Вторая ипотека

Что такое вторая ипотека?

Вторая ипотека — это тип субординированной ипотеки, сделанной в то время, когда первоначальная ипотека все еще действует. В случае дефолта первоначальная ипотека будет получать все доходы от ликвидации собственности до тех пор, пока она не будет полностью погашена.

Поскольку по второму ипотечному кредиту выплаты будут производиться только после погашения первого ипотечного кредита, процентная ставка, взимаемая по второму ипотечному кредиту, как правило, выше, а сумма займа будет ниже, чем по первому ипотечному кредиту.

Использование ипотечного калькулятора является хорошим ресурсом для планирования этих расходов.

Как работает вторая ипотека

Что значит взять вторую ипотеку? Когда большинство людей покупают дом или недвижимость, они берут ипотечный кредит в кредитном учреждении, которое использует недвижимость в качестве залога. Этот ипотечный кредит называется ипотекой или, точнее, первой ипотекой. Заемщик должен погашать кредит ежемесячными платежами, состоящими из части основной суммы и процентных платежей. Со временем, по мере того как домовладелец выплачивает свои ежемесячные платежи, стоимость дома также повышается экономически.

Разница между текущей рыночной стоимостью дома и любыми оставшимися платежами по ипотеке называется собственным капиталом. Домовладелец может решить взять кредит под залог собственного капитала для финансирования других проектов или расходов. Ссуда, которую они берут под залог своего дома, является второй ипотекой, поскольку у них уже есть непогашенная первая ипотека. Вторая ипотека представляет собой единовременный платеж, выплачиваемый заемщику в начале кредита.

Как и первые ипотечные кредиты, вторые ипотечные кредиты должны быть погашены в течение определенного срока по фиксированной или переменной процентной ставке, в зависимости от кредитного соглашения, подписанного с кредитором. Кредит должен быть выплачен в первую очередь, прежде чем заемщик сможет взять еще один ипотечный кредит против своего собственного капитала.

Вторичные ипотечные кредиты часто более рискованны, поскольку первичный ипотечный кредит имеет приоритет и выплачивается в первую очередь в случае дефолта.

Использование HELOC в качестве второй ипотеки

Некоторые заемщики используют кредитную линию собственного капитала (HELOC) в качестве второго ипотечного кредита. HELOC — это возобновляемая кредитная линия, которая гарантируется собственным капиталом в доме. Счет HELOC структурирован как счет кредитной карты в том смысле, что вы можете занимать только до заранее определенной суммы и производить ежемесячные платежи по счету, в зависимости от того, сколько вы в настоящее время должны по кредиту.

По мере увеличения остатка кредита будут увеличиваться и платежи. Однако процентные ставки по HELOC и второй ипотеке в целом ниже, чем процентные ставки по кредитным картам и необеспеченным долгам. Поскольку первая ипотека или ипотека на покупку используется в качестве ссуды для покупки недвижимости, многие люди используют вторые ипотечные ссуды в качестве ссуды для крупных расходов, которые может быть очень трудно финансировать. Например, люди могут взять вторую ипотеку, чтобы оплатить обучение ребенка в колледже или купить новый автомобиль.

Требования для второй ипотеки

Чтобы претендовать на вторую ипотеку, вам необходимо выполнить несколько финансовых требований. Вам понадобится как минимум кредитный рейтинг 620, отношение долга к доходу 43%, и вам нужно будет иметь приличную сумму капитала в вашем первом доме. Поскольку вы используете собственный капитал в своем доме для второй ипотеки, вам нужно будет иметь достаточно средств, чтобы не только взять второй кредит, но и иметь возможность сохранить примерно 20% собственного капитала вашего дома в первом ипотечном кредите.

Особые соображения

Лимиты заимствования

По второй ипотеке можно занять крупную сумму денег. Вторые ипотечные кредиты используют ваш дом (предположительно значительный актив) в качестве залога, поэтому чем больше у вас капитала в доме, тем лучше. Большинство кредиторов позволят вам занять не менее 80% стоимости вашего дома, а некоторые кредиторы позволят вам брать больше. Вы должны занять достаточно денег, чтобы покрыть свою первую и вторую ипотеку, а также.

Время утверждения

Как и в случае со всеми ипотечными кредитами, существует процесс получения HELOC или кредита под залог дома, и сроки могут варьироваться. Вам нужно будет подать заявку на оценку вашего дома, и обычно андеррайтеру кредитора требуется несколько недель для рассмотрения вашей заявки. Это может быть четыре недели или больше, в зависимости от ваших обстоятельств.

Затраты на вторую ипотеку

Так же, как ипотека на покупку, есть расходы, связанные с получением второй ипотеки. Эти расходы включают в себя сборы за оценку,. расходы на проверку кредитоспособности и сборы за создание.

Хотя большинство вторичных ипотечных кредиторов заявляют, что они не взимают расходы на закрытие, заемщик все же должен каким-то образом оплатить расходы на закрытие, поскольку стоимость включена в общую стоимость получения второго кредита на дом.

Поскольку кредитор, находящийся во второй позиции, берет на себя больший риск, чем кредитор в первой позиции, не все кредиторы предлагают вторую ипотеку. Те, кто предлагает их, предпринимают большие шаги для обеспечения того, чтобы заемщик был в состоянии производить платежи по кредиту. При рассмотрении заявки заемщика на получение ссуды под залог собственного дома кредитор проверит, имеет ли недвижимость значительный капитал в первой ипотеке, высокий кредитный рейтинг,. стабильную историю занятости и низкое соотношение долга к доходу.

Преимущества и недостатки второй ипотеки

Взятие второго ипотечного кредита означает, что вы можете получить доступ к большой сумме наличных денег, используя свой дом в качестве залога. Часто эти кредиты предоставляются с низкими процентными ставками, а также с налоговыми льготами. Вы можете использовать вторую ипотеку для финансирования ремонта дома, оплаты расходов на высшее образование или консолидации долга. Однако риски получения второго ипотечного кредита не являются несущественными и недешевыми. Ожидайте оплатить расходы на закрытие, сборы за оценку и проверку кредитоспособности в процессе, и вы рискуете потерять свой дом, если не сможете произвести платежи.

ТТТ

Часто задаваемые вопросы о втором ипотечном кредите

Можете ли вы получить вторую ипотеку, чтобы купить еще один дом?

Да. Вы можете использовать кредитную линию собственного капитала или кредит собственного капитала для покупки второго дома.

Можете ли вы получить вторую ипотеку, если у вас плохой кредит?

Возможно нет. Большинство ипотечных кредитов требуют как минимум кредитного рейтинга 620 .

Что происходит со вторым ипотечным кредитом после обращения взыскания на первый?

Когда ваша первая ипотека будет лишена права выкупа, другие ваши залоговые права (включая вторую ипотеку) будут удалены из первой ипотеки. Вторая ипотека становится самостоятельной организацией, подлежащей возврату.

Что вы можете сделать, чтобы остановить вторую потерю права выкупа ипотечного кредита?

Убедитесь, что выплачиваете кредит вовремя, и если вам трудно вносить платежи, немедленно свяжитесь с вашим кредитором.

Как рефинансировать вторую ипотеку?

Да. Вы можете рефинансировать ипотечный кредит или HELOC, следуя в основном тем же шагам, что и для рефинансирования первого ипотечного кредита.

Что такое тихая вторая ипотека?

Безмолвная вторая ипотека - это просто вторая ипотека, взятая на дом для первоначального взноса, но не раскрываемая первоначальному ипотечному кредитору по первой ипотеке.

Нижняя линия

Если вы имеете право на одну из них, вторая ипотека может помочь вам оплатить ремонт дома и капитальный ремонт, первоначальный взнос за второй дом или оплатить обучение вашего ребенка в колледже. Они также могут быть методом консолидации долга за счет использования денег от второго ипотечного кредита для погашения других источников непогашенного долга, процентные ставки по которым могли быть еще выше.

Поскольку вторая ипотека также использует то же имущество в качестве обеспечения, что и первая ипотека, первоначальная ипотека имеет приоритет в отношении обеспечения в случае невыполнения заемщиком своих платежей. Если ссуда объявляется дефолтной, первый ипотечный кредитор получает деньги раньше, чем второй ипотечный кредитор. Это означает, что вторые ипотечные кредиты более рискованны для кредиторов, которые запрашивают более высокую процентную ставку по этим ипотечным кредитам, чем по первоначальному ипотечному кредиту.

Вам не обязательно брать вторую ипотеку у первого ипотечного кредитора. Когда вы выбираете второй ипотечный кредит, рекомендуется получить котировки из различных источников, включая банки, кредитные союзы и онлайн-брокеров.

Особенности

HEOC часто используются в качестве второй ипотеки.
Вторичные ипотечные кредиты часто имеют несколько более высокие процентные ставки, чем первые ипотечные кредиты, но более низкие процентные ставки, чем личный банковский кредит или платеж по кредитной карте.
Вам нужна приличная сумма собственного капитала в вашем доме, чтобы взять значительный второй ипотечный кредит.
Домовладельцы могут использовать вторую ипотеку для финансирования крупных покупок, таких как колледж или новый автомобиль, или даже в качестве первоначального взноса за второй дом.
Взять вторую ипотеку может быть дорого, так как вы должны заранее оплатить расходы на закрытие, как и при первой ипотеке.
Вторая ипотека - это ссуда, сделанная в дополнение к основной ипотеке домовладельца.