Dagpeningavextir
Hverjir eru dagpeningavextir?
Hugtakið dagpeningavextir vísar til vaxta sem innheimtir eru af láni daglega - oftast af húsnæðislánum. Hluti af stjórnunarferlinu eru vextir af þessu tagi reiknaðir á milli lokadags láns og þess tíma sem fasteignaveðlánið hefst í raun. Dagpeningar vextir geta fallið til ef lántaki fær höfuðstól greiddan og byrjar afborgunartímabil láns á öðrum degi en fyrsta mánaðar.
Hvernig dagpeningavextir virka
Dagpeningar vextir eru hluti af lánaumsýsluferlinu. Það gerir ráð fyrir þægindum og sveigjanleika við útgreiðslu láns. Þar sem ekki er öllum lánum lokað í lok mánaðarins innheimta lánveitendur dagpeningavexti til að standa straum af tímabilinu frá því að láni er lokað og daginn áður en endurgreiðsla hefst. Eins og fyrr segir er endurgreiðsludagur að jafnaði fyrsti hvers mánaðar. Þannig að jafnvel þó að fullir skilmálar lánsins séu ekki í gildi strax, gera dagpeningavextir kleift að greiða lánveitanda bætur fyrir þá vinnu sem hann hefur lagt í að fjármagna lán áður en það er í raun endurgreitt.
Til dæmis, ef lán lokar 15. júní en lánveitandi krefst endurgreiðslu af húsnæðisláni fyrsta mánaðar, rukka þeir lántaka dagpeningavexti á milli 15. og 30. júní. Endurgreiðsla, að meðtöldum reglulegum höfuðstól og vaxtagreiðslum, hefst formlega. þann 1. júlí.
Lántakendur verða að taka tillit til dagpeninga þegar þeir íhuga að loka láni. Þegar gjalddagi húsnæðislána er fyrsti hvers mánaðar taka dagpeningarvextir gildi. Vaxtagjaldið nær yfir heildarfjölda daga fram að fyrsta heila mánaðarlega greiðsluferlinu. Lánveitendur hafa nokkurt svigrúm í því hvernig þeir skipuleggja vaxtagreiðslur dagpeninga og mega eða mega ekki byrja að afskrifa lánið við úthlutun.
Til að reikna út hversu mikið lántaki skuldar í dagpeningavexti getur lánveitandi notað dagvexti til að ákvarða dagvexti lántaka. Lánveitandi getur síðan margfaldað dagvexti með fjölda daga á dagpeningavaxtatímabilinu.
Sérstök atriði
Það eru nokkur atriði sem lántakendur verða að hafa í huga þegar kemur að dagpeningavöxtum. Í fyrsta lagi geta mismunandi lánveitendur haft mismunandi stefnu þegar kemur að því hvernig þeir rukka dagpeningavexti af húsnæðislánum sínum og lánavörum - sumir rukka það ekki einu sinni. Það er alltaf best að athuga með þeim til að sjá hver á við. Til dæmis:
Sumir lánveitendur koma til móts við lántakendur með því að hefja mánaðarlega endurgreiðsluferil þann dag sem lán er gefið út. Í þessum tilvikum eiga dagpeningavextir yfirleitt ekki við.
Lánveitendur sem krefjast þess að lántakendur greiði greiðslur fyrsta dag mánaðar reikna venjulega dagpeningavexti dagana fram að upphafi fyrsta greiðsluferils.
Það eru til lánveitendur sem leyfa lántakendum að greiða að hluta dagpeningavexti fyrsta dag næsta mánaðar eftir að lán hefur verið lokað og höfuðstóll hefur verið gefinn út.
Annað stórt atriði sem lántakendur verða að gera grein fyrir er samsetning. Nánast allir lánveitendur rukka vexti á efnasambandi - frekar en einföldum - grunni. Þetta þýðir að ógreiddir vextir bætast við höfuðstól lánsins. Vextir safnast af þessari (nýju) upphæð, sem þýðir að skuldin hækkar.
Dagpeningar vaxtasambönd, þannig að ef það er ekki greitt strax, þá er það bætt við höfuðstól.
Dæmi um dagpeningavexti
Taktu lántaka sem er samþykktur fyrir $100.000 veðláni með föstum vöxtum 4,75% í 30 ár. Lánveitandi krefst þess að greiðslur hefjist fyrsta dag mánaðarins eftir heils mánaðar endurgreiðsluferil. Láni lántaka lýkur og höfuðstóli er dreift 29. júlí — þremur dögum fyrir fyrsta dag næsta mánaðar. Lántaka ber að greiða lánveitanda dagpeningavexti við úthlutun höfuðstóls.
Með því að nota daglega vexti upp á 0,013% (0,0475 ÷ 365), þarf lántaki að greiða lánveitanda $39 (0,00013 x $100.000 x 3) í dagpeningavexti. Lánveitandi getur valið hvort þeir bæta daglegum höfuðstólsgreiðslum við dagpeningavexti eða hefja afskriftir á láni fyrsta dag mánaðarins.
Hefðbundin lánslota lántaka hefst 1. ágúst og fyrsta mánaðarlega greiðsla þeirra á gjalddaga 1. september. Hefðbundin greiðsla 1. september nær til vaxta og höfuðstóls fyrir allan ágústmánuð.
Hápunktar
Til að reikna út dagpeningavexti geta lánveitendur notað dagvexti.
Lánveitendur reikna út dagpeningavexti til að ná yfir tímabilið frá því að láni lýkur og deginum áður en endurgreiðsla hefst formlega.
Dagpeningarvextir eru þeir vextir sem innheimtir eru af láni á dag – oftast af húsnæðislánum.
