Intérêt journalier

Qu'est-ce que l'intérêt journalier ?

Le terme intérêt quotidien fait référence aux intérêts facturés quotidiennement sur un prêt, le plus souvent sur des hypothèques. Faisant partie du processus administratif, ce type d'intérêt est calculé entre la date de clôture du prêt et le moment où le prêt hypothécaire commence effectivement. Des frais d'intérêts quotidiens peuvent être encourus si un emprunteur reçoit le remboursement du capital et commence la période de remboursement du prêt un jour autre que le premier du mois.

Comment fonctionne l'intérêt journalier

Les intérêts journaliers font partie du processus d'administration des prêts. Il permet la commodité et la flexibilité dans le décaissement d'un prêt. Étant donné que tous les prêts ne sont pas clôturés à la fin du mois, les prêteurs facturent des intérêts quotidiens pour couvrir la période entre le moment où un prêt est clôturé et le jour précédant le début du remboursement. Comme mentionné ci-dessus, la date de remboursement est normalement le premier du mois. Ainsi, même si les conditions complètes du prêt ne sont pas en vigueur immédiatement, les intérêts quotidiens permettent au prêteur d'être indemnisé pour le travail qu'il a effectué pour financer un prêt avant qu'il ne soit effectivement remboursé.

Par exemple, si un prêt se termine le 15 juin mais que le prêteur exige le remboursement d'une hypothèque pour le premier du mois, il facture à l'emprunteur des intérêts quotidiens entre le 15 et le 30 juin. Le remboursement, y compris les paiements réguliers du principal et des intérêts, commence officiellement. le 1er juillet.

Les emprunteurs doivent tenir compte des intérêts quotidiens lorsqu'ils envisagent de conclure un prêt. Lorsque la date d'échéance d'un paiement hypothécaire est le premier du mois, des intérêts quotidiens entrent en vigueur. Les frais d'intérêt couvrent le nombre total de jours précédant le premier cycle de paiement mensuel complet. Les prêteurs ont une certaine latitude dans la façon dont ils structurent les paiements d'intérêts quotidiens et peuvent ou non commencer à amortir le prêt au moment de la distribution.

Pour calculer le montant qu'un emprunteur doit en intérêts quotidiens, le prêteur peut utiliser un taux d'intérêt quotidien pour déterminer l'intérêt quotidien d'un emprunteur. Le prêteur peut alors multiplier l'intérêt quotidien par le nombre de jours de la période d'intérêt quotidien.

Considérations particulières

Il y a quelques éléments que les emprunteurs doivent prendre en compte lorsqu'il s'agit d'intérêts journaliers. Premièrement, différents prêteurs peuvent avoir des politiques différentes en ce qui concerne la façon dont ils facturent les intérêts quotidiens sur leurs produits hypothécaires et de prêt - certains ne les facturent même pas du tout. Il est toujours préférable de vérifier avec eux pour voir lequel s'applique. Par exemple:

• Certains prêteurs accommodent les emprunteurs en commençant un cycle de remboursement mensuel le jour où un prêt est accordé. Dans ces cas, les intérêts journaliers ne s'appliquent généralement pas.

• Les prêteurs qui exigent des emprunteurs qu'ils effectuent des paiements le premier jour du mois calculent généralement des intérêts quotidiens pour les jours précédant le début du premier cycle de paiement.

• Certains prêteurs permettent aux emprunteurs d'effectuer un paiement partiel d'intérêts quotidiens le premier jour du mois suivant la clôture d'un prêt et l'émission du principal.

Une autre considération majeure dont les emprunteurs doivent tenir compte est la capitalisation. Pratiquement tous les prêteurs facturent des intérêts sur une base composée plutôt que simple. Cela signifie que tout intérêt impayé est ajouté à la valeur principale du prêt. Les intérêts s'accumulent sur ce (nouveau) montant, ce qui signifie que le montant dû augmente.

Les intérêts journaliers sont composés, donc s'ils ne sont pas payés immédiatement, ils sont ajoutés au montant principal.

Exemple d'intérêt journalier

Prenez un emprunteur qui est approuvé pour un prêt hypothécaire de 100 000 $ avec un taux d' intérêt fixe de 4,75 % pendant 30 ans. Le prêteur exige que les paiements commencent le premier jour du mois suivant un cycle de remboursement d'un mois complet. Le prêt de l'emprunteur est clôturé et le principal est distribué le 29 juillet, trois jours avant le premier jour du mois suivant. L'emprunteur est tenu de payer au prêteur des intérêts quotidiens au moment de la distribution du capital.

En utilisant un taux d'intérêt quotidien de 0,013 % (0,0475 ÷ 365), l'emprunteur doit payer au prêteur 39 $ (0,00013 x 100 000 $ x 3) en intérêts quotidiens. Un prêteur peut choisir d'ajouter les paiements quotidiens du principal aux intérêts quotidiens ou de commencer l'amortissement du prêt le premier jour du mois.

Le cycle de prêt standard de l'emprunteur commence le 1er août avec son premier paiement mensuel exigible le 1er septembre. Le paiement standard du 1er septembre couvre les intérêts et le principal pour tout le mois d'août.

Points forts

• Afin de calculer le montant des intérêts par jour, les prêteurs peuvent utiliser un taux d'intérêt journalier.

• Les prêteurs calculent les intérêts quotidiens pour couvrir la période entre le moment où un prêt se ferme et le jour avant le début officiel du remboursement.

• L'intérêt journalier est l'intérêt facturé sur un prêt sur une base quotidienne, le plus souvent sur des hypothèques.