Interés diario
¿Qué es el interés diario?
El término interés diario se refiere al interés que se cobra diariamente sobre un préstamo, con mayor frecuencia sobre hipotecas. Como parte del proceso administrativo, este tipo de interés se calcula entre la fecha de cierre del préstamo y el momento en que realmente comienza el préstamo hipotecario. Se puede incurrir en cargos por intereses diarios si un prestatario recibe su pago principal y comienza el perÃodo de pago del préstamo en un dÃa que no sea el primero del mes.
Cómo funciona el interés por dÃa
El interés diario es parte del proceso de administración del préstamo. Permite conveniencia y flexibilidad en el desembolso de un préstamo. Dado que no todos los préstamos se cierran al final del mes, los prestamistas cobran intereses diarios para cubrir el perÃodo entre el momento en que se cierra un préstamo y el dÃa antes de que comience el pago. Como se mencionó anteriormente, la fecha de pago es normalmente el primer dÃa del mes. Por lo tanto, aunque los términos completos del préstamo no entren en vigencia de inmediato, el interés diario permite que el prestamista sea compensado por el trabajo realizado para financiar un préstamo antes de que realmente se pague.
Por ejemplo, si un préstamo se cierra el 15 de junio pero el prestamista requiere el pago de una hipoteca para el primer dÃa del mes, le cobran al prestatario intereses diarios entre el 15 y el 30 de junio. El pago, incluidos los pagos regulares de capital e intereses, comienza oficialmente. el 1 de julio
Los prestatarios deben tener en cuenta los intereses diarios cuando consideren cerrar un préstamo. Cuando la fecha de vencimiento del pago de una hipoteca es el primer dÃa del mes, entran en vigor los intereses diarios. El cargo de interés cubre el número total de dÃas previos al primer ciclo de pago mensual completo. Los prestamistas tienen cierta libertad en la forma en que estructuran los pagos de intereses diarios y pueden o no comenzar a amortizar el préstamo en el momento de la distribución.
Para calcular cuánto debe un prestatario en intereses diarios, el prestamista puede usar una tasa de interés diaria para determinar el interés diario del prestatario. El prestamista puede entonces multiplicar el interés diario por el número de dÃas en el perÃodo de interés diario.
Consideraciones Especiales
Hay algunas cosas que los prestatarios deben considerar cuando se trata de intereses diarios. En primer lugar, diferentes prestamistas pueden tener polÃticas diferentes cuando se trata de cómo cobran intereses diarios en sus productos hipotecarios y de préstamo ; algunos ni siquiera los cobran. Siempre es mejor consultar con ellos para ver cuál se aplica. Por ejemplo:
Algunos prestamistas acomodan a los prestatarios iniciando un ciclo de pago mensual el dÃa en que se emite un préstamo. En estos casos, el interés diario por lo general no se aplica.
Los prestamistas que requieren que los prestatarios realicen pagos el primer dÃa del mes generalmente calculan el interés diario para los dÃas previos al comienzo del primer ciclo de pago.
Hay prestamistas que permiten a los prestatarios realizar un pago parcial de intereses diarios el primer dÃa del mes siguiente a que se haya cerrado un préstamo y se haya emitido el principal.
Otra consideración importante que los prestatarios deben tener en cuenta es la capitalización. Prácticamente todos los prestamistas cobran intereses sobre una base compuesta, en lugar de simple. Esto significa que cualquier interés no pagado se agrega al valor principal del préstamo. Los intereses se acumulan sobre esta (nueva) cantidad, lo que significa que la cantidad adeuda aumenta.
El interés diario se compone, por lo que si no se paga de inmediato, se agrega al monto principal.
Ejemplo de interés por dÃa
Tomemos como ejemplo a un prestatario aprobado para un préstamo hipotecario de $100 000 con una tasa de interés fija del 4,75 % durante 30 años. El prestamista requiere que los pagos comiencen el primer dÃa del mes siguiente al ciclo de pago de un mes completo. El préstamo del prestatario se cierra y el principal se distribuye el 29 de julio, tres dÃas antes del primer dÃa del mes siguiente. El prestatario está obligado a pagar al prestamista intereses diarios en el momento de la distribución del principal.
Utilizando una tasa de interés diaria de 0,013 % (0,0475 ÷ 365), el prestatario debe pagar al prestamista $39 (0,00013 x $100 000 x 3) en intereses diarios. Un prestamista puede elegir si agrega pagos diarios de capital al interés diario o comienza la amortización del préstamo el primer dÃa del mes.
El ciclo de préstamo estándar del prestatario comienza el 1 de agosto con su primer pago mensual que vence el 1 de septiembre. El pago estándar del 1 de septiembre cubre los intereses y el capital de todo el mes de agosto.
Reflejos
Para calcular el monto de los intereses diarios, los prestamistas pueden usar una tasa de interés diaria.
Los prestamistas calculan el interés diario para cubrir el perÃodo entre el momento en que se cierra un préstamo y el dÃa antes de que comience oficialmente el reembolso.
El interés diario es el interés que se cobra diariamente sobre un préstamo, con mayor frecuencia sobre hipotecas.
