Отказ от освобождения

Что такое отказ от освобождения

Отказ от освобождения был положением в договоре о потребительском кредите или кредитном соглашении, которое позволяло кредиторам конфисковывать или угрожать конфискацией определенного личного имущества или имущества. Имущество, закрепленное за кредитом, может включать в себя основное место жительства заемщика. Кредиторы могут принять этот пункт, даже если закон штата освобождает имущество от ареста.

Федеральная торговая комиссия (FTC) запретила эту практику в соответствии с Правилом кредитной практики 1985 года .

Разбор отказа от освобождения

До 1985 г. отказ от освобождения был обычным явлением в кредитных договорах. Их использование было способом для кредиторов получить ссуду, которая могла быть недоступна без оговорки об отказе. В случае неисполнения обязательств это положение предоставляло кредитору возможность возместить расходы за счет продажи имущества, указанного в качестве обеспечения кредита.

Каждый штат США освобождает некоторую личную собственность от конфискации в гражданском порядке. Как правило, собственность, считающаяся предметами первой необходимости, например, основной дом, автомобиль и необходимые предметы домашнего обихода, такие как холодильник или одежда, освобождается от конфискации. Одним из исключений из запрета на конфискацию имущества является ипотека. Законы штата о личной собственности не применяются к ипотечным кредитам, когда кредитор всегда сохраняет за собой право обращения взыскания на имущество в случае дефолта.

Вместо этого законы предназначены для того, чтобы запретить более мелким кредиторам, например, тем, кто занимается продажей мебели, бытовой техники, автосалонов или универмагов, налагать залог на дом должника. Любой заемщик, подписавший отказ от освобождения, предоставил такое освобожденное имущество кредитору, который получил судебное решение для погашения долга.

Федеральная торговая комиссия США (FTC) регулирует практику освобождения от уплаты налогов

FTC предлагает следующий пример типичного положения об отказе от прав:

«Каждый из нас настоящим как индивидуально, так и в отдельности отказывается от каких-либо или всех льгот или облегчений от освобождения от усадьбы и всех других исключений или мораториев, на которые подписавшие или любой из них могут иметь право в соответствии с действующими законами этого или любого другого штата. или впоследствии будет передано в отношении этого долга или любого его продления » .

FTC сочла такие отказы от освобождения несправедливыми по отношению к потребителям, а также плохо понятными. Запрет 1985 года конкретно не запрещал какие-либо формы залога,. а только предписывал кредиторам не нарушать или идти против порядка государственного права, которое регулирует освобождение от собственности .

Кроме того, Правило о кредитной практике 1985 года отдельно запрещало кредиторам налагать залог на предметы домашнего обихода, которые считались необходимыми, включая бытовую технику, одежду и постельное белье, а также предметы, которые считались более личными, чем денежная ценность, такие как семейные фотографии и обручальные кольца. Правило не распространяется на предметы домашнего обихода, приобретенные явно за счет ссуды, и в этом случае кредитор, предоставивший ссуду, имеет право на возврат владения после дефолта .

В качестве примера представьте, что вы купили новую мебель для спальни в местном мебельном магазине, воспользовавшись опцией финансирования магазина. Магазин может изъять мебель, купленную в кредит. Однако магазин может не прийти за вашей машиной или одеждой, если вы перестанете платить по кредиту.