Prêt illégal

Qu'est-ce qu'un prêt illégal ?

Un prêt illégal est un prêt qui ne respecte pas – ou enfreint – toute disposition des lois en vigueur sur les prêts. Des exemples de prêts illégaux comprennent les prêts ou les comptes de crédit avec des taux d'intérêt excessivement élevés ou ceux qui dépassent les limites légales de taille qu'un prêteur est autorisé à accorder.

Un prêt illégal peut également être une forme de crédit ou de prêt qui déguise son véritable coût ou ne divulgue pas les conditions pertinentes concernant la dette ou des informations sur le prêteur. Ce type de prêt est en violation de la Truth in Lending Act (TILA).

Comprendre un prêt illégal

Le terme « prêt illégal » est large, car un certain nombre de lois et de législations différentes peuvent s'appliquer aux emprunts et aux emprunteurs. Fondamentalement, cependant, un prêt illégal viole les lois d'une juridiction géographique, d'une industrie ou d'une autorité ou d'un organisme gouvernemental.

Par exemple, le programme fédéral de prêts directs,. administré par le ministère de l'Éducation, offre des prêts garantis par le gouvernement aux étudiants de niveau postsecondaire. Il fixe des limites sur le montant pouvant être emprunté chaque année, en fonction de ce que le collège ou l'université de l'étudiant identifie comme dépenses d'études.

Si un établissement tentait de falsifier ce chiffre pour obtenir plus d'argent pour l'étudiant, le prêt serait illégal. Le gouvernement fixe également les taux d'intérêt des prêts et un délai de grâce avant le début du remboursement.

Si un prêteur ou un agent de prêt essayait de modifier ces conditions - ou de facturer à l'étudiant le remplissage de la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) - cela constituerait également un prêt illégal.

Prêts illégaux et loi sur la vérité dans les prêts

La Truth in Lending Act s'applique à la plupart des types de crédit, qu'il s'agisse d'un crédit fermé (comme un prêt automobile ou un prêt hypothécaire) ou d'un crédit ouvert (comme une carte de crédit). La loi réglemente ce que les entreprises peuvent faire de la publicité et dire sur les avantages de leurs prêts ou services.

La Truth in Lending Act (TILA) fait partie de la Consumer Credit Protection Act et a été promulguée le 29 mai 1968.

La loi oblige les prêteurs à divulguer le coût du prêt pour permettre aux consommateurs de faire des comparaisons. La loi prévoit également un délai de trois jours pendant lequel le consommateur peut résilier le contrat de prêt sans perte financière. Cette disposition vise à protéger les consommateurs contre les tactiques de prêt peu scrupuleuses.

La loi ne dicte pas qui peut recevoir ou se voir refuser un crédit (autre que les normes générales de discrimination de race, de sexe, de croyance, etc.). Il ne réglemente pas non plus les taux d'intérêt qu'un prêteur peut exiger.

Prêts illégaux et lois sur l'usure

Les taux d'intérêt relèvent de la disposition et de la définition des lois locales sur l'usure. Les lois sur l'usure régissent le montant des intérêts pouvant être facturés sur un prêt par un prêteur basé dans une certaine région. Aux États-Unis, chaque État établit ses propres lois et taux usuraires. Ainsi, un prêt ou une ligne de crédit est considéré comme illégal si le taux d'intérêt dessus dépasse le montant prescrit par la loi de l'État.

Les lois sur l'usure sont conçues pour protéger les consommateurs. Cependant, les lois qui s'appliquent sont celles de l'État dans lequel le prêteur est constitué, et non de l'État où vit l'emprunteur.

Prêts illégaux contre prêts prédateurs

Les prêts illégaux sont souvent considérés comme le domaine des prêts prédateurs,. une pratique qui impose des conditions de prêt injustes ou abusives à un emprunteur, ou convainc un emprunteur d'accepter des conditions injustes ou une dette injustifiée par des méthodes trompeuses, coercitives ou d'autres méthodes sans scrupules. Fait intéressant, cependant, un prêt prédateur peut ne pas être techniquement un prêt illégal.

Exemple : les prêts sur salaire,. un type de prêt personnel à court terme dont le montant peut atteindre 300 % à 500 % de la somme empruntée. Souvent utilisés par les personnes ayant un faible crédit et peu d'économies, les prêts sur salaire pourraient certainement être considérés comme prédateurs, profitant de ceux qui ne peuvent pas payer les factures urgentes d'une autre manière.

Mais à moins que l'État ou la municipalité du prêteur ne fixe expressément un plafond en dessous de ces montants sur les intérêts ou les frais de prêt, le prêt sur salaire n'est pas réellement illégal.

Si vous envisagez un prêt sur salaire, il peut être utile d'utiliser d'abord une calculatrice de prêt personnel pour déterminer le montant total des intérêts payés à la fin du prêt afin de vous assurer que vous avez les moyens de le rembourser.

Points forts

• Les prêts dont les taux d'intérêt sont excessivement élevés ou qui dépassent la taille limite légale sont considérés comme des prêts illégaux.

• La Truth in Lending Act (TILA) est une loi fédérale qui vise à protéger les consommateurs dans leurs relations avec les prêteurs et les créanciers.

• Les lois sur l'usure régissent le montant des intérêts pouvant être facturés sur un prêt et sont fixées par chaque État.

• Un prêt illégal est un prêt qui ne respecte pas les normes des lois existantes sur les prêts.

• Les prêts illégaux sont également ceux qui ne divulguent pas le véritable coût ou les conditions pertinentes du prêt.

FAQ

Qu'est-ce qui est qualifié de prêt prédateur ?

Les prêts prédateurs sont tous les prêts qui profitent de l'emprunteur par le biais de pratiques ou de conditions de prêt déloyales et abusives. Ceux-ci peuvent inclure des taux d'intérêt extrêmement élevés, des frais élevés, des coûts et des conditions non divulgués et toute caractéristique qui réduit les capitaux propres de l'emprunteur.

Devez-vous rembourser un prêt illégal ?

Si un prêt a été consenti illégalement, vous n'avez pas à rembourser le prêt. Si un prêteur n'a pas de licence de crédit à la consommation, il est illégal pour lui de faire un prêt. Il n'est cependant pas illégal d'emprunter de l'argent. Les prêteurs sans licence sont connus sous le nom d'usuriers. Les usuriers n'ont aucun droit légal de réclamer l'argent que vous leur avez emprunté, par conséquent, vous n'avez pas à rembourser l'argent.

Pouvez-vous aller en prison pour ne pas avoir remboursé un prêt ?

Non, vous ne pouvez pas aller en prison pour ne pas avoir payé un prêt. Aucun type de dette de consommation impayée n'entraîne l'emprisonnement d'un individu. Ne pas rembourser un prêt aura un impact sur votre pointage de crédit et fera partie de vos antécédents de crédit, ce qui réduira vos chances d'obtenir des prêts ou des prêts à de bons taux à l'avenir, mais aucun type de dette impayée n'entraîne une peine de prison pour l'emprunteur.