Falência

Se suas dívidas se tornaram incontroláveis e você sente que não há outra saída, você pode estar se perguntando se a falência é o próximo passo lógico. Embora seja verdade que ninguém quer deixar seu destino financeiro nas mãos dos tribunais, há momentos em que a falência pode ser a única solução.

O que é falência?

A falência é um processo legal formal que pode ajudar a absolver os consumidores de algumas de suas dívidas ou reorganizar suas dívidas para que possam ser pagas razoavelmente. Diferentes tipos de falência podem levar a diferentes resultados, e os tipos únicos de falência também são voltados para diferentes tipos de consumidores.

A maioria dos consumidores que pedem falência o fazem com a ajuda de um advogado de falências. De qualquer forma, a falência começa quando um devedor entra com uma petição de falência em um tribunal de falências. Os indivíduos podem declarar falência por conta própria, e os casais podem entrar juntos. As empresas podem declarar falência usando seus próprios processos separados.

Quais são os tipos de falência?

Existem dois tipos principais de falências a serem considerados pelos consumidores, cada um dos quais pode fazer sentido dependendo da situação financeira do consumidor.

###Capítulo 7 falência

Com a bancarrota do Capítulo 7, a propriedade é vendida e os rendimentos são usados para pagar dívidas. Esse tipo de falência geralmente é perseguido por consumidores que não ganham dinheiro suficiente para pagar as dívidas que têm.

###Falha no capítulo 13

Com uma falência do Capítulo 13,. algumas dívidas não garantidas podem ser perdoadas. No entanto, as dívidas restantes são reorganizadas e configuradas para serem pagas em um período de tempo específico (geralmente de três a cinco anos). Esse tipo de falência é frequentemente utilizado por consumidores que ganham o suficiente para pagar suas dívidas, mas precisam de assistência e um novo começo.

Como funciona a falha

Como sua falência vai se desenrolar depende do tipo de falência que você arquivar. Com a bancarrota do Capítulo 7, por exemplo, um administrador é normalmente nomeado para assumir sua propriedade e avaliá-la para revenda. Propriedade de valor que você possui pode e será vendida para arrecadar dinheiro para seus credores. Com isso dito, você pode manter itens pessoais importantes e potencialmente até imóveis, pois as regras relativas ao seu Capítulo 7 variam de falência dependendo de onde você mora.

Por outro lado, você geralmente mantém sua propriedade quando entra com o pedido de falência do Capítulo 13. No entanto, você precisa obter uma renda regular e concordar em pagar a maioria de suas dívidas em um plano de pagamento aprovado pelos tribunais. Um administrador trabalhará com você para receber os pagamentos, que serão usados para reembolsar seus credores de acordo com o plano.

Embora a falência possa ser um alívio para os consumidores que podem quitar algumas de suas dívidas, nem todas as dívidas podem ser quitadas. A maioria das dívidas fiscais não pode ser quitada na falência. Você também normalmente não pode liberar pagamentos de pensão alimentícia, pensão alimentícia, a maioria dos tipos de empréstimos estudantis, multas judiciais, restituição criminal e valores devidos devido a danos pessoais causados por dirigir sob influência.

Por que alguém pediria falência

A declaração de falência geralmente é vista como um último recurso, principalmente devido ao impacto duradouro que a declaração pode ter em suas finanças. Uma falência recente pode facilmente fazer com que sua pontuação de crédito despenque, o que provavelmente dificultará a compra de uma casa, a compra de um carro ou a qualificação para outros tipos de empréstimos. A declaração de falência também pode fazer com que suas taxas de seguro subam.

No entanto, os consumidores que pedem falência geralmente o fazem porque não conseguem sair de uma crise financeira por conta própria. Embora a falência seja um movimento permanente e drástico que tenha muitas desvantagens, o processo destina-se a levar as pessoas a um caminho sustentável para melhores finanças. Como as dívidas podem ser totalmente quitadas ao longo do processo, a declaração de falência pode ser vista como uma dádiva de Deus para aqueles que estão realmente lutando e têm poucas outras opções, se houver, a considerar.

Como saber se devo declarar falência?

Se você está sobrecarregado com sua situação financeira e as coisas parecem piorar a cada mês que passa, você pode querer considerar a falência como uma saída. Existem muitas situações em que faz sentido pedir falência, apesar das consequências.

Aqui estão algumas razões para considerar o arquivamento:

• Você tem tantas dívidas que seria impossível pagá-las em vida.

• Você experimentou uma perda extrema de renda que impossibilita o pagamento de dívidas sem qualquer ajuda.

• Você foi processado por uma quantia extraordinária de dinheiro que não pode pagar.

• Sua situação financeira é sombria e você precisa de um novo começo.

• Agências de cobrança e credores estão ligando para você 24 horas por dia e você precisa de ajuda de terceiros.

A falência afeta meu crédito?

Ter uma falência em seu relatório de crédito terá um impacto negativo em seu crédito. Uma falência tornará mais difícil obter empréstimos ou crédito no futuro e suas taxas serão mais altas. Quanto tempo uma falência permanece em seu relatório de crédito depende do tipo de falência que você arquiva.

A bancarrota do capítulo 7 pode permanecer em seus relatórios de crédito por 10 anos, enquanto a bancarrota do capítulo 13 só permanece em seus relatórios por sete anos. No entanto, o impacto na sua pontuação de crédito diminuirá com o tempo. Por exemplo, uma falência registrada no ano passado terá um impacto maior do que uma falência registrada cinco anos atrás.

Falência durante o COVID

A Lei de Extensão de Alívio de Falências COVID-19 de 2021 foi assinada pelo Presidente Biden em 27 de março de 2021. Isso estendeu a maioria das disposições da Lei de Alívio de Falências COVID-19 até março de 2022.

Algumas das importantes disposições relacionadas à falência são que os cheques de estímulo relacionados ao COVID não são considerados receita para fins de falência. Além disso, as pessoas que passam pelo processo de falência do Capítulo 13 agora podem alterar seus planos de pagamento se estiverem passando por dificuldades financeiras por causa do COVID-19.

Dicas para evitar a falência

A falência destina-se a ser o último recurso para as pessoas que têm dívidas que não podem pagar por outros meios. Essa é uma das razões pelas quais a penalidade de crédito é tão severa - se você puder evitar a falência, geralmente é do seu interesse fazê-lo. Aqui estão algumas dicas para evitar a falência do arquivamento.

A primeira dica é tentar cortar suas despesas o máximo possível. Se você não conseguir equilibrar seu orçamento para que sua renda seja maior do que suas despesas, poderá descobrir que a falência não lhe dará o começo limpo que você está procurando. Você também pode tentar negociar com seus credores para ver se eles aceitarão um plano de pagamento alternativo.

Dependendo dos tipos e valores de suas dívidas, você também pode considerar a consolidação de dívidas. Você pode consolidar suas dívidas solicitando um empréstimo pessoal e usando o produto para pagar suas outras dívidas. Você também pode trabalhar com uma empresa especializada em consolidação de dívidas. Se você trabalha com uma empresa, encontre uma que tenha avaliações positivas e não cobre uma quantidade excessiva de taxas.

Próximos passos

Se você não tiver certeza de qual movimento deve fazer em seguida, talvez queira gastar algum tempo comparando todas as suas opções. Aprenda sobre os tipos de falência, o que é preciso para arquivar e considere todas as alternativas de falência que você pode buscar, juntamente com seus prós e contras.

Um conselheiro de crédito também pode ajudá-lo a determinar quão ruim é sua situação financeira e se você pode reorganizar suas finanças sozinho. No mínimo, um conselheiro de crédito altamente qualificado pode ajudá-lo a obter outra perspectiva sobre sua situação e determinar se a falência é adequada para você. Muitos advogados de falências oferecem uma consulta gratuita para ajudá-lo a descobrir seus próximos melhores passos.

##Destaques

• A falência pode permitir um novo começo, mas permanecerá em seus relatórios de crédito por vários anos e dificultará a obtenção de empréstimos no futuro.

• Existem vários tipos de falência, comumente referidos por seu capítulo dentro do Código de Falências dos EUA.

• A falência é um processo judicial realizado para permitir a pessoas ou empresas a liberdade de suas dívidas, ao mesmo tempo em que oferece aos credores uma oportunidade de reembolso.

• A falência é tratada em tribunais federais e as regras são descritas no Código de Falências dos EUA.