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Custos finais

Custos finais

Os custos de fechamento são as taxas que você paga ao finalizar uma transação imobiliária, seja refinanciando uma hipoteca ou comprando uma nova casa. Esses custos podem chegar a 2 a 5 por cento do saldo da hipoteca, por isso é importante estar preparado financeiramente para essa despesa.

O que s√£o custos de fechamento?

Os custos de fechamento incluem uma s√©rie de cobran√ßas por servi√ßos relacionados √† solicita√ß√£o de uma hipoteca. Alguns dos custos est√£o relacionados √† propriedade ‚Äď avaliando-a para verificar seu valor e pesquisando registros de propriedade para garantir um t√≠tulo claro ‚Äď e outros est√£o relacionados √† papelada envolvida, incluindo honor√°rios advocat√≠cios e despesas de origina√ß√£o e subscri√ß√£o do empr√©stimo.

Os custos de fechamento são separados do pagamento inicial, e você geralmente precisa de um cheque administrativo (não um cheque pessoal) para pagá-los.

Quanto s√£o os custos de fechamento?

A guia total para seus custos de fechamento depende de três fatores principais:

  • O pre√ßo da casa

  • Sua localiza√ß√£o

  • Se voc√™ est√° comprando ou refinanciando

No primeiro semestre de 2021, os custos médios de fechamento para a compra de uma casa unifamiliar eram de US$ 6.837, de acordo com a empresa de dados imobiliários ClosingCorp. Os custos médios de fechamento de um refinanciamento chegaram a US$ 2.398.

Esses custos variam amplamente em todo o país, no entanto, em parte devido a diferenças fiscais. Os compradores de casas em Washington, DC, por exemplo, pagaram os maiores custos médios de fechamento, em US$ 30.352. Delaware e Nova York ficaram em segundo e terceiro, respectivamente, com custos médios de fechamento acima de US$ 17.000. Os custos de fechamento mais baratos foram encontrados no meio do país: Missouri ($ 2.102), Indiana ($ 2.193) e Dakota do Norte ($ 2.321).

Abaixo estão os custos médios de fechamento para cada estado, de acordo com a ClosingCorp:

TT

Tipos de custos de fechamento

Taxas relacionadas à propriedade

Os custos de fechamento associados à propriedade são as despesas que ajudam a verificar a propriedade e o valor da casa. Isso é importante, porque a casa é a garantia da hipoteca.

  • Taxa de avalia√ß√£o ‚Äď A taxa de avalia√ß√£o cobre o trabalho que um avaliador licenciado faz para determinar o valor da casa. A taxa m√©dia de avalia√ß√£o para uma casa unifamiliar √© de US$ 348, de acordo com o HomeAdvisor, mas voc√™ provavelmente pagar√° mais por uma casa maior. Embora isso seja considerado um custo de ‚Äúfechamento‚ÄĚ, voc√™ normalmente paga isso bem antes do dia do fechamento.

  • Taxa de inspe√ß√£o residencial ‚Äď Separada da avalia√ß√£o, a taxa de inspe√ß√£o residencial vai para o inspetor residencial que avalia a casa antes do fechamento e geralmente custa algumas centenas de d√≥lares. Embora uma inspe√ß√£o seja tecnicamente opcional, √© melhor ter uma para que voc√™ esteja ciente de quaisquer problemas com a casa. (O que uma inspe√ß√£o residencial n√£o far√°, no entanto, √© dizer quanto esses problemas podem custar para serem corrigidos.)

  • Pesquisa de t√≠tulo - A menos que voc√™ esteja comprando uma casa nova, seu credor ter√° uma empresa de t√≠tulos de pesquisa de registros de propriedade para garantir que n√£o haja problemas com o t√≠tulo da casa, como uma garantia fiscal. A taxa para uma pesquisa de t√≠tulo √© de cerca de US $ 450.

  • Seguro de t√≠tulo ‚Äď Os credores exigem que os mutu√°rios obtenham um seguro de t√≠tulo caso haja problemas com a propriedade ap√≥s a venda. Essa pol√≠tica protege o credor e o custo geralmente √© de 0,50% a 1% do valor emprestado para sua hipoteca. Por um custo adicional, voc√™ tamb√©m pode optar por adquirir sua pr√≥pria ap√≥lice de seguro de t√≠tulo para proteger seu interesse financeiro na casa.

  • Impostos pr√©-pagos ‚Äď Os compradores tamb√©m s√£o frequentemente obrigados a pagar seis meses a um ano de impostos sobre a propriedade no fechamento. O custo desta despesa ir√° variar de acordo com a taxa onde a casa est√° localizada.

Taxas relacionadas à hipoteca

Há também custos de fechamento associados à criação da hipoteca, incluindo taxas do credor.

  • Taxa de relat√≥rio de cr√©dito ‚Äď A taxa de relat√≥rio de cr√©dito √© o que seu credor cobra para verificar seu relat√≥rio de cr√©dito e pontua√ß√£o. Esta taxa pode ser de $ 25 ou mais por mutu√°rio.

  • Taxa de origina√ß√£o ‚Äď Os credores podem cobrar uma taxa pela cria√ß√£o do empr√©stimo, conhecida como taxa de origina√ß√£o, que geralmente √© igual a 0,5% a 1% ou mais do valor emprestado. Essa taxa √© essencialmente como os credores ganham dinheiro.

  • Taxa de solicita√ß√£o ‚Äď Alguns credores cobram uma taxa de v√°rias centenas de d√≥lares para processar seu pedido de empr√©stimo.

  • Taxa de subscri√ß√£o ‚Äď Isso tamb√©m pode ser chamado de taxa administrativa ou de processamento e cobre o custo de avalia√ß√£o e verifica√ß√£o de suas qualifica√ß√Ķes e elegibilidade financeiras. Isso pode ser uma taxa fixa ou pode ser expresso como uma porcentagem do empr√©stimo, como 0,5% do valor emprestado.

  • Pontos ‚Äď Para diminuir a taxa de juros de sua hipoteca, voc√™ tamb√©m pode optar por pagar outra cobran√ßa conhecida como pontos de hipoteca ou pontos de desconto. Muitos credores permitem que os mutu√°rios paguem pontos em troca de uma taxa mais baixa. Embora isso aumente seus custos de fechamento, pode fazer uma grande diferen√ßa no valor dos juros que voc√™ pagar√° ao longo da vida do empr√©stimo.

Taxas adicionais

Fora desses custos relacionados a empréstimos e propriedades, você pode pagar taxas adicionais no fechamento, como honorários de um advogado. A maioria dos advogados imobiliários cobra por hora, e as taxas variam.

Algumas cidades e estados tamb√©m cobram taxas sobre transa√ß√Ķes imobili√°rias. Por exemplo, se voc√™ est√° comprando uma casa em Chicago, voc√™ e o vendedor dividem um imposto de transfer√™ncia de $ 5,25 por $ 500 do pre√ßo de venda, onde o comprador normalmente paga $ 3,75 e o vendedor paga $ 1,50.

Quem paga os custos de fechamento?

A maioria dos custos de fechamento s√£o pagos pelo comprador, mas alguns s√£o pagos pelo vendedor, como a comiss√£o do corretor de im√≥veis. Como comprador, voc√™ pode tentar negociar alguns de seus custos no canto do vendedor, como seguro residencial e dep√≥sitos judiciais de imposto de propriedade, pr√™mios de seguro contra inunda√ß√Ķes e riscos e juros di√°rios. (No mercado de um vendedor, no entanto, voc√™ pode n√£o ter sucesso.)

Fechando documentos de custo

Depois de solicitar uma hipoteca, voc√™ receber√° uma estimativa de empr√©stimo do credor com estimativas de custo do empr√©stimo, incluindo custos de fechamento. Assim que sua hipoteca for liberada para fechar, voc√™ receber√° uma divulga√ß√£o de fechamento, que inclui muitas das mesmas informa√ß√Ķes que sua estimativa de empr√©stimo, mas com os n√ļmeros exatos que voc√™ pode esperar pagar no fechamento e depois.

Essa divulga√ß√£o deve chegar pelo menos tr√™s dias √ļteis antes do fechamento programado. Ao receb√™-lo, certifique-se de revis√°-lo imediatamente para corrigir quaisquer erros ou problemas para evitar pagamentos excessivos.

Como reduzir seus custos de fechamento

Embora você não possa evitar o pagamento de todos os custos de fechamento, há alguns que podem ser negociados, potencialmente economizando dinheiro. Aqui estão algumas dicas:

  • Procure credores que ofere√ßam descontos: considere trabalhar com um credor hipotec√°rio que n√£o cobra uma taxa de origina√ß√£o ou que ofere√ßa um desconto. Se voc√™ est√° recebendo sua hipoteca em seu banco, voc√™ tamb√©m pode tentar pedir um desconto ou isen√ß√£o de taxa, j√° que voc√™ j√° √© um cliente.

  • Solicite assist√™ncia de adiantamento: se voc√™ for o primeiro comprador de uma casa, explore a assist√™ncia de adiantamento e subs√≠dios que podem ajud√°-lo a cobrir os custos de fechamento.

  • Use um empr√©stimo sem custo de fechamento: procure um empr√©stimo sem custo de fechamento, mas n√£o se deixe enganar pelo nome. Os empr√©stimos sem custo de fechamento, de fato, ainda cobram custos de fechamento; eles s√£o simplesmente incorporados ao principal, ent√£o voc√™ os pagar√° de volta, com juros, com sua hipoteca.

Como orçar os custos de fechamento

Antes de começar a procurar casas, seja pré-aprovado para uma hipoteca para entender quais podem ser seus custos de fechamento e quanto casa você pode pagar.

Uma vez que vários fatores, como o tipo de empréstimo, tipo de propriedade, tipo de ocupação e sua pontuação de crédito, podem determinar quais podem ser seus custos de fechamento, tente ser o mais específico possível com o credor hipotecário, diz Brett Warren, diretor de empréstimos hipotecários residenciais no Hyperion Bank na Filadélfia.

‚ÄúOs custos de fechamento geralmente s√£o mais altos do que a maioria dos mutu√°rios inicialmente sup√Ķe‚ÄĚ, diz Warren.

Com isso em mente, fa√ßa um or√ßamento com o valor mais alto ‚Äď 5% do empr√©stimo ‚Äď em mente. Entre pagar as mudan√ßas, entregar um adiantamento e verificar todas as suas outras despesas, a prepara√ß√£o para o dia de fechamento tem um pre√ßo alto, portanto, estar preparado √© fundamental.

Por fim, siga estas dicas para economizar dinheiro com um or√ßamento apertado para reduzir seus custos ‚Äď e seu estresse.

Destaques

  • Os custos de fechamento devem ser divulgados por lei aos compradores e vendedores e acordados antes que um neg√≥cio imobili√°rio possa ser conclu√≠do.

  • Exemplos de custos de fechamento comuns incluem taxas relacionadas √† origina√ß√£o e subscri√ß√£o de uma hipoteca, comiss√Ķes imobili√°rias, impostos, seguros e arquivamento de registros.

  • Os custos de fechamento s√£o taxas devidas no fechamento de uma transa√ß√£o imobili√°ria, al√©m do pre√ßo de compra do im√≥vel. Tanto os compradores quanto os vendedores podem estar sujeitos a custos de fechamento.