Суточные проценты

Что такое суточные проценты?

Термин суточные проценты относится к процентам, взимаемым по кредиту на ежедневной основе, чаще всего по ипотечным кредитам. Часть административного процесса, этот вид процентов рассчитывается между датой закрытия кредита и временем, когда фактически начинается ипотечный кредит. Могут взиматься суточные проценты, если заемщик получает основной платеж и начинает период погашения кредита в день, отличный от первого числа месяца.

Как работают суточные проценты

Суточные проценты являются частью процесса администрирования кредита. Это обеспечивает удобство и гибкость в выплате кредита . Поскольку не все кредиты закрываются в конце месяца, кредиторы взимают суточные проценты, чтобы покрыть период между моментом закрытия кредита и днем до начала погашения. Как упоминалось выше, дата погашения обычно первое число месяца. Таким образом, хотя полные условия кредита могут не вступить в силу сразу, суточные проценты позволяют кредитору получить компенсацию за работу, которую он проделал для финансирования кредита, до того, как он будет фактически погашен.

Например, если кредит закрывается 15 июня, но кредитор требует погашения ипотеки в течение первого числа месяца, они взимают с заемщика суточные проценты в период с 15 по 30 июня. Погашение, включая регулярные выплаты основной суммы и процентов, официально начинается . 1 июля.

Заемщики должны учитывать суточные проценты при рассмотрении вопроса о закрытии кредита. Когда срок платежа по ипотечному кредиту приходится на первое число месяца, вступают в силу суточные проценты. Начисление процентов покрывает общее количество дней, предшествующих первому полному ежемесячному платежному циклу. Кредиторы имеют некоторую свободу в том, как они структурируют суточные процентные платежи, и могут или не могут начать амортизировать кредит в момент распределения.

Чтобы рассчитать, сколько заемщик должен в виде суточных процентов, кредитор может использовать ежедневную процентную ставку для определения ежедневной процентной ставки заемщика. Затем кредитор может умножить ежедневные проценты на количество дней в периоде суточных процентов.

Особые соображения

Есть несколько вещей, которые заемщики должны учитывать, когда речь идет о суточных процентах. Во- первых, у разных кредиторов может быть разная политика в отношении того, как они взимают суточные проценты по своим ипотечным и кредитным продуктам — некоторые даже не взимают их вообще. Всегда лучше уточнить у них, какой из них применим. Например:

Некоторые кредиторы идут навстречу заемщикам, начиная ежемесячный цикл погашения в день выдачи кредита. В этих случаях суточные проценты обычно не применяются.
Кредиторы, требующие от заемщиков производить платежи в первый день месяца, обычно рассчитывают суточные проценты за дни, предшествующие началу первого платежного цикла.
Есть кредиторы, которые позволяют заемщикам производить частичную выплату суточных процентов в первый день следующего месяца после закрытия кредита и выдачи основной суммы долга.

Еще одним важным соображением, которое должны учитывать заемщики, является начисление сложных процентов. Практически все кредиторы взимают проценты на сложной, а не простой основе. Это означает, что любые невыплаченные проценты добавляются к основной стоимости кредита. На эту (новую) сумму накапливаются проценты, что означает увеличение суммы задолженности.

Суточные проценты суммируются, поэтому, если они не выплачиваются немедленно, они добавляются к основной сумме.

Пример суточных процентов

Возьмем заемщика, которому одобрен ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США с фиксированной процентной ставкой 4,75% на 30 лет. Кредитор требует, чтобы платежи начинались в первый день месяца, следующего за полным месячным циклом погашения. Ссуда заемщика закрывается, и основная сумма распределяется 29 июля — за три дня до первого числа следующего месяца. Заемщик обязан платить кредитору суточные проценты во время основного распределения.

Используя ежедневную процентную ставку 0,013% (0,0475 ÷ 365), заемщик должен заплатить кредитору 39 долларов (0,00013 x 100 000 долларов x 3) в виде суточных процентов. Кредитор может выбрать, будут ли они добавлять ежедневные выплаты основного долга к суточной процентной ставке или начинать амортизацию кредита в первый день месяца.

Стандартный кредитный цикл заемщика начинается 1 августа, и первый ежемесячный платеж должен быть произведен 1 сентября. Стандартный платеж 1 сентября покрывает проценты и основную сумму за весь август.

Особенности

Для расчета суточной суммы процентов кредиторы могут использовать дневную процентную ставку.
Кредиторы рассчитывают суточные проценты, чтобы покрыть период между моментом закрытия кредита и за день до официального начала погашения.
Суточные проценты — это ежедневные проценты, взимаемые по кредиту, чаще всего по ипотечным кредитам.