Тихая вторая ипотека
Что такое тихая вторая ипотека?
Неявная вторая ипотека — это вторая ипотека, размещенная на актив (например, дом) на средства первоначального взноса, которые не раскрываются первоначальному кредитору по первой ипотеке. Вторая ипотека называется «молчаливой», потому что заемщик не сообщает о своем существовании первоначальному ипотечному кредитору.
В то время как кредиторы требуют, чтобы заемщики раскрывали источник финансирования всех первоначальных взносов, в некоторых случаях кредиторы не могут уловить существование молчаливой второй ипотеки. Молчаливые вторые ипотечные кредиты, о которых не сообщается первоначальному кредитору, являются незаконными, и заемщики, которые их используют, могут быть привлечены к ответственности за мошенничество с ипотекой.
Как работает тихая вторая ипотека
Тихая вторая ипотека используется, когда покупатель не может позволить себе первоначальный взнос,. требуемый первой ипотекой. Они позволяют заемщику приобрести дом, который в противном случае он не смог бы себе позволить. Молчаливые вторые ипотечные кредиты из неизвестных источников являются незаконными. Тем не менее, существует ряд легальных программ помощи с первоначальным взносом, спонсируемых государственными учреждениями, для предоставления средств для первоначального взноса из приемлемых источников.
Когда покупатель покупает дом, соглашение требует, чтобы заемщик внес первоначальный взнос. Кредитор обычно требует , чтобы заемщик полностью раскрыл источники средств для первоначального взноса при заключении ипотечной сделки. Мошенничество или незаконные действия могут иметь место, когда вторая ипотека используется для выполнения обязательства по первоначальному взносу без уведомления кредитора. В этой ситуации молчание означает отсутствие прозрачности и раскрытия информации.
Например, допустим, вы хотите купить дом за 250 000 долларов. Вы получили ипотечный кредит на 200 000 долларов США, для которого требуется первоначальный взнос в размере 50 000 долларов США. У вас нет полных 50 000 долларов наличными или ликвидными активами для первоначального взноса; у вас есть только 10000 долларов. Итак, вы решаете взять вторую ипотеку в размере 40 000 долларов. Первоначальный кредитор считает, что ваш первоначальный взнос составляет 50 000 долларов, хотя на самом деле он составляет всего 10 000 долларов (50 000–40 000 долларов).
Молчаливый второй ипотечный риск
Заемщик должен сообщить кредитору о первоначальном взносе второй ипотеки, поскольку вторая ипотека также обеспечена конкретным залогом,. которым в случае ипотеки дома будет сам дом. Кредиторы обычно требуют наличные деньги для первоначального взноса, который учитывается в общих условиях первого ипотечного кредита.
Если заемщик получит вторую ипотеку под залог, это повлияет на риски и срок кредита для первого ипотечного кредитора. Второй ипотечный кредит увеличит риск, поскольку он добавляет дополнительную форму долга, включая новые процентные платежи. Кроме того, первый ипотечный кредитор добивается полных залоговых прав на конкретную часть залога, а вторая ипотека будет противоречить обеспеченным залоговым правам первого порядка, предоставленным первоначальному ипотечному кредитору.
Программы помощи с первоначальным взносом
Заемщики имеют возможность определить программу помощи авансового платежа для помощи в оплате их авансовых платежей. Программа помощи при первоначальном взносе может предоставить средства заемщику и разрешена для юридического раскрытия информации кредитору первой ипотеки. Программы помощи с первоначальным взносом не так легко идентифицировать, как кредит; однако в Соединенных Штатах действует более 2000 программ.
Эти программы финансируются и предлагаются спонсируемыми государством агентствами, такими как Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD). Спонсируемые государством организации поддерживают программы помощи с первоначальным взносом в рамках развития сообщества. Заемщик может получить направление на программу от своего кредитного специалиста. Заемщики могут найти средства программы помощи при первоначальном взносе, связавшись со своими местными государственными жилищными агентствами. Например, HUD имеет множество местных офисов в Соединенных Штатах.
Требования для программ помощи при первоначальном взносе немного ниже, чем для стандартных кредитов. Заемщики следуют аналогичным процедурам кредитования в том смысле, что требуется заявление с личной информацией, включая доход, профессию и кредитную историю.
Программы помощи при первоначальном взносе могут предложить от 1000 долларов до примерно 20% от оценочной стоимости недвижимости. Фонды помощи с первоначальным взносом действительно требуют погашения с процентами. Однако проценты, как правило, не складываются и обычно ниже, чем по стандартному кредиту.
Особенности
Финансируемые государством программы помощи при первоначальном взносе могут быть хорошей альтернативой для потенциальных покупателей жилья, которым трудно найти деньги, необходимые для первоначального взноса.
Молчаливые вторые ипотечные кредиты представляют риск для кредиторов, поскольку они добавляют дополнительную форму долга, обеспеченного залогом.
Молчаливая вторая ипотека относится ко второй ипотеке на актив (например, дом), который заемщик использует для оплаты первоначального взноса, и не раскрывает свое существование кредитору первой ипотеки.
Заемщики, которые не сообщат о существовании скрытой второй ипотеки первому ипотечному кредитору, могут быть оштрафованы и признаны виновными в мошенничестве с ипотекой.
