Interessi diari

Qual è l'interesse giornaliero?

Il termine di interesse giornaliero si riferisce all'interesse addebitato su un prestito su base giornaliera, il più delle volte sui mutui. Parte del processo amministrativo, questo tipo di interessi viene calcolato tra la data di chiusura del mutuo e l'ora in cui inizia effettivamente il mutuo ipotecario. Gli interessi diari possono essere addebitati se un mutuatario riceve il pagamento del capitale e inizia il periodo di rimborso del prestito in un giorno diverso dal primo del mese.

Come funziona l'interesse giornaliero

L'interesse giornaliero fa parte del processo di amministrazione del prestito. Consente comodità e flessibilità nell'erogazione di un prestito. Poiché non tutti i prestiti chiudono alla fine del mese, gli istituti di credito addebitano gli interessi giornalieri per coprire il periodo tra il momento della chiusura di un prestito e il giorno prima dell'inizio del rimborso. Come accennato in precedenza, la data di rimborso è normalmente il primo del mese. Quindi, anche se i termini completi del prestito potrebbero non essere in vigore immediatamente, l'interesse diaria consente al prestatore di essere compensato per il lavoro svolto per finanziare un prestito prima che venga effettivamente rimborsato.

Ad esempio, se un prestito scade il 15 giugno ma il prestatore richiede il rimborso di un mutuo per il primo del mese, addebita al mutuatario gli interessi giornalieri tra il 15 e il 30 giugno. Il rimborso, inclusi i pagamenti regolari di capitale e interessi, inizia ufficialmente il 1 luglio.

I mutuatari devono tenere conto degli interessi diari quando considerano la chiusura di un prestito. Quando la data di scadenza di un mutuo è la prima del mese, entrano in vigore gli interessi diari. L'addebito per interessi copre il numero totale di giorni che precedono il primo ciclo di pagamento mensile completo. I finanziatori hanno una certa libertà nel modo in cui strutturano i pagamenti degli interessi giornalieri e possono o meno iniziare ad ammortizzare il prestito al momento della distribuzione.

Per calcolare quanto un mutuatario deve in interessi giornalieri, il prestatore può utilizzare un tasso di interesse giornaliero per determinare l'interesse giornaliero di un mutuatario. Il prestatore può quindi moltiplicare l'interesse giornaliero per il numero di giorni nel periodo di interesse giornaliero.

Considerazioni speciali

Ci sono alcune cose che i mutuatari devono considerare quando si tratta di interessi diari. In primo luogo, diversi istituti di credito possono avere politiche diverse quando si tratta di come addebitano gli interessi giornalieri sui loro prodotti ipotecari e di prestito,. alcuni non lo addebitano nemmeno. È sempre meglio verificare con loro per vedere quale si applica. Per esempio:

• Alcuni istituti di credito accolgono i mutuatari avviando un ciclo di rimborso mensile il giorno in cui viene emesso un prestito. In questi casi, di solito non si applica l'interesse giornaliero.

• Gli istituti di credito che richiedono ai mutuatari di effettuare pagamenti il primo giorno del mese di solito calcolano gli interessi giornalieri per i giorni che precedono l'inizio del primo ciclo di pagamento.

• Ci sono istituti di credito che consentono ai mutuatari di effettuare un pagamento parziale di interessi giornalieri il primo giorno del mese successivo dopo la chiusura del prestito e l'emissione del capitale.

Un'altra importante considerazione che i mutuatari devono tenere in considerazione è la capitalizzazione. Praticamente tutti gli istituti di credito addebitano gli interessi su una base composta, piuttosto che semplice. Ciò significa che qualsiasi interesse non pagato viene aggiunto al valore principale del prestito. Gli interessi si accumulano su questo (nuovo) importo, il che significa che l'importo dovuto aumenta.

Gli interessi giornalieri si compongono, quindi se non viene pagato immediatamente, viene aggiunto all'importo principale.

Esempio di interessi diari

Prendi un mutuatario approvato per un mutuo ipotecario di $ 100.000 con un tasso di interesse fisso del 4,75% per 30 anni. Il prestatore richiede che i pagamenti inizino il primo giorno del mese successivo al ciclo di rimborso di un mese intero. Il prestito del mutuatario si chiude e il capitale viene distribuito il 29 luglio, tre giorni prima del primo giorno del mese successivo. Il mutuatario è tenuto a pagare al prestatore un interesse diaria al momento della distribuzione del capitale.

Utilizzando un tasso di interesse giornaliero dello 0,013% (0,0475 ÷ 365), il mutuatario deve pagare al prestatore $ 39 (0,00013 x $ 100.000 x 3) in interessi giornalieri. Un prestatore può scegliere se aggiungere i pagamenti principali giornalieri agli interessi giornalieri o iniziare l'ammortamento del prestito il primo giorno del mese.

Il ciclo di prestito standard del mutuatario inizia il 1° agosto con il primo pagamento mensile dovuto il 1° settembre. Il pagamento standard del 1° settembre copre gli interessi e il capitale per l'intero mese di agosto.

Mette in risalto

• Per calcolare l'importo dell'interesse giornaliero, i prestatori possono utilizzare un tasso di interesse giornaliero.

• Gli istituti di credito calcolano gli interessi giornalieri per coprire il periodo tra il momento della chiusura di un prestito e il giorno prima dell'inizio ufficiale del rimborso.

• L'interesse giornaliero è l'interesse addebitato su un prestito su base giornaliera, il più delle volte sui mutui.