Konkurser

Hvis gjelden din har blitt uhåndterlig og du føler at det ikke er noen annen utvei, lurer du kanskje på om konkurs er ditt neste logiske skritt. Selv om det er sant at ingen ønsker å overlate sin økonomiske skjebne i domstolenes hender, er det tider når konkurs kan være den eneste løsningen.

Hva er konkurs?

Konkurs er en formell juridisk prosess som kan bidra til å frita forbrukere for noen av gjeldene deres eller reorganisere gjelden deres slik at de med rimelighet kan betales ned. Ulike typer konkurser kan føre til ulike utfall, og de unike typene konkurser er også rettet mot ulike typer forbrukere.

De fleste forbrukere som begjærer seg konkurs gjør det ved hjelp av en konkursadvokat. Uansett begynner konkurs når en skyldner sender inn en begjæring om konkurs til en skifterett. Enkeltpersoner kan begjære seg konkurs på egen hånd, og par kan søke sammen. Bedrifter kan begjære seg konkurs ved å bruke sine egne separate prosesser.

Hva er typene konkurser?

Det er to hovedtyper av konkurser for forbrukere å vurdere, som hver kan være fornuftig avhengig av en forbrukers økonomiske situasjon.

###Kapittel 7 konkurs

Med kapittel 7-konkurs selges eiendom og inntektene brukes til å nedbetale gjeld. Denne typen konkurs blir vanligvis forfulgt av forbrukere som ikke tjener nok penger til å betale tilbake gjelden de har.

###Kapittel 13 feil

Med en kapittel 13-konkurs kan noen usikret gjeld ettergis. Imidlertid reorganiseres den gjenværende gjelden og settes opp for å bli tilbakebetalt over en bestemt tidsperiode (vanligvis tre til fem år). Denne typen konkurser brukes ofte av forbrukere som tjener nok til å betale tilbake gjelden sin, men som trenger hjelp og en ny start.

Hvordan feil fungerer

Hvordan konkursen vil utspille seg avhenger av hvilken type konkurs du melder inn. Ved kapittel 7-konkurs, for eksempel, oppnevnes typisk en bobestyrer til å overta eiendommen din og vurdere den for videresalg. Eiendom av verdi du eier kan og vil bli solgt for å skaffe penger til kreditorene dine. Når det er sagt, kan du være i stand til å beholde viktige personlige eiendeler og potensielt til og med eiendom siden reglene angående kapittel 7 varierer konkurs avhengig av hvor du bor.

Derimot beholder du vanligvis eiendommen din når du begjærer kapittel 13 konkurs. Du må imidlertid tjene en vanlig inntekt og godta å betale tilbake det meste av gjelden din på en nedbetalingsplan godkjent av domstolene. En bobestyrer vil samarbeide med deg for å samle inn betalinger, som de vil bruke til å tilbakebetale kreditorene dine i henhold til planen.

Selv om konkurs kan være en lettelse for forbrukere som er i stand til å betale noen av gjeldene sine, kan ikke all gjeld frigjøres. De fleste skattegjeld kan ikke frigjøres ved konkurs. Du kan vanligvis heller ikke betale underholdsbidrag, underholdsbidrag, de fleste typer studielån, rettsbøter, straffbar restitusjon og skyldige beløp på grunn av personskade forårsaket av kjøring i påvirket tilstand.

Hvorfor noen ville begjære seg konkurs

Begjæring om konkurs blir vanligvis sett på som en siste utvei, hovedsakelig på grunn av den varige innvirkningen innlevering kan ha på din økonomi. En nylig konkurs kan lett føre til at kredittvurderingen din synker, noe som sannsynligvis vil gjøre det vanskelig å kjøpe bolig, kjøpe bil eller kvalifisere for andre typer lån. Innlevering av konkurs kan også føre til at forsikringsprisene dine går opp.

Imidlertid gjør forbrukere som begjærer seg konkurs vanligvis fordi de ikke klarer å navigere seg ut av en finanskrise på egenhånd. Mens konkurs er et permanent og drastisk grep som har mange baksider, er prosessen ment å få folk på en bærekraftig vei mot bedre økonomi. Fordi gjeld kan bli fullstendig frigjort gjennom hele prosessen, kan begjæring om konkurs sees på som en gave fra himmelen for de som virkelig sliter og har få andre alternativer, om noen, å vurdere.

Hvordan vet jeg om jeg bør begjære meg konkurs?

Hvis du er overveldet av din økonomiske situasjon og ting bare ser ut til å bli verre for hver måned som går, kan det være lurt å vurdere konkurs som en utvei. Det er mange situasjoner der det er fornuftig å begjære seg konkurs til tross for konsekvensene.

Her er noen grunner til å vurdere innlevering:

– Du har så mye gjeld at det ville være umulig å betale ned i løpet av livet.

• Du har opplevd et ekstremt inntektstap som gjør det umulig å betale tilbake gjeld uten hjelp.

– Du har blitt saksøkt for en ekstraordinær sum penger du ikke kan betale tilbake.

– Din økonomiske situasjon er dyster, og du trenger en ny start.

– Inkassobyråer og kreditorer ringer deg tredje døgnet rundt og du trenger partshjelp.

Påvirker konkurs kreditten min?

Å ha en konkurs på kredittrapporten din vil ha en negativ innvirkning på kreditten din. En konkurs vil gjøre det vanskeligere å få lån eller kreditt i fremtiden, og prisene dine vil bli høyere. Hvor lenge en konkurs forblir på kredittrapporten din, avhenger av hvilken type konkurs du registrerer.

Kapittel 7-konkurs kan forbli på kredittrapportene dine i 10 år, mens kapittel 13-konkurs bare forblir på rapportene dine i syv år. Påvirkningen på kredittpoengene din vil imidlertid reduseres over tid. For eksempel vil en konkurs som ble begjært i fjor ha større utslag enn en konkurs som ble begjært for fem år siden.

Konkurs under COVID

Covid-19 Bankruptcy Relief Extension Act of 2021 ble signert av president Biden 27. mars 2021. Det utvidet de fleste bestemmelsene i COVID-19 Bankruptcy Relief Act til mars 2022.

Noen få av de viktige konkursrelaterte bestemmelsene er at covid-relaterte stimulussjekker ikke anses som inntekt for konkursformål. Også folk som går gjennom kapittel 13-konkursprosessen nå kan endre tilbakebetalingsplanene sine hvis de opplever økonomiske vanskeligheter på grunn av COVID-19.

Tips for å unngå innlevering av konkurs

Konkurs er ment som en siste utvei for personer som har gjeld de ikke kan betale ned på andre måter. Det er en av grunnene til at kredittstraffen er så alvorlig - hvis du kan unngå konkurs, er det vanligvis i din beste interesse å gjøre det. Her er noen tips for å unngå å gå konkurs.

Det første tipset er å prøve å kutte utgiftene dine så mye som mulig. Hvis du ikke klarer å balansere budsjettet slik at inntekten din er mer enn utgiftene dine, kan du oppleve at konkurs ikke gir deg den rene starten du leter etter. Du kan også prøve å forhandle med kreditorene dine for å se om de godtar en alternativ betalingsplan.

Avhengig av typene og beløpene på gjelden din, kan du også vurdere gjeldskonsolidering. Du kan kanskje konsolidere gjelden din ved å søke om et personlig lån og bruke inntektene til å betale ned den andre gjelden din. Du kan også jobbe med et selskap som spesialiserer seg på gjeldskonsolidering. Hvis du jobber med et selskap, finn en som har positive anmeldelser og ikke tar for store gebyrer.

Neste skritt

Hvis du ikke er sikker på hvilket trekk du bør gjøre neste gang, kan det være lurt å bruke litt tid på å sammenligne alle alternativene dine. Lær om typene konkurser, hva som kreves for å sende inn og vurder alle konkursalternativene du kan forfølge i stedet, sammen med deres fordeler og ulemper.

En kredittrådgiver kan også hjelpe deg med å finne ut hvor dårlig din økonomiske situasjon er og om du potensielt kan omorganisere økonomien din selv. I det minste kan en høyt kvalifisert kredittrådgiver hjelpe deg med å få et annet perspektiv på situasjonen din og avgjøre om konkurs er riktig for deg. Mange konkursadvokater tilbyr en gratis konsultasjon for å hjelpe deg med å finne de neste beste trinnene dine.

##Høydepunkter

– Konkurs kan gi deg en ny start, men den vil stå på kredittrapportene dine i en årrekke og gjøre det vanskelig å låne i fremtiden.

• Det finnes ulike typer konkurser, ofte referert til i kapittelet deres i den amerikanske konkurskoden.

– Konkurs er en rettslig prosedyre som gjennomføres for å gi enkeltpersoner eller virksomheter frihet fra gjelden sin, samtidig som kreditorene får mulighet til tilbakebetaling.

– Konkurs håndteres i føderale domstoler, og regler er skissert i US Bankruptcy Code.