette er mindre almindeligt med et payday lån. Långiver vil også generelt kræve bevis for indkomst og din betalingsdato.

Typisk er payday lån reguleret på både føderalt og statsligt niveau. Mange stater har love, der sætter grænser for mængden af gebyrer eller renter, som betalingsdag långivere kan opkræve. Nogle stater har helt forbudt payday-lån.

Tilbagebetaling af et lån. Der er et par måder, hvorpå du kan tilbagebetale et kviklån. Du kan måske give långiveren en efterdateret check, som den kan indbetale på din næste betalingsdag. Alternativt kan du give långiveren tilladelse til at tage midlerne fra din bankkonto, når du er betalt af din arbejdsgiver, eller du modtager ydelser såsom socialsikringsindkomst eller pension.
Kredittjek. Din kreditscore er ikke så stor en faktor med kviklån, fordi långiveren har bemyndigelse til at tage sin betaling fra din bankkonto, når du får din næste lønseddel. Det er sådan, at betalingsdag långivere minimerer deres risiko. De kan også basere hovedstolen på dit lån på en procentdel af din forventede indkomst.
Gebyrer og andre omkostninger. Lønningslångivere opkræver typisk ikke en traditionel rente på deres lån. I stedet beregner de gebyrer for at låne og tilføjer dem til den saldo, du skal tilbagebetale. Lad os sige, at en betalingsdag långiver opkræver $10 for hver $100 lånt. Det betyder, at du skylder 50 USD i gebyrer for et lån på 500 USD, og hele 550 USD skal betales til din næste lønningsdag.

Hvis du ikke har råd til betalingen, når din næste lønningsdag nærmer sig, er det, når en långiver kan tilbyde dig en "rollover". En rollover giver dig mulighed for blot at betale det oprindelige lånegebyr indtil din næste lønseddel, men du vil stadig være på krogen for den oprindelige lånesaldo plus gebyret for rollover-beløbet. Da mange payday låntagere ender med at rulle deres saldi over, fordi de ikke er i stand til at dække det fulde beløb, når det forfalder, kan disse gebyrer hurtigt hobe sig op. Dette gør det vanskeligt at komme ud af lånets gældscyklus.

Hvordan adskiller et kviklån sig fra et privatlån?

Et kviklån og et privatlån har nogle ligheder. Begge er usikrede lån, hvilket betyder, at i modsætning til et realkreditlån eller autolån, er de ikke dækket af nogen form for sikkerhed. Der er dog et par vigtige forskelle, som du gerne vil være opmærksom på.

Lånebetingelser

Privatlån har typisk løbetider på mindst et år og op til flere år. Et kviklån har en kortere løbetid. Det er almindeligt, at kviklån skal tilbagebetales i løbet af få uger. Normalt forfalder den fulde betaling - renter og gebyrer inkluderet - på din næste betalingsdag.

Beløb

Et payday lån er typisk for et mindre beløb - normalt under $500. Personlige låntagere søger typisk meget mere kontanter. Fra første kvartal af 2021 var den gennemsnitlige saldo for et nyt personligt lån $5.213, ifølge TransUnion.

Betaling

Personlige lån betales typisk online månedligt via direkte indbetaling fra en bankkonto. Med et payday lån, hvis din check hopper, eller du ikke kan betale hele saldoen på den krævede payday, kan du blive nødt til at rulle lånet over til den næste payday og påløbe flere gebyrer i processen.

Priser

Der findes en bred vifte af personlige lån, men de fleste vil have meget lavere rente end kviklån. Din rente vil afhænge af långiveren, det beløb, du låner, og din kreditscore.

Hvad hvis jeg har dårlig kredit?

Mange betalingsdag långivere er ikke afhængige af en kreditkontrol overhovedet. De forstår, at de fleste låntagere, der leder efter kviklån, typisk ikke har den bedste kredit. I stedet kompenserer långivere for den øgede kreditrisiko ved at opkræve højere renter og flere gebyrer.

Hvis din betalingsdag långiver ikke kræver et hårdt kredittjek, og du er i stand til at betale det fulde beløb tilbage på den krævede dato, vil et payday lån typisk ikke påvirke din kredit negativt. Hvis din långiver kræver et hårdt kredittjek, kan du måske bemærke, at din kreditscore falder et par point.

Men hvis din check hopper, eller du ikke kan betale hele saldoen på den krævede betalingsdag, kan beløbet sendes til et inkassobureau, hvilket har negative konsekvenser for din kredit.

Risici ved et kviklån

På grund af de høje renter og skjulte gebyrer har payday-lån potentialet til at afspore dit økonomiske helbred og din kreditscore. "Lønningslån kræver en høj rente, men den største risiko ved kviklån er det med småt," siger Zhou.

Det med småt kan omfatte ændringsgebyrer, obligatoriske abonnementsgebyrer eller gebyrer for tidlig tilbagebetaling, og disse kan alle hurtigt lægge op. For at illustrere det, betaler den gennemsnitlige forbruger $520 i gebyrer på et to-ugers payday lån til $375.

"Den største fare ved kviklån er, når de forvandler sig fra et kortsigtet stop til et langsigtet træk på din økonomi," siger Zhou. Desværre er det kun 14 procent af låntagere, der ikke har råd til at betale lånet tilbage.

Hvis du ikke har en plan om at betale dit payday-lån fuldt ud på den ønskede dato, bliver du nødt til at rulle dit lån over, hvilket betyder, at du vil være ansvarlig for hovedsaldoen og yderligere gebyrer og påløbne renter. Dette er en ond cirkel, der kan bringe dig i højrentegæld hen ad vejen.

9 alternativer til kviklån

Du er måske ikke i stand til at få et traditionelt banklån til at opfylde dine behov for hurtige kontanter, men nogle af disse metoder til at strække din økonomi til den næste lønningsdag fungerer måske bedre end et kviklån.

1. Brug et kreditkort

Hvis du har et kreditkort, der ikke er maksimalt, kan du bruge det til at opkræve dine udgifter. Ikke alene vil din rente sandsynligvis være lavere end for et kviklån, men du har 30 dage til at betale kreditkortsaldoen, før det pådrager sig renter. Hvis du kan betale pengene tilbage til din næste betalingsdag, kan et kreditkort være en billigere løsning.

2. Ansøg om et personligt lån online

Det er muligt at få et personligt lån med mindre end perfekt kredit, men det vil koste dig. Jo lavere din kreditscore er, jo højere vil din rente og gebyrer med et privatlån være, ellers bliver du måske slet ikke godkendt. Afhængigt af din kreditprofil kan gebyrerne og renterne med et privatlån være så høje, at et privatlån måske ikke giver mening for dig.

Nogle online långivere, såsom LendingClub, har lån for så lavt som $1.000 til $2.000. Avant kræver en minimumskreditscore på 580 FICO med en estimeret ÅOP, der spænder fra 9,95 procent til 35,99 procent - væsentligt lavere end de anslåede 400 procent, som du ville stå over for på et kviklån.

Hos mange långivere kan du tjekke dine personlige lånerenter online uden at påvirke din kreditscore. Når du er godkendt, er det muligt at få pengene sendt til dig inden for en hverdag.

3. Overvej en kreditforening, hvis du har tid

Kreditforeninger tilbyder alternative payday-lån (PAL'er), der giver dig mulighed for at låne mellem $200 og $1.000 i en løbetid på en til seks måneder. ÅOP er begrænset til 28 procent.

Men du skal være medlem af en kreditforening i mindst en måned for at være berettiget til at ansøge om PAL'er, så de vil ikke være den bedste løsning, hvis du har brug for penge med det samme.

4. Henvend dig til familie og venner

Venner og familie er måske ikke altid i stand til at låne penge ud, men nogle gange kan de hjælpe på måder, der kan mindske dine udgifter. For eksempel kan de lade dig vaske tøj hos dem, hvilket kan spare dine omkostninger på vaskeriet, eller de kan lave aftensmad til dig og give dig rester, der holder til lønningsdagen.

Vær ikke bange for at åbne op for folk, der er tæt på dig om dine økonomiske kampe. Det kræver en landsby - og en dag vil du også være der for dem.

5. Generer indkomst hurtigt

Der er et par ting, du kan gøre for hurtigt at generere ekstra indtægt. En måde at tjene ekstra penge på er ved at sælge nogle af dine ting, som du kan leve uden. Har du tøj du kan komme af med? Prøv at sælge dem online eller i lokale genbrugsbutikker.

Du kan også udforske at leje et værelse ud på Airbnb, bytte dine ubrugte gavekort ind med kontanter eller indløse eventuelle ubrugte belønningspoint på dine kreditkort.

6. Bed din arbejdsgiver om et forskud

Spørg din arbejdsgiver, om du kan få et forskud på din lønseddel for at få dig overstået. Din HR- eller lønafdeling kan muligvis hjælpe dig.

7. Søg mildhed for at reducere eller forsinke betalinger

Hvis du skylder penge på visse regninger, er det en god idé at ringe til hver enkelt kreditor for at anmode om en forlængelse af din saldoforfaldsdato, indtil du har pengene til at betale dem tilbage.

Mange virksomheder vil acceptere denne mildhed eller finde måder, hvorpå du kan foretage delvise betalinger på dine regninger. Det er værd at tjekke områder, hvor du kan sænke eller holde ud med betalinger for at få dig igennem indtil lønningsdagen.

8. Brug nødhjælpstjenester til at reducere dine udgifter

Du kan muligvis spare op til enhver kommende betaling og eliminere andre udgifter i dit budget ved at bruge nødhjælpstjenester i dit lokalsamfund. Her er nogle måder:

Lokale fødevarebanker: Reducer eller eliminer din dagligvareregning ved at få adgang til ressourcerne i en fødevarebank i dit område, mens du venter på din næste lønseddel.
Low Income Home Energy Assistance Program (LIHEAP): Dette er et program, der drives af den føderale regering for at hjælpe familier med at opfylde deres energibehov.
Lokalt samfundsservicebureau: Mange lokalsamfund har nonprofitorganisationer, der hjælper beboere i nødstider. For eksempel tilbyder Community Services Agency i Mountain Park, Californien, hjælp med husleje, forsyningsselskaber og udgifter til tilbage-til-skolen. Nogle lokale kirker eller andre religiøse institutioner tilbyder lignende tjenester.

9. Overvej pantlån

Du kan låne penge i en pantelånerbutik ved at bruge en af dine værdifulde ting som sikkerhed for dit lån. Pantelåneren vil holde varen og låne dig et beløb, der typisk er en del af gensalgsværdien af varen, ofte mod et højt gebyr.

Hvis du foretager betalinger på dette lån, vil du være i stand til at indfri din vare. Hvis du holder op med at betale, vil pantelåneren til sidst sælge din vare for at inddrive tabet.

Men et pantlån er en dyr måde at låne penge på, hvor nogle lån opkræver ÅOP på op til 200 procent, og løbetiden for mange pantlån er kun 30 dage.

Pantelånere rapporterer ikke din betalingshistorik til forbrugerkreditbureauer, så hvis du ikke betaler dit lån af, vil det ikke påvirke din kredit. Men du mister den pantsatte genstand

Bundlinjen

Payday lån kan være fordelagtige under de rigtige omstændigheder. Hvis du har en sund økonomisk historie, men bare har brug for lidt ekstra penge til at dække en udgift, kan et kviklån være en god mulighed. Husk dog, at payday-lån er forbundet med risici, og hvis du ikke er sikker på din evne til at tilbagebetale din gæld, kan et payday-lån ødelægge din kreditscore eller endda lande dig i retten.

Inden du får et kviklån, skal du tale med banker og kreditforeninger om dine lånemuligheder og finde den bedste tilgængelige rente. Farerne ved kviklån opvejer ofte fordelene, så sørg for, at du ved præcis, hvad deres vilkår er, før du ansøger.

Højdepunkter

Der er indført en række love gennem årene for at regulere de høje gebyrer og renter med kviklån.
Payday-lån er typisk baseret på, hvor meget du tjener, og du skal som regel oplyse en lønseddel, når du søger om en.
Payday-lån er kortfristede lån med meget høj rente, som er tilgængelige for forbrugerne.

Ofte stillede spørgsmål

Kan du få et payday lån uden en bankkonto?

Ja. At have en bankkonto er ikke universelt forpligtet til at låne penge, men långivere, der ikke kræver det, opkræver generelt høje renter. Dette inkluderer mange betalingsdag långivere. Payday långivere kan bede om en bankkonto, men nogle gange kan en forudbetalt kortkonto være nok til at kvalificere sig. Fordi disse lån koster så meget og kan være svære at tilbagebetale, er det næsten altid bedst at undgå dem. Hvis du ikke kan betale lånet tilbage med det samme, kan gebyrerne stige, hvilket fører til en gældsfælde, som er svær at komme ud af. Derfor bør du kun optage et kviklån, hvis du er helt sikker på, at du kan betale det tilbage.

Kan payday lån gæld eftergives?

I praksis er det meget sjældent, at lånegælden afskrives. Dette skyldes, at payday långivere tjener betydelige beløb fra de renter, de opkræver på disse lån. Det betyder, at du bør forsøge at betale payday lån, så snart du overhovedet kan. Hvis du ikke kan betale et kviklån tilbage, kan kontoen blive sendt til et inkassobureau, som forfølger dig for de penge og renter, du skylder. Dette er ikke kun ubehageligt, men kan også tilføje penge til din samlede gæld - og det vil skade din kredit.

Er lønningslån faste eller variable?

Payday lån er normalt beregnet til at blive betalt af i én engangsbetaling, når du får din lønseddel. Derfor er renten på disse lån fast. Faktisk udtrykker mange betalingsdag långivere ikke engang deres gebyrer som en rentesats, men de opkræver i stedet et fast fast gebyr, der kan være alt fra $10 til $30 pr. $100 lånt.

Er et payday-lån sikret eller usikret?

De fleste kviklån er usikrede. Det betyder, at du ikke behøver at give långiveren sikkerhed eller låne mod en værdifuld genstand, som du gør i en pantelånerbutik. I stedet vil långiveren normalt bede dig om tilladelse til elektronisk at tage penge fra din bank, kreditforening eller forudbetalte penge. kortkonto. Alternativt kan långiver bede dig om at skrive en check på tilbagebetalingsbeløbet, som långiver vil indløse, når lånet forfalder. I henhold til føderal lovgivning kan långivere ikke betinge et kviklån på at få en tilladelse fra forbrugeren til "forhåndsautoriserede" (tilbagevendende) elektroniske pengeoverførsler.

Hvor længe forbliver betalingsdage i systemet?

Optegnelserne over traditionelle lån kan opbevares i seks til 10 år af kreditbureauer - de virksomheder, der beregner kreditscore,. hvilket igen kan påvirke din evne til at låne penge i fremtiden. Payday långivere rapporterer normalt ikke til kreditbureauerne, selv i tilfælde af forsinket tilbagebetaling. Men payday lån kan indgives, når det er overført til samlerne efter långiveren sælger debts.If du tilbagebetale din payday lån til tiden, så din kredit score bør ikke blive påvirket. På den anden side, hvis du misligholder dit lån, og din gæld er placeret i hænderne på et inkassobureau, vil du se et dyk i din score.