Renonciation à l'exemption

Qu'est-ce qu'une dispense d'exemption

Une renonciation à l'exonération était une disposition d'un contrat de crédit à la consommation ou d'un contrat de prêt qui permettait aux créanciers de saisir ou de menacer de saisir des biens ou des biens personnels spécifiques. La propriété attachée par le prêt pourrait inclure le lieu de résidence principal d'un emprunteur. Les prêteurs pourraient promulguer cette clause, même si la loi de l'État tenait la propriété insaisissable.

La Federal Trade Commission (FTC) a interdit ces pratiques en vertu de la Credit Practices Rule de 1985 .

Briser la renonciation à l'exemption

Avant 1985, les dérogations à l'exonération étaient courantes dans les contrats de crédit. Leur utilisation était un moyen pour les créanciers d'obtenir un prêt qui n'aurait peut-être pas été disponible sans la clause de renonciation. En cas de défaut de paiement, la disposition offrait au prêteur un moyen de récupérer ses dépenses en vendant la propriété indiquée comme garantie du prêt.

Chaque État américain exempte certains biens personnels de la saisie dans un jugement civil. En règle générale, les biens considérés comme des nécessités de la vie, tels que la résidence principale, la voiture et les articles ménagers nécessaires comme un réfrigérateur ou des vêtements, sont insaisissables. Une dérogation à l'interdiction de saisie immobilière est l'hypothèque immobilière. Les lois sur les biens personnels des États ne s'appliquent pas aux prêts hypothécaires où un créancier conserve toujours le droit de saisir la propriété en cas de défaut.

Au lieu de cela, les lois visent à interdire aux petits prêteurs tels que ceux des meubles, des appareils électroménagers, des concessionnaires automobiles ou des grands magasins d'attacher un privilège contre la maison du débiteur. Tout emprunteur qui a signé une renonciation à l'exonération a mis ce bien exonéré à la disposition d'un créancier qui a obtenu un jugement pour satisfaire une dette.

La FTC réglemente la renonciation aux pratiques d'exemption

La FTC offre l'exemple suivant d'une clause de renonciation typique :

"Chacun de nous renonce par la présente, individuellement et solidairement, à tout avantage ou allégement de l' exemption de propriété familiale et à toutes les autres exemptions ou moratoires auxquels les signataires ou l'un d'entre eux peuvent avoir droit en vertu des lois de cet État ou de tout autre État, actuellement en vigueur ou à passer par la suite, à l'égard de cette dette ou de tout renouvellement de celle-ci. »

La FTC a jugé ces dérogations à l'exemption injustes pour les consommateurs et mal comprises. L'interdiction de 1985 n'interdisait spécifiquement aucune forme de garantie,. mais exigeait seulement que les créanciers ne puissent pas contrevenir ou aller à l'encontre de l'ordre de la loi de l'État qui régit les exemptions de propriété .

En outre, la règle de 1985 sur les pratiques de crédit interdisait séparément aux créanciers d'attacher des privilèges aux biens ménagers jugés nécessaires, y compris les appareils électroménagers, les vêtements et le linge de maison, et les articles jugés plus personnels qu'une valeur monétaire tels que les photos de famille et les alliances. La règle n'inclut pas les biens ménagers achetés explicitement avec un prêt, auquel cas le créancier qui a accordé le prêt a le droit de reprendre possession après un défaut .

Par exemple, imaginez que vous avez acheté une nouvelle chambre à coucher dans un magasin de meubles local en utilisant l'option de financement du magasin. Le magasin peut reprendre possession des meubles achetés avec le prêt. Cependant, le magasin peut ne pas s'occuper de votre voiture ou de vos vêtements si vous arrêtez de rembourser le prêt.