الفائدة اليومية
ما هي الفائدة اليومية؟
الفائدة اليومية إلى الفائدة المفروضة على القرض على أساس يومي - في أغلب الأحيان على الرهون العقارية. كجزء من العملية الإدارية ، يتم حساب هذا النوع من الفائدة بين تاريخ إغلاق القرض والوقت الذي يبدأ فيه قرض الرهن العقاري فعليًا. قد يتم تكبد رسوم الفائدة اليومية في حالة استلام المقترض لمدفوعاته الأساسية وبدء فترة سداد القرض في يوم آخر غير الأول من الشهر.
كيف تعمل الفائدة اليومية
الفائدة اليومية هي جزء من عملية إدارة القرض. يسمح بالراحة والمرونة في صرف القرض. نظرًا لعدم إغلاق جميع القروض في نهاية الشهر ، يتقاضى المقرضون فائدة يومية لتغطية الفترة بين وقت إغلاق القرض واليوم السابق لبدء السداد. كما ذكرنا أعلاه ، فإن تاريخ السداد هو عادة الأول من الشهر. لذلك على الرغم من أن الشروط الكاملة للقرض قد لا تكون سارية المفعول على الفور ، فإن الفائدة اليومية تسمح للمقرض بالتعويض عن العمل الذي قام به لتمويل القرض قبل سداده فعليًا.
على سبيل المثال ، إذا تم إغلاق القرض في 15 يونيو ولكن المُقرض يطلب سداد الرهن العقاري لأول الشهر ، فإنه يفرض على المقترض فائدة يومية بين 15 و 30 يونيو. يبدأ السداد رسميًا ، بما في ذلك مدفوعات رأس المال العادية والفائدة. في 1 يوليو.
يجب على المقترضين أخذ الفائدة اليومية في الاعتبار عند التفكير في إغلاق القرض. عندما يكون تاريخ استحقاق دفعة الرهن العقاري هو الأول من الشهر ، تدخل الفائدة اليومية حيز التنفيذ. تغطي رسوم الفائدة إجمالي عدد الأيام التي تسبق أول دورة دفع شهرية كاملة. يتمتع المقرضون ببعض الحرية في كيفية هيكلة مدفوعات الفائدة اليومية وقد يبدأون أو لا يبدأون في إطفاء القرض في وقت التوزيع.
لحساب المبلغ الذي يدين به المقترض في الفائدة اليومية ، يجوز للمقرض استخدام سعر الفائدة اليومي لتحديد الفائدة اليومية للمقترض. يمكن للمقرض بعد ذلك مضاعفة الفائدة اليومية في عدد الأيام في فترة الفائدة اليومية.
إعتبارات خاصة
هناك بعض الأشياء التي يجب على المقترضين مراعاتها عندما يتعلق الأمر بالفائدة اليومية. أولاً ، قد يكون للمقرضين المختلفين سياسات مختلفة عندما يتعلق الأمر بكيفية تحصيل الفائدة اليومية على الرهن العقاري ومنتجات القروض الخاصة بهم - حتى أن البعض لا يفرضها على الإطلاق. من الأفضل دائمًا التحقق معهم لمعرفة أيهم ينطبق. على سبيل المثال:
يستوعب بعض المقرضين المقترضين ببدء دورة سداد شهرية في يوم إصدار القرض. في هذه الحالات ، لا يتم تطبيق الفائدة اليومية عادةً.
عادة ما يحسب المقرضون الذين يطلبون من المقترضين سداد مدفوعات في اليوم الأول من الشهر الفائدة اليومية للأيام التي تسبق بداية دورة الدفع الأولى.
هناك مقرضون يسمحون للمقترضين بسداد دفعة فائدة جزئية عن كل يوم في اليوم الأول من الشهر التالي بعد إغلاق القرض وإصدار أصل القرض.
هناك اعتبار رئيسي آخر يجب على المقترضين حسابه وهو المضاعف. عمليا جميع المقرضين يتقاضون فائدة على مجمع - وليس بسيط - قاعدة. هذا يعني أن أي فائدة غير مدفوعة تضاف إلى القيمة الأساسية للقرض. تتراكم الفائدة على هذا المبلغ (الجديد) ، مما يعني زيادة المبلغ المستحق.
مركبات الفائدة اليومية ، فإذا لم يتم دفعها على الفور ، يتم إضافتها إلى المبلغ الأساسي.
مثال على الفائدة اليومية
خذ المقترض الذي تمت الموافقة عليه للحصول على قرض عقاري بقيمة 100000 دولار مع معدل فائدة ثابت قدره 4.75 ٪ لمدة 30 عامًا. يشترط المُقرض أن تبدأ المدفوعات في اليوم الأول من الشهر التالي لدورة سداد شهر كامل. يتم إغلاق قرض المقترض وتوزيع رأس المال في 29 يوليو - قبل ثلاثة أيام من اليوم الأول من الشهر التالي. يتعين على المقترض أن يدفع للمقرض فائدة يومية في وقت التوزيع الأساسي.
باستخدام معدل فائدة يومي قدره 0.013٪ (0.0475 365) ، يجب على المقترض أن يدفع للمقرض 39 دولارًا (0.00013 × 100000 دولار × 3) في الفائدة اليومية. يمكن للمقرض أن يختار ما إذا كان يضيف مدفوعات أساسية يومية إلى الفائدة اليومية أو يبدأ في إطفاء القرض في اليوم الأول من الشهر.
تبدأ دورة القرض القياسية للمقترض في 1 أغسطس مع أول دفعة شهرية مستحقة في 1 سبتمبر. تغطي الدفعة القياسية في 1 سبتمبر الفائدة وأصل القرض لشهر أغسطس بأكمله.
يسلط الضوء
من أجل حساب مبلغ الفائدة اليومي ، يجوز للمقرضين استخدام سعر الفائدة اليومي.
يحسب المقرضون الفائدة اليومية لتغطية الفترة بين وقت إغلاق القرض واليوم السابق لبدء السداد رسميًا.
الفائدة اليومية هي الفائدة المفروضة على القرض على أساس يومي - في أغلب الأحيان على الرهون العقارية.
