Bank

Co to jest bank?

Bank to instytucja finansowa posiadająca licencję na przyjmowanie depozytów i udzielanie pożyczek. Banki mogą również świadczyć usługi finansowe, takie jak zarządzanie majątkiem, wymiana walut i skrytki depozytowe. Istnieje kilka różnych rodzajów banków, w tym banki detaliczne, banki komercyjne lub korporacyjne oraz banki inwestycyjne. W większości krajów banki są regulowane przez rząd krajowy lub bank centralny.

##Zrozumienie banków

Banki są bardzo ważną częścią gospodarki, ponieważ świadczą istotne usługi zarówno dla konsumentów, jak i przedsiębiorstw. Jako dostawcy usług finansowych zapewniają bezpieczne miejsce do przechowywania gotówki. Dzięki różnym rodzajom kont, takich jak rachunki czekowe i oszczędnościowe oraz certyfikaty depozytowe (CD),. możesz przeprowadzać rutynowe transakcje bankowe, takie jak wpłaty, wypłaty, wystawianie czeków i płatności rachunków. Możesz także zaoszczędzić pieniądze i uzyskać odsetki od swojej inwestycji. Pieniądze przechowywane na większości rachunków bankowych są ubezpieczone federalnie przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) do limitu 250 000 USD dla deponentów indywidualnych i 500 000 USD dla depozytów wspólnych.

Banki stwarzają również możliwości kredytowe dla osób i korporacji. Bank pożycza pieniądze, które zdeponujesz w banku — krótkoterminową gotówkę — innym osobom na długoterminowe zadłużenie,. takie jak kredyty samochodowe, karty kredytowe, hipoteki i inne instrumenty dłużne. Ten proces pomaga stworzyć płynność na rynku, co tworzy pieniądze i utrzymuje podaż.

Jak każdy inny biznes, celem banku jest osiągnięcie zysku dla swoich właścicieli. W przypadku większości banków właściciele są ich udziałowcami . Banki robią to, naliczając wyższe odsetki od pożyczek i innych długów, które wystawiają pożyczkobiorcom, niż płacą osobom korzystającym z ich pojazdów oszczędnościowych. Dla prostego przykładu bank, który płaci 1% odsetek od kont oszczędnościowych i pobiera 6% odsetek od kredytów, zarabia dla swoich właścicieli 5% zysku brutto.

Banki zarabiają, naliczając kredytobiorcom wyższe odsetki niż wpłacają na konta oszczędnościowe.

Wielkość banku zależy od jego lokalizacji i komu służy — od małych instytucji społecznych po duże banki komercyjne. Według FDIC w 2021 r. w Stanach Zjednoczonych było nieco ponad 4200 banków komercyjnych ubezpieczonych w FDIC. Liczba ta obejmuje banki krajowe, banki państwowe, banki komercyjne i inne instytucje finansowe. Chociaż tradycyjne banki oferują zarówno lokale stacjonarne , jak i obecność online, na początku 2010 roku pojawił się nowy trend w bankach internetowych. Banki te często oferują konsumentom wyższe oprocentowanie i niższe opłaty. Wygoda, oprocentowanie i opłaty to tylko niektóre z czynników, które pomagają konsumentom wybrać preferowane banki.

Jak regulowane są banki?

Banki amerykańskie znalazły się pod ścisłą kontrolą po światowym kryzysie finansowym w 2008 roku. Banki amerykańskie są regulowane na poziomie stanowym lub krajowym. W zależności od konstrukcji mogą być regulowane na obu poziomach. Banki państwowe są regulowane przez stanowy departament bankowy lub departament instytucji finansowych. Agencja ta jest ogólnie odpowiedzialna za regulowanie kwestii, takich jak dozwolone praktyki, wysokość odsetek, które bank może naliczyć, oraz audyty i inspekcje banków.

Banki narodowe są regulowane przez Urząd Kontrolera Waluty (OCC). Regulacje OCC dotyczą przede wszystkim poziomu kapitału bankowego, jakości aktywów i płynności. Jak wspomniano powyżej, banki posiadające ubezpieczenie FDIC są dodatkowo regulowane przez FDIC.

Ustawa o reformie i ochronie konsumentów Dodda-Franka na Wall Street została uchwalona w 2010 roku z zamiarem ograniczenia ryzyka w amerykańskim systemie finansowym po kryzysie finansowym. Zgodnie z tą ustawą duże banki są oceniane pod kątem posiadania wystarczającego kapitału do kontynuowania działalności w trudnych warunkach gospodarczych. Ta roczna ocena nazywana jest testem warunków skrajnych.

Rodzaje banków

Banki detaliczne zajmują się konkretnie konsumentami detalicznymi, chociaż niektóre globalne firmy świadczące usługi finansowe obejmują zarówno działy bankowości detalicznej, jak i komercyjnej. Banki te oferują usługi dla ogółu społeczeństwa i są również nazywane instytucjami bankowości osobistej lub ogólnej. Banki detaliczne świadczą usługi, takie jak rachunki czekowe i oszczędnościowe, usługi kredytowe i hipoteczne, finansowanie samochodów oraz pożyczki krótkoterminowe, takie jak ochrona przed debetem. Wiele większych banków detalicznych może również oferować swoim klientom karty kredytowe i usługi wymiany walut. Większe banki detaliczne często obsługują również osoby o wysokich dochodach, oferując usługi specjalistyczne, takie jak bankowość prywatna i zarządzanie majątkiem. Przykładami banków detalicznych są TD Bank i Citibank.

Banki komercyjne lub korporacyjne świadczą specjalistyczne usługi swoim klientom biznesowym, od właścicieli małych firm po duże podmioty korporacyjne. Oprócz bieżącej bankowości biznesowej, banki te świadczą również swoim klientom m.in. usługi kredytowe, cash management , obsługę nieruchomości komercyjnych, obsługę pracodawców, finansowanie handlu. JPMorgan Chase i Bank of America to dwa popularne przykłady banków komercyjnych, choć oba mają również duże oddziały bankowości detalicznej.

Banki inwestycyjne koncentrują się na świadczeniu klientom korporacyjnym kompleksowych usług i transakcji finansowych, takich jak gwarantowanie emisji oraz pomoc w czynnościach fuzji i przejęć (M&A). W związku z tym są znani przede wszystkim jako pośrednicy finansowi w większości tych transakcji. Klientami są zwykle duże korporacje, inne instytucje finansowe, fundusze emerytalne, rządy i fundusze hedgingowe. Morgan Stanley i Goldman Sachs to przykłady amerykańskich banków inwestycyjnych.

W przeciwieństwie do banków wymienionych powyżej, banki centralne nie działają w oparciu o rynek i nie kontaktują się bezpośrednio z opinią publiczną. Zamiast tego odpowiadają przede wszystkim za stabilność waluty, kontrolowanie inflacji i polityki pieniężnej oraz nadzorowanie podaży pieniądza w danym kraju. Regulują również wymogi kapitałowe i rezerwowe banków członkowskich. Niektóre z głównych światowych banków centralnych to Bank Rezerwy Federalnej Stanów Zjednoczonych, Europejski Bank Centralny, Bank Anglii, Bank Japonii, Narodowy Bank Szwajcarii i Ludowy Bank Chin.

Bank vs. Unia Kredytowa

kredytowe różnią się wielkością, od małych, wspólnotowych podmiotów po większe z tysiącami oddziałów w całym kraju. Podobnie jak banki, unie kredytowe świadczą rutynowe usługi finansowe swoim klientom, których powszechnie nazywa się członkami. Usługi te obejmują wpłaty, wypłaty i podstawowe usługi kredytowe.

Ale są między nimi pewne nieodłączne różnice. Bank jest podmiotem nastawionym na zysk, a spółdzielcza kasa pożyczkowa jest organizacją non-profit, tradycyjnie prowadzoną przez wolontariuszy. Tworzone, posiadane i obsługiwane przez uczestników, są generalnie zwolnione z podatku. Członkowie kupują udziały w spółdzielni, a pieniądze te są gromadzone razem, aby zapewnić usługi kredytowe unii kredytowej. Ponieważ są mniejszymi podmiotami, mają tendencję do świadczenia ograniczonego zakresu usług w porównaniu z bankami. Mają też mniej lokalizacji i bankomatów (bankomatów).

Podsumowanie

Istnieje wiele rodzajów banków oferujących różne poziomy usług i produktów, dzięki czemu mogą zaspokoić praktycznie każdą potrzebę bankową. Trochę badań i porównań zapewni, że znajdziesz odpowiednie rozwiązanie do ochrony swoich pieniędzy, ustanowienia kredytu, dokonywania płatności, ubiegania się o pożyczki, otrzymywania funduszy i oszczędzania pieniędzy na przyszłe potrzeby, takie jak emerytura, nagłe wypadki, kupno domu i tak dalej.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• W większości krajów banki są regulowane przez rząd lub bank centralny.

• Bank to instytucja finansowa posiadająca licencję na przyjmowanie depozytów i udzielanie pożyczek.

• Istnieje kilka rodzajów banków, w tym banki detaliczne, komercyjne i inwestycyjne.

##FAQ

Czy powinienem wybrać bank detaliczny, kasę kredytową czy bank komercyjny?

Zastanów się, czy chcesz prowadzić zarówno konta firmowe, jak i osobiste w tym samym banku, czy też chcesz je mieć w osobnych bankach. Bank detaliczny, który oferuje klientom podstawowe usługi bankowe, jest najbardziej odpowiedni do codziennej bankowości. Możesz wybrać tradycyjny bank, który ma fizyczny budynek lub bank internetowy, jeśli nie chcesz lub nie musisz fizycznie odwiedzać oddziału banku. Możesz rozważyć spółdzielnię kredytową na,. która jest instytucją non-profit i jest dostępna do zaspokajania potrzeb osób ze wspólnym pracodawcą, związkiem zawodowym lub zainteresowaniami zawodowymi.

Czy jakiekolwiek konta pozabankowe są ubezpieczone?

Misją Securities Investor Protection Corporation (SIPC) jest odzyskanie środków pieniężnych i papierów wartościowych w przypadku upadku członka firmy maklerskiej. SIPC to korporacja non-profit, którą Kongres utworzył w 1970 roku. SIPC chroni klientów wszystkich zarejestrowanych firm maklerskich w Stanach Zjednoczonych. Dotyczy to akcji i obligacji (papierów wartościowych) oraz gotówki posiadanej przez firmę maklerską. Firmy maklerskie rzadko upadają lub zamykają się nagle, ale jeśli tak się stanie, SIPC pomaga zamknąć firmę poprzez likwidację i ustanawia procedury roszczeń, dzięki którym może chronić inwestora. SIPC chroni Twoje konto na papiery wartościowe o wartości do 500 000 USD. Obejmuje to limit 250 000 USD w gotówce na Twoim koncie. Ten link pokaże Ci listę wszystkich zarejestrowanych członków SIPC.

Jakie inne czynniki wpływają na wybór banku?

Kolejną kwestią jest wielkość banku. Duże banki detaliczne są często dobrze znanymi, znanymi bankami i mają lokalizacje w całych Stanach Zjednoczonych, co jest wygodne, jeśli często podróżujesz do pracy lub na wakacje. Będziesz mieć łatwiejszy dostęp do swoich środków podczas Twojej nieobecności i możesz uniknąć opłat za korzystanie z zagranicznych bankomatów. W przeciwnym razie może się okazać, że mniejszy bank oferowałby bardziej spersonalizowaną obsługę klienta i preferowane przez Ciebie produkty. Na przykład bank społecznościowy przyjmuje lokalnie depozyty i pożyczki, co może zaoferować bardziej spersonalizowaną relację bankową. Wybierz dogodną lokalizację, jeśli wybierasz bank z lokalizacją stacjonarną. Jeśli masz problemy finansowe, nie chcesz podróżować na duże odległości, aby zdobyć gotówkę. Sprawdź, czy bank, który wybierasz, oferuje inne usługi, takie jak karty kredytowe, pożyczki i skrytki depozytowe. Niektóre banki oferują również aplikacje na smartfony, które mogą się przydać. Banki pobierają odsetki od kredytów, a także miesięczne opłaty eksploatacyjne, opłaty za kredyt w rachunku bieżącym oraz opłaty za przelewy. Niektóre duże banki zamierzają znieść opłaty za kredyt w rachunku bieżącym w 2022 r., więc może to być ważna kwestia.

Skąd mam wiedzieć, że moje pieniądze są bezpieczne w banku?

Korporacja Ubezpieczeniowa Federalnego Depozytu (FDIC) jest niezależną agencją utworzoną przez Kongres w celu utrzymania stabilności i zaufania publicznego do amerykańskiego systemu finansowego. FDIC ubezpiecza depozyty; nadzoruje i bada banki pod kątem bezpieczeństwa i ochrony konsumentów. Standardowa kwota ubezpieczenia wynosi 250 000 USD na deponenta, na ubezpieczony bank, dla każdej kategorii własności rachunku. Nie musisz kupować tego ubezpieczenia — jeśli otworzysz depozyt w banku ubezpieczonym przez FDIC, zostaniesz automatycznie objęty ubezpieczeniem. Ta strona może pomóc w znalezieniu banków i oddziałów ubezpieczonych w FDIC.