Кредитное Бюро

Что такое кредитное бюро?

Кредитное бюро отслеживает кредитную историю заемщиков, чтобы генерировать кредитные отчеты и кредитные рейтинги. Финансовые компании покупают эту информацию, чтобы помочь им определить кредитный риск своих клиентов и принять решение о предоставлении им кредита. К ведущим кредитным бюро США относятся Fair Isaac Corp. (FICO), Equifax, Experian и TransUnion.

Более глубокое определение

Кредитные бюро изучают кредитную историю и поведение заемщиков. Они собирают как кредитные, так и некредитные данные от финансовых учреждений, банков, компаний, выпускающих кредитные карты, и даже коммунальных и телефонных компаний. Собранные данные включают:

• История погашения.

• Сумма доступного и используемого кредита, которая называется использованием.

• Продолжительность кредитной истории.

• Виды кредитных счетов.

• Количество кредитных запросов.

• Записи о банкротстве, выкупа, налоговых залогов или изъятия имущества.

• просроченная задолженность по взысканию.

Кредитные бюро также собирают основные сведения о потенциальных кредиторах, такие как адрес, история занятости и история заработной платы. Однако эта информация не влияет на кредитный рейтинг.

Банки, компании, выпускающие кредитные карты, и другие кредиторы используют информацию, полученную от кредитных бюро, для определения кредитоспособности своих клиентов и принятия решения о том, какие продукты им предложить. Например, компания, выпускающая кредитные карты, может предложить кредитную карту для перевода баланса тому, у кого большие остатки по кредитной карте.

Заемщики имеют право бесплатно просматривать свои кредитные отчеты в каждом из основных кредитных бюро один раз в 12 месяцев. Они должны платить за более регулярный доступ к своей кредитной истории и информации о кредитном рейтинге. Есть много платных сервисов, которые будут следить за кредитной историей и изменениями кредитного рейтинга.

Потенциальные работодатели, арендодатели, страховые компании и множество других агентств используют информацию, собранную кредитными бюро, чтобы определить, хотят ли они вести дела с физическим лицом.

Информация, отраженная в кредитном отчете от разных бюро, может незначительно отличаться. Некоторые учетные записи, перечисленные одним бюро, могут полностью отсутствовать в другом. Также возможно, что отчеты будут неверными. Потребители имеют право оспаривать любые данные, содержащиеся в кредитном отчете. Финансовые эксперты рекомендуют регулярно проверять информацию, собираемую бюро кредитных историй.

Пример кредитного бюро

Корпорация Fair Issac поддерживает кредитные рейтинги FICO, а VantageScore Solutions, совместное предприятие TransUnion, Experian и Equifax, поддерживает кредитные рейтинги VantageScore. Оба метода оценки варьируются от отличного до очень плохого:

• Отлично: ФИКО = 800-850; VantageScore = 750-850

• Очень хорошо: FICO = 740-799

• Хорошо: FICO = 670-739; VantageScore = 700-749

• Ярмарка: FICO = 580-669; VantageScore = 650-699

• Плохо: VantageScore = 550-649

• Очень плохо: FICO = 300-579; VantageScore = 300-549

Особенности

• В тройку ведущих кредитных бюро США входят Experian, Equifax и TransUnion, хотя есть и несколько других.

• Кредитное бюро собирает и исследует индивидуальную кредитную информацию и продает ее кредиторам за определенную плату, чтобы они могли принимать решения о выдаче кредитов.

• Кредитные бюро присваивают кредитные баллы физическим лицам на основе собранной ими кредитной истории.

• Кредитные бюро не решают, получите ли вы кредит или нет — они просто собирают и обобщают информацию о вашем кредитном риске и передают ее кредитным учреждениям.

• Кредитные баллы являются важными предикторами того, будете ли вы претендовать на получение кредита и на каких условиях.