Truth in Lending Act (TILA)

Hvad er sandheden i udlånsloven (TILA)?

The Truth in Lending Act (TILA) er en føderal lov vedtaget i 1968 for at hjælpe med at beskytte forbrugere i deres omgang med långivere og kreditorer. TILA blev implementeret af Federal Reserve Board gennem en række forordninger. Nogle af de vigtigste aspekter af loven vedrører de oplysninger, der skal videregives til en låntager, før der ydes kredit, såsom den årlige procentsats (ÅOP), lånets løbetid og de samlede omkostninger for låntageren. Disse oplysninger skal være iøjnefaldende på dokumenter, der præsenteres for låntager før underskrivelse, og i nogle tilfælde på låntagers periodiske faktureringsopgørelser.

How the Truth in Lending Act (TILA) fungerer

Som navnet tydeligt siger, handler TILA om sandhed i udlån. Det blev implementeret af Federal Reserve Board's Regulation Z (12 CFR Part 226) og er blevet ændret og udvidet mange gange i årtierne siden. Lovens bestemmelser gælder for de fleste typer forbrugerkredit, herunder lukkede kreditter,. såsom billån og realkreditlån, og åben kredit,. såsom et kreditkort eller egenkapitalkredit.

Reglerne er designet til at gøre det lettere for forbrugere at sammenligne shop, når de ønsker at låne penge eller tage et kreditkort og beskytte dem mod vildledende eller illoyal praksis fra långiveres side. Nogle stater har deres egne varianter af en TILA, men det vigtigste træk er fortsat den korrekte offentliggørelse af nøgleoplysninger for at beskytte forbrugeren, såvel som långiveren, i kredittransaktioner.

The Truth in Lending Act (TILA) giver låntagere ret til at trække sig ud af visse former for lån inden for en tre-dages periode.

Eksempler på TILA's bestemmelser

TILA giver mandat til, hvilken type information långivere skal oplyse om deres lån eller andre tjenester. For eksempel, når potentielle låntagere anmoder om en ansøgning om et rentetilpasningslån (ARM), skal de have information om, hvordan deres lånebetalinger kan stige i fremtiden under forskellige rentescenarier.

Loven forbyder også adskillige praksisser. For eksempel har lånerådgivere og realkreditmæglere forbud mod at styre forbrugerne ind i et lån, der vil betyde mere kompensation for dem, medmindre lånet faktisk er i forbrugerens bedste interesse. Kreditkortudstedere har forbud mod at opkræve urimelige bøder, når forbrugere kommer for sent med deres betalinger.

Derudover giver TILA låntagere fortrydelsesret for visse typer lån. Det giver dem en tre-dages fortrydelsesperiode, hvor de kan genoverveje deres beslutning og tilbagekalde lånet uden at tabe penge. Fortrydelsesretten beskytter ikke kun låntagere, der måske blot har skiftet mening, men også dem, der blev udsat for højtrykssalgstaktik af långiveren.

For civile TILA-overtrædelser er forældelsesfristen et år, mens for kriminelle overtrædelser er tre år.

I de fleste tilfælde regulerer TILA ikke de renter, en långiver kan opkræve, og fortæller heller ikke långivere, hvem de kan eller ikke kan yde kredit, så længe de ikke overtræder lovene mod diskrimination. Dodd - Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act fra 2010 overførte den regeludstedende myndighed under TILA fra Federal Reserve Board til det nyoprettede Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) fra juli 2011.

Regulering Z og realkreditlån

For lukkede forbrugslån forbyder regel Z kreditorer at udstede kompensation til långivere eller panthavere, når en sådan kompensation er baseret på andre vilkår end kreditbeløbet. Derfor kan kreditorer ikke basere erstatning på, om et vilkår eller en betingelse er til stede, forhøjet, formindsket eller elimineret.

Regel Z forbyder også lånegivere og panthavere at styre en kunde til et bestemt lån, når dette lån giver større kompensation til låntageren eller panthaveren, men ikke giver kunden yderligere fordele. For eksempel, hvis en realkreditmægler foreslår, at en kunde vælger et ringere lån, fordi det giver en bedre kompensation, betragtes det som styring og er forbudt.

I de tilfælde, hvor forbrugeren kompenserer lånegiveren direkte, kan ingen anden part, der kender til eller burde vide om denne kompensation, kompensere lånegiveren for den samme transaktion. Forordningen kræver også, at kreditorer, der kompenserer långivere, skal opbevare optegnelser i mindst to år.

Regel Z giver en sikker havn, når lånegiveren, der handler i god tro, giver lånemuligheder for hver type lån, som forbrugeren er interesseret i. Mulighederne skal dog opfylde visse kriterier. De præsenterede muligheder skal omfatte et lån med den laveste rente, et lån med de laveste etableringsgebyrer og et lån med den laveste rente for lån med visse hensættelser, såsom lån uden negativ amortisering eller forudbetalingsbøder. Derudover skal lånegiveren indhente tilbud fra långivere, som de løbende samarbejder med.

Benefits of the Truth in Lending Act (TILA)

The Truth in Lending Act (TILA) hjælper forbrugere med at shoppe efter og træffe kvalificerede beslutninger om kredit, såsom autolån, realkreditlån og kreditkort. TILA stiller krav om, at kreditudstedere på en klar og indlysende måde sørger for låneomkostningerne. Uden dette krav kan nogle långivere skjule eller ikke afsløre vilkår og priser, eller de kan præsentere det på en måde, der er svær at forstå.

Før TILA ville nogle långivere engagere sig i svigagtige og undertrykkende taktikker for at lokke kunder til ensidige aftaler. Efter at loven om sandhed i udlån blev etableret, blev långivere forbudt at foretage visse ændringer i vilkårene og betingelserne for en kreditaftale, når den først var blevet udført, og at forgribe sig på sårbare befolkningsgrupper.

TILA giver desuden forbrugere ret til at fortryde en aftale i henhold til TILAs regler inden for tre dage. Hvis vilkårene i aftalen ikke er tilfredsstillende eller i forbrugerens bedste interesse, kan de annullere og modtage fuld tilbagebetaling.

Ofte stillede spørgsmål om sandheden i udlånsloven

Hvad gør sandheden i udlånsloven?

The Truth in Lending Act (TILA) hjælper med at beskytte forbrugerne mod illoyal kreditpraksis ved at kræve, at kreditorer og långivere på forhånd oplyser låntagere om visse vilkår, begrænsninger og bestemmelser – såsom ÅOP, lånets varighed og de samlede omkostninger – for en kreditaftale eller et lån.

Hvem gælder sandheden i udlånsloven for?

The Truth in Lending Act gælder for de fleste typer forbrugerkredit, såsom autolån, realkreditlån og kreditkort. Den gælder dog ikke for alle kredittransaktioner. For eksempel gælder TILA ikke for kredit udstedt til virksomheder (herunder landbrugsvirksomheder), enheder, offentlige forsyningsselskaber, brændstofbudgetplaner til hjemmet og visse studielånsprogrammer.

Hvad er et virkeligt eksempel på sandheden i udlånsloven?

Et virkeligt eksempel på Truth in Lending Act inkluderer kreditkorttilbud fra banker, såsom Chase. Chase tilbyder låntagere muligheden for at ansøge om flyselskabet United Gateway Credit Card på sin hjemmeside. Præsenteret er prissætning og vilkår, ÅOP (16,49%-23,49% baseret på kreditværdighed) og et årligt gebyr ($0+/-). Påkrævet af TILA, kortets prissætning og vilkår offentliggørelse detaljerede ÅOP for forskellige typer transaktioner, såsom saldooverførsler og kontantforskud. Den viser også gebyrer af interesse for forbrugerne.

Hvad er en sandhed i udlånsaftale?

En Truth in Lenning-aftale er en skriftlig oplysning eller et sæt af oplysninger, der gives til låntageren, før kredit eller et lån udstedes. Den skitserer vilkårene og betingelserne for kreditten, den årlige procentsats (ÅOP) og finansieringsdetaljer.

Hvad er en TILA-overtrædelse?

Nogle eksempler på TILA-overtrædelser omfatter en kreditor, der ikke præcist oplyser ÅOP og finansieringsgebyr, forkert anvendelse af den daglige rentefaktor og anvendelse af bødegebyrer, der overstiger TILA-grænserne. En kreditor er også i strid, hvis de ikke tillader låntager at ophæve kontrakten inden for den fastsatte grænse.

Bundlinjen

The Truth in Lending Act (TILA) blev underskrevet i loven i 1968 som et middel til at beskytte forbrugere mod uretfærdig og underlig udlånspraksis. Det kræver, at långivere og kreditorer forsyner låntagere med klare og synlige nøgleoplysninger om den ydede kredit. TILA forbyder kreditorer og lånegivere at handle på en selvsøgende måde, især når det er til skade for kunden. For at beskytte forbrugerne mod illoyal udlånspraksis gives forbrugerne mulighed for at opsige deres aftale inden for en bestemt frist for visse lånetransaktioner. The Truth in Lending Act tjener ikke kun til at beskytte forbrugere, men også långivere og kreditorer, der handler i god tro.

Højdepunkter

• TILA regulerer, hvilken information långivere skal give forbrugerne til kende om deres produkter og tjenester.

• TILA hjælper forbrugerne med at træffe velinformerede beslutninger og inden for grænser opsige ugunstige aftaler.

• Regel Z forbyder kreditorer at kompensere lånophavsmænd for andet end den kredit, der er ydet, og for at styre kunderne til ugunstige muligheder af hensyn til højere kompensation.

• TILA gælder for de fleste former for forbrugerkredit, herunder både lukket kredit og åben kredit.

• The Truth in Lending Act (TILA) beskytter forbrugerne i deres omgang med långivere og kreditorer.