Custos finais

Os custos de fechamento são as taxas que você paga ao finalizar uma transação imobiliária, seja refinanciando uma hipoteca ou comprando uma nova casa. Esses custos podem chegar a 2 a 5 por cento do saldo da hipoteca, por isso é importante estar preparado financeiramente para essa despesa.

O que são custos de fechamento?

Os custos de fechamento incluem uma série de cobranças por serviços relacionados à solicitação de uma hipoteca. Alguns dos custos estão relacionados à propriedade – avaliando-a para verificar seu valor e pesquisando registros de propriedade para garantir um título claro – e outros estão relacionados à papelada envolvida, incluindo honorários advocatícios e despesas de originação e subscrição do empréstimo.

Os custos de fechamento são separados do pagamento inicial, e você geralmente precisa de um cheque administrativo (não um cheque pessoal) para pagá-los.

Quanto são os custos de fechamento?

A guia total para seus custos de fechamento depende de três fatores principais:

O preço da casa
Sua localização
Se você está comprando ou refinanciando

No primeiro semestre de 2021, os custos médios de fechamento para a compra de uma casa unifamiliar eram de US$ 6.837, de acordo com a empresa de dados imobiliários ClosingCorp. Os custos médios de fechamento de um refinanciamento chegaram a US$ 2.398.

Esses custos variam amplamente em todo o país, no entanto, em parte devido a diferenças fiscais. Os compradores de casas em Washington, DC, por exemplo, pagaram os maiores custos médios de fechamento, em US$ 30.352. Delaware e Nova York ficaram em segundo e terceiro, respectivamente, com custos médios de fechamento acima de US$ 17.000. Os custos de fechamento mais baratos foram encontrados no meio do país: Missouri ($ 2.102), Indiana ($ 2.193) e Dakota do Norte ($ 2.321).

Abaixo estão os custos médios de fechamento para cada estado, de acordo com a ClosingCorp:

TT

Tipos de custos de fechamento

Taxas relacionadas à propriedade

Os custos de fechamento associados à propriedade são as despesas que ajudam a verificar a propriedade e o valor da casa. Isso é importante, porque a casa é a garantia da hipoteca.

Taxa de avaliação – A taxa de avaliação cobre o trabalho que um avaliador licenciado faz para determinar o valor da casa. A taxa média de avaliação para uma casa unifamiliar é de US$ 348, de acordo com o HomeAdvisor, mas você provavelmente pagará mais por uma casa maior. Embora isso seja considerado um custo de “fechamento”, você normalmente paga isso bem antes do dia do fechamento.
Taxa de inspeção residencial – Separada da avaliação, a taxa de inspeção residencial vai para o inspetor residencial que avalia a casa antes do fechamento e geralmente custa algumas centenas de dólares. Embora uma inspeção seja tecnicamente opcional, é melhor ter uma para que você esteja ciente de quaisquer problemas com a casa. (O que uma inspeção residencial não fará, no entanto, é dizer quanto esses problemas podem custar para serem corrigidos.)
Pesquisa de título - A menos que você esteja comprando uma casa nova, seu credor terá uma empresa de títulos de pesquisa de registros de propriedade para garantir que não haja problemas com o título da casa, como uma garantia fiscal. A taxa para uma pesquisa de título é de cerca de US $ 450.
Seguro de título – Os credores exigem que os mutuários obtenham um seguro de título caso haja problemas com a propriedade após a venda. Essa política protege o credor e o custo geralmente é de 0,50% a 1% do valor emprestado para sua hipoteca. Por um custo adicional, você também pode optar por adquirir sua própria apólice de seguro de título para proteger seu interesse financeiro na casa.
Impostos pré-pagos – Os compradores também são frequentemente obrigados a pagar seis meses a um ano de impostos sobre a propriedade no fechamento. O custo desta despesa irá variar de acordo com a taxa onde a casa está localizada.

Taxas relacionadas à hipoteca

Há também custos de fechamento associados à criação da hipoteca, incluindo taxas do credor.

Taxa de relatório de crédito – A taxa de relatório de crédito é o que seu credor cobra para verificar seu relatório de crédito e pontuação. Esta taxa pode ser de $ 25 ou mais por mutuário.
Taxa de originação – Os credores podem cobrar uma taxa pela criação do empréstimo, conhecida como taxa de originação, que geralmente é igual a 0,5% a 1% ou mais do valor emprestado. Essa taxa é essencialmente como os credores ganham dinheiro.
Taxa de solicitação – Alguns credores cobram uma taxa de várias centenas de dólares para processar seu pedido de empréstimo.
Taxa de subscrição – Isso também pode ser chamado de taxa administrativa ou de processamento e cobre o custo de avaliação e verificação de suas qualificações e elegibilidade financeiras. Isso pode ser uma taxa fixa ou pode ser expresso como uma porcentagem do empréstimo, como 0,5% do valor emprestado.
Pontos – Para diminuir a taxa de juros de sua hipoteca, você também pode optar por pagar outra cobrança conhecida como pontos de hipoteca ou pontos de desconto. Muitos credores permitem que os mutuários paguem pontos em troca de uma taxa mais baixa. Embora isso aumente seus custos de fechamento, pode fazer uma grande diferença no valor dos juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo.

Taxas adicionais

Fora desses custos relacionados a empréstimos e propriedades, você pode pagar taxas adicionais no fechamento, como honorários de um advogado. A maioria dos advogados imobiliários cobra por hora, e as taxas variam.

Algumas cidades e estados também cobram taxas sobre transações imobiliárias. Por exemplo, se você está comprando uma casa em Chicago, você e o vendedor dividem um imposto de transferência de $ 5,25 por $ 500 do preço de venda, onde o comprador normalmente paga $ 3,75 e o vendedor paga $ 1,50.

Quem paga os custos de fechamento?

A maioria dos custos de fechamento são pagos pelo comprador, mas alguns são pagos pelo vendedor, como a comissão do corretor de imóveis. Como comprador, você pode tentar negociar alguns de seus custos no canto do vendedor, como seguro residencial e depósitos judiciais de imposto de propriedade, prêmios de seguro contra inundações e riscos e juros diários. (No mercado de um vendedor, no entanto, você pode não ter sucesso.)

Fechando documentos de custo

Depois de solicitar uma hipoteca, você receberá uma estimativa de empréstimo do credor com estimativas de custo do empréstimo, incluindo custos de fechamento. Assim que sua hipoteca for liberada para fechar, você receberá uma divulgação de fechamento, que inclui muitas das mesmas informações que sua estimativa de empréstimo, mas com os números exatos que você pode esperar pagar no fechamento e depois.

Essa divulgação deve chegar pelo menos três dias úteis antes do fechamento programado. Ao recebê-lo, certifique-se de revisá-lo imediatamente para corrigir quaisquer erros ou problemas para evitar pagamentos excessivos.

Como reduzir seus custos de fechamento

Embora você não possa evitar o pagamento de todos os custos de fechamento, há alguns que podem ser negociados, potencialmente economizando dinheiro. Aqui estão algumas dicas:

Procure credores que ofereçam descontos: considere trabalhar com um credor hipotecário que não cobra uma taxa de originação ou que ofereça um desconto. Se você está recebendo sua hipoteca em seu banco, você também pode tentar pedir um desconto ou isenção de taxa, já que você já é um cliente.
Solicite assistência de adiantamento: se você for o primeiro comprador de uma casa, explore a assistência de adiantamento e subsídios que podem ajudá-lo a cobrir os custos de fechamento.
Use um empréstimo sem custo de fechamento: procure um empréstimo sem custo de fechamento, mas não se deixe enganar pelo nome. Os empréstimos sem custo de fechamento, de fato, ainda cobram custos de fechamento; eles são simplesmente incorporados ao principal, então você os pagará de volta, com juros, com sua hipoteca.

Como orçar os custos de fechamento

Antes de começar a procurar casas, seja pré-aprovado para uma hipoteca para entender quais podem ser seus custos de fechamento e quanto casa você pode pagar.

Uma vez que vários fatores, como o tipo de empréstimo, tipo de propriedade, tipo de ocupação e sua pontuação de crédito, podem determinar quais podem ser seus custos de fechamento, tente ser o mais específico possível com o credor hipotecário, diz Brett Warren, diretor de empréstimos hipotecários residenciais no Hyperion Bank na Filadélfia.

“Os custos de fechamento geralmente são mais altos do que a maioria dos mutuários inicialmente supõe”, diz Warren.

Com isso em mente, faça um orçamento com o valor mais alto – 5% do empréstimo – em mente. Entre pagar as mudanças, entregar um adiantamento e verificar todas as suas outras despesas, a preparação para o dia de fechamento tem um preço alto, portanto, estar preparado é fundamental.

Por fim, siga estas dicas para economizar dinheiro com um orçamento apertado para reduzir seus custos – e seu estresse.

Destaques

Os custos de fechamento devem ser divulgados por lei aos compradores e vendedores e acordados antes que um negócio imobiliário possa ser concluído.
Exemplos de custos de fechamento comuns incluem taxas relacionadas à originação e subscrição de uma hipoteca, comissões imobiliárias, impostos, seguros e arquivamento de registros.
Os custos de fechamento são taxas devidas no fechamento de uma transação imobiliária, além do preço de compra do imóvel. Tanto os compradores quanto os vendedores podem estar sujeitos a custos de fechamento.