Aplicação de crédito
O que é um pedido de crédito?
Um pedido de crédito é um pedido de extensão de crédito. Os pedidos de crédito podem ser feitos oralmente ou por escrito, geralmente por meio de um sistema eletrônico. Seja feito pessoalmente ou individualmente, o pedido deve conter legalmente todas as informações pertinentes relativas ao custo do crédito para o mutuário, incluindo o rendimento percentual anual (APY) e todas as taxas associadas.
Aplicações de crédito explicadas
Os processos de solicitação de crédito estão cada vez mais rápidos e automatizados à medida que novos sistemas de tecnologia financeira surgem no mercado de crédito. A tecnologia permite que os credores ofereçam aos mutuários vários tipos de pedidos de crédito que podem ser feitos pessoalmente ou individualmente. O Regulamento Z rege as divulgações fornecidas em pedidos de crédito para mutuários e fornece consistência em todos os tipos de empréstimos.
A tecnologia também permite que os mutuários concluam um pedido de crédito completamente por conta própria por meio de um aplicativo online. As solicitações de cartão de crédito geralmente são processadas por meio de uma solicitação de crédito on-line, muitas vezes fornecendo ao mutuário aprovação imediata.
Bancos e fintechs emergentes também aumentaram as opções de empréstimos online disponíveis para os mutuários. LendingClub e Prosper, são dois dos maiores credores peer-to-peer online nos EUA que oferecem empréstimos a mutuários por meio de um aplicativo de crédito totalmente automatizado que não requer interação pessoal. Os bancos também seguiram essa tendência, adicionando muitos novos serviços de empréstimos online para consumidores e empresas.
Processos de solicitação de crédito
Consumidores e empresas têm um número crescente de provedores para escolher quando procuram crédito. Além de credores e cartões de crédito tradicionais,. os mutuários também têm a opção de escolher entre muitas fintechs emergentes que oferecem vários tipos de empréstimos.
Para os mutuários que buscam uma interação mais pessoal, os credores bancários tradicionais oferecem filiais em todo o país com representantes de atendimento ao cliente disponíveis para ajudar os mutuários no processo de empréstimo. Alguns bancos até oferecem serviços de teletrabalho para discutir empréstimos e preencher um pedido de empréstimo por telefone. Este tipo de serviço faz parte do modelo bancário tradicional que inclui uma interação mais pessoal nos serviços bancários.
Os empréstimos típicos que os mutuários podem solicitar pessoalmente podem incluir linhas de crédito bancárias, empréstimos hipotecários e empréstimos imobiliários.
Informações de solicitação de crédito
Em todos os tipos de pedidos de crédito, as informações solicitadas são normalmente as mesmas. Uma decisão de empréstimo será baseada em uma consulta de crédito que fornece detalhes sobre a pontuação de crédito e o histórico de crédito do mutuário.
Além da pontuação de crédito, os credores também baseiam as decisões de empréstimo na dívida do mutuário em relação à renda. Os credores tradicionais normalmente procuram uma pontuação de crédito de 650 ou superior com uma relação dívida/renda de 35% ou menos. Cada credor individual, no entanto, terá seus próprios padrões para subscrição e aprovação de crédito.
Regulamento Z
Regulamento Z é a legislação que rege a comunicação de detalhes de crédito aos mutuários. Essa legislação foi estabelecida como parte do Truth in Lending Act de 1968. Ela é aplicada pelo Federal Reserve Board dos EUA e pelo Consumer Financial Protection Bureau. O Regulamento Z ajuda a fornecer consistência nas divulgações de crédito. Espera-se que essa consistência proteja os mutuários de serem enganados pelos credores, além de ajudar os mutuários a entender melhor os termos de crédito e comparar mais facilmente os produtos entre os credores.
Destaques
Um pedido de crédito é um formulário usado por potenciais mutuários para obter aprovação de crédito dos credores.
A informação prestada nos pedidos de crédito é regulamentada, e leis como a Truth in Lending Act proporcionam proteção e transparência ao consumidor.
Hoje, muitos pedidos de crédito são preenchidos eletronicamente e podem ser melhorados em pouco tempo.
