Ubezpieczenie rentowe

Co to jest ubezpieczenie rentowe?

Jak sama nazwa wskazuje, ubezpieczenie rentowe jest rodzajem produktu ubezpieczeniowego, który zapewnia dochód w przypadku, gdy ubezpieczający nie może pracować i uzyskiwać dochodu z powodu niepełnosprawności.

W Stanach Zjednoczonych osoby fizyczne mogą uzyskać od rządu ubezpieczenie rentowe za pośrednictwem systemu ubezpieczeń społecznych. Mogą też wykupić ubezpieczenie rentowe od prywatnych ubezpieczycieli.

Jak działa ubezpieczenie rentowe

Często produkty ubezpieczeniowe chronią przed konkretną stratą, na przykład gdy plan ubezpieczenia majątkowego i osobowego zwraca ubezpieczonemu wartość skradzionego mienia. Natomiast w przypadku ubezpieczenia rentowego odszkodowanie to dotyczy utraconego dochodu spowodowanego inwalidztwem.

Na przykład, jeśli pracownik zarabiał 50 000 USD rocznie przed uzyskaniem niepełnosprawności, a jego niepełnosprawność uniemożliwia mu kontynuowanie pracy, jego ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy zrekompensuje mu część utraconego dochodu, pod warunkiem, że się kwalifikuje. W tym sensie ubezpieczenie rentowe zasadniczo pokrywa koszt alternatywny obecnie niepełnosprawnego pracownika.

W praktyce istnieje wiele warunków, które musi spełnić ubezpieczający, aby otrzymać te płatności. Dotyczy to w szczególności amerykańskiego systemu ubezpieczeń społecznych. Aby kwalifikować się do sponsorowanego przez rząd ubezpieczenia rentowego, wnioskodawcy muszą udowodnić, że ich niepełnosprawność jest tak poważna, że uniemożliwia im podjęcie jakiejkolwiek znaczącej pracy.

Z kolei niektóre plany prywatne wymagają od wnioskodawcy jedynie wykazania, że nie mogą już kontynuować tego samego zawodu, w którym byli wcześniej zaangażowani. System Ubezpieczeń Społecznych wymaga również od wnioskodawców wykazania, że ich niepełnosprawność będzie trwać co najmniej 12 miesięcy lub że oczekuje się, że spowoduje śmierć.

Podobnie jak w przypadku wszystkich rodzajów ubezpieczeń, plany ubezpieczenia rentowego będą wiązać się z wyższymi składkami,. jeśli ich warunki będą korzystniejsze dla ubezpieczającego. I odwrotnie, plany z mniej korzystnymi warunkami zazwyczaj wiążą się z niższymi składkami ubezpieczeniowymi. Niektóre z kluczowych cech, które wpływają na składki ubezpieczeniowe w planach ubezpieczenia rentowego obejmują długość okresu eliminacji, czyli czas, przez który wnioskodawca musi czekać po utracie niepełnosprawności, zanim będzie mógł zacząć otrzymywać świadczenia; okres zasiłkowy,. czyli jak długo te świadczenia są wypłacane; oraz jak surowa jest definicja „niepełnosprawności” w polityce.

Przykład ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa w świecie rzeczywistym

W przybliżeniu, ubezpieczenie rentowe zazwyczaj kosztuje około 2% rocznego wynagrodzenia osoby ubezpieczonej. Oczywiście rzeczywista kwota będzie zależeć od przewoźnika ubezpieczeniowego i cech polisy, takich jak te omówione powyżej. Różne osoby będą miały różne preferencje co do tego, ile są w stanie zapłacić w zamian za lepszą lub słabszą ochronę przed potencjalną niepełnosprawnością.

Aby to zilustrować, rozważmy dwóch hipotetycznych pracowników. Pracownik A to profesjonalista pracujący w wysoce wyspecjalizowanej dziedzinie. Zdobycie kwalifikacji w swojej dziedzinie zajęło pracownikowi A dziesięć lat edukacji pomaturalnej, co pozwoliło mu generować stosunkowo duży dochód w wysokości 250 000 USD rocznie. Z kolei pracownik B jest absolwentem szkoły średniej, który regularnie zmienia pracę i zarabia około 30 000 dolarów rocznie.

Pracownik A wie, że jeśli stanie się niepełnosprawny, może nadal być w stanie pracować w innej dziedzinie, ale najprawdopodobniej wymagałoby to znacznej utraty dochodów. Z tego powodu decydują się na zakup stosunkowo drogiego planu ubezpieczenia rentowego, który ma elastyczną definicję niepełnosprawności.

Ze względu na wysokie dochody Pracownika A mogą z łatwością pozwolić sobie na stosunkowo wysokie składki. Z drugiej strony pracownik B decyduje się na plan z niższymi składkami, nawet jeśli plan ten ma ściślejszą definicję niepełnosprawności. Oprócz posiadania mniejszej ilości środków dostępnych na opłacenie składek, Pracownik B jest również mniej niechętny do pracy w obszarze poza ich obecnym zawodem, ponieważ charakter ich pracy jest mniej specjalistyczny.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Ubezpieczenie rentowe to rodzaj ubezpieczenia chroniący przed utratą dochodów z powodu niepełnosprawności.

• Ubezpieczenie rentowe jest dostępne zarówno w ramach programów publicznych, jak i prywatnych.

• Niektóre ze zmiennych wpływających na koszt ubezpieczenia rentowego obejmują surowość wymagań dotyczących kwalifikacji w ramach planów; kwota dochodu do zastąpienia; czas wypłaty świadczeń; historia medyczna; oraz czas, przez jaki ubezpieczający muszą odczekać przed rozpoczęciem pobierania tych świadczeń.