Faedah Per Diem
Apakah Faedah Per Diem?
Istilah faedah per diem merujuk kepada faedah yang dikenakan ke atas pinjaman setiap hari—paling kerap ke atas gadai janji. Sebahagian daripada proses pentadbiran, faedah seperti ini dikira antara tarikh tutup pinjaman dan masa di mana pinjaman gadai janji sebenarnya bermula. Caj faedah per diem mungkin dikenakan jika peminjam menerima bayaran pokok mereka dan memulakan tempoh pembayaran balik pinjaman pada hari selain daripada bulan pertama.
Bagaimana Faedah Per Diem Berfungsi
Faedah per diem adalah sebahagian daripada proses pentadbiran pinjaman. Ia membolehkan kemudahan dan fleksibiliti dalam pengeluaran pinjaman . Memandangkan tidak semua pinjaman ditutup pada akhir bulan, pemberi pinjaman mengenakan faedah setiap diem untuk menampung tempoh antara masa pinjaman ditutup dan hari sebelum pembayaran balik bermula. Seperti yang dinyatakan di atas, tarikh pembayaran balik biasanya pada bulan pertama. Jadi, walaupun terma penuh pinjaman mungkin tidak berkuat kuasa serta-merta, faedah per diem membolehkan pemberi pinjaman diberi pampasan untuk kerja yang dilakukan untuk membiayai pinjaman sebelum ia benar-benar dibayar balik.
Sebagai contoh, jika pinjaman ditutup pada 15 Jun tetapi pemberi pinjaman memerlukan pembayaran balik gadai janji pada bulan pertama, mereka mengenakan faedah setiap diem kepada peminjam antara 15 dan 30 Jun. Pembayaran balik, termasuk pembayaran prinsipal dan faedah biasa, bermula secara rasmi pada 1 Jul.
Peminjam mesti mengambil kira faedah setiap diem apabila mereka mempertimbangkan untuk menutup pinjaman. Apabila tarikh akhir pembayaran gadai janji adalah pada bulan pertama, faedah per diem berkuat kuasa. Caj faedah meliputi jumlah hari yang membawa kepada kitaran pembayaran bulanan penuh pertama. Pemberi pinjaman mempunyai sedikit latitud dalam cara mereka menstrukturkan pembayaran faedah setiap diem dan mungkin atau mungkin tidak mula melunaskan pinjaman pada masa pengagihan.
Untuk mengira berapa banyak peminjam berhutang dalam faedah per diem, pemberi pinjaman boleh menggunakan kadar faedah harian untuk menentukan faedah harian peminjam. Pemberi pinjaman kemudian boleh mendarabkan faedah harian dengan bilangan hari dalam tempoh faedah per diem.
Pertimbangan Khas
Terdapat beberapa perkara yang mesti dipertimbangkan oleh peminjam apabila melibatkan faedah per diem. Pertama, pemberi pinjaman yang berbeza mungkin mempunyai dasar yang berbeza mengenai cara mereka mengenakan faedah setiap diem ke atas produk gadai janji dan pinjaman mereka —sesetengahnya tidak mengenakannya langsung. Adalah lebih baik untuk menyemak dengan mereka untuk melihat yang mana satu berkenaan. Contohnya:
Sesetengah pemberi pinjaman menampung peminjam dengan memulakan kitaran pembayaran balik bulanan pada hari pinjaman dikeluarkan. Dalam kes ini, faedah per diem biasanya tidak terpakai.
Pemberi pinjaman yang memerlukan peminjam membuat pembayaran pada hari pertama bulan biasanya mengira faedah setiap diem untuk hari-hari yang membawa kepada permulaan kitaran pembayaran pertama.
Terdapat pemberi pinjaman yang membenarkan peminjam membuat bayaran faedah separa setiap diem pada hari pertama bulan berikutnya selepas pinjaman ditutup dan prinsipal telah dikeluarkan.
Satu lagi pertimbangan utama yang mesti diambil kira oleh peminjam ialah pengkompaunan. Hampir semua pemberi pinjaman mengenakan faedah atas dasar kompaun—bukannya mudah. Ini bermakna sebarang faedah yang belum dibayar ditambah kepada nilai pokok pinjaman. Faedah terkumpul pada jumlah (baru) ini, yang bermaksud jumlah terhutang meningkat.
Kompaun faedah per diem, jadi jika ia tidak dibayar serta-merta, ia ditambah kepada amaun prinsipal.
Contoh Faedah Per Diem
Ambil peminjam yang diluluskan untuk pinjaman gadai janji $100,000 dengan kadar faedah tetap 4.75% selama 30 tahun. Pemberi pinjaman memerlukan pembayaran bermula pada hari pertama bulan selepas kitaran pembayaran balik sebulan penuh. Pinjaman peminjam ditutup dan prinsipal diagihkan pada 29 Julai—tiga hari sebelum hari pertama bulan berikutnya. Peminjam dikehendaki membayar faedah setiap diem kepada pemberi pinjaman pada masa pengagihan prinsipal.
Menggunakan kadar faedah harian 0.013% (0.0475 Ă· 365), peminjam mesti membayar pemberi pinjaman $39 (0.00013 x $100,000 x 3) dalam faedah setiap diem. Pemberi pinjaman boleh memilih sama ada mereka menambah bayaran pokok harian kepada faedah per diem atau memulakan pelunasan pinjaman pada hari pertama bulan itu.
Kitaran pinjaman standard peminjam bermula pada 1 Ogos dengan bayaran bulanan pertama mereka perlu dibayar pada 1 September. Bayaran standard pada 1 September meliputi faedah dan prinsipal untuk keseluruhan bulan Ogos.
##Sorotan
Untuk mengira jumlah faedah per diem, pemberi pinjaman boleh menggunakan kadar faedah harian.
Pemberi pinjaman mengira faedah setiap diem untuk menampung tempoh antara masa pinjaman ditutup dan hari sebelum pembayaran balik bermula secara rasmi.
Faedah per diem ialah faedah yang dikenakan ke atas pinjaman setiap hari—paling kerap ke atas gadai janji.
