Afsal á undanþágu

Hvað er afsal á undanþágu

Undanþáguafsal var ákvæði í neytendalánssamningi eða lánasamningi sem gerði lánardrottnum kleift að leggja hald á, eða hóta haldi, á tilteknum persónulegum munum eða eignum. Eign sem fylgir láninu gæti falið í sér aðal búsetu lántaka. Lánveitendur gætu sett þetta ákvæði, jafnvel þó að lög ríkisins héldu eignina undanþegna haldi.

Alríkisviðskiptanefndin ( FTC ) bannaði þessar aðferðir samkvæmt reglunni um lánshæfismat frá 1985 .

Að brjóta niður undanþágu frá undanþágu

Fyrir 1985 voru undanþáguheimildir algengar í lánasamningum. Notkun þeirra var leið fyrir kröfuhafa til að tryggja sér lán sem var ef til vill ekki í boði án afsalsákvæðis. Í tilviki vanskila veitti ákvæðið lánveitanda leið til að endurheimta útgjöld með sölu á eigninni sem skráð er sem tryggingarlán.

Sérhvert bandarískt ríki undanþiggur sumar persónulegar eignir frá haldlagningu í borgaralegum dómi. Almennt eru eignir sem teljast lífsnauðsynjar - eins og aðalheimili einstaklings, bíll og nauðsynlegar heimilisvörur eins og ísskápur eða fatnaður - undanþegnar haldi. Ein undanþága frá banni við eignaupptöku er húsnæðisveð. Lög um einkaeignir ríkisins gilda ekki um veðlán þar sem kröfuhafi heldur alltaf réttinum til að ná fram eignum ef um vanskil er að ræða.

Þess í stað er lögunum ætlað að banna smærri lánveitendum eins og þeim sem starfa í húsgagna-, heimilistækjum, bílaumboðum eða stórverslunum að leggja veð á heimili skuldara. Sérhver lántakandi sem skrifaði undir undanþáguafsal gerði slíka undanþegna eign aðgengileg kröfuhafa sem fékk dóm til að fullnægja skuld.

FTC stjórnar undanþáguaðferðum

FTC býður upp á eftirfarandi dæmi um dæmigerð undanþáguákvæði:

„Hvert okkar afsalar sér hér með, bæði hvoru fyrir sig og í sitthvoru lagi, hvers kyns ávinningi eða undanþágu frá undanþágu á býli og öllum öðrum undanþágum eða greiðslustöðvun sem undirritarar eða einhver þeirra kann að eiga rétt á samkvæmt lögum þessa eða annars ríkis, sem nú eru í gildi. eða sem hér eftir verður samþykkt, gegn þessari skuld eða endurnýjun hennar. “

FTC taldi slíkar undanþágur undanþágu ósanngjarnar gagnvart neytendum, sem og illa skilið. Bannið frá 1985 bannaði ekki sérstaklega hvers kyns tryggingar heldur kveður aðeins á um að kröfuhafar megi ekki brjóta í bága við eða ganga gegn reglum ríkislaga sem gilda um undanþágur eigna .

Ennfremur bannaði lánshæfisreglurnar frá 1985 kröfuhöfum sérstaklega að festa veð í búsáhöld sem talin eru nauðsynleg, þar á meðal tæki, fatnað og rúmföt, og hluti sem talin eru persónulegri en peningalegt verðmæti eins og fjölskyldumyndir og giftingarhringar. Reglan tekur ekki til heimilisnota sem keypt er sérstaklega með láni, en þá á lánardrottinn sem lánaði rétt til endurheimtar eftir vanskil .

Sem dæmi, ímyndaðu þér að þú hafir keypt nýja svefnherbergissvítu af húsgögnum frá staðbundinni húsgagnaverslun með því að nota verslunarfjármögnunarmöguleikann. Versluninni er heimilt að endurheimta húsgögnin sem keypt voru með láninu. Hins vegar gæti verslunin ekki komið á eftir bílnum þínum eða fötum ef þú ættir að hætta að borga lánið.