Poikkeuksesta luopuminen

Mikä on vapautuksesta luopuminen

Vapauttamisesta luopuminen oli kulutusluottosopimuksen tai lainasopimuksen määräys, joka antoi luotonantajalle mahdollisuuden takavarikoida tiettyä henkilökohtaista omaisuutta tai omaisuutta tai uhata takavarikointi. Lainaan kuuluva omaisuus voi sisältää lainanottajan pääasiallisen asuinpaikan. Lainanantajat voisivat säätää tämän lausekkeen, vaikka osavaltion lain mukaan omaisuus olisi vapautettu takavarikointivelvollisuudesta.

Federal Trade Commission (FTC) kielsi nämä käytännöt vuoden 1985 luottokäytäntösäännön mukaisesti .

Vapautuksen purkaminen

Ennen vuotta 1985 vapautukset olivat yleisiä luottosopimuksissa. Niiden käyttö oli velkojille tapa turvata laina, jota ei ehkä ollut saatavilla ilman luopumislauseketta. Laiminlyönnissä säännös tarjosi lainanantajalle mahdollisuuden saada kulut takaisin myymällä lainan vakuudeksi lueteltu omaisuus.

Jokainen Yhdysvaltain osavaltio vapauttaa osan henkilökohtaisesta omaisuudesta takavarikointivelvollisuudesta siviilituomiolla. Yleensä elämän välttämättömyyteen pidetty omaisuus – kuten henkilön ensisijainen koti, auto ja välttämättömät taloustavarat, kuten jääkaappi tai vaatteet – on vapautettu takavarikointia koskevasta määrästä. Yksi poikkeus omaisuuden takavarikointikiellosta on asuntolaina. Valtion henkilökohtaista omaisuutta koskevat lait eivät koske asuntolainoja, joissa velkojalla on aina oikeus sulkea omaisuus laiminlyönnin yhteydessä.

Sen sijaan lakien tarkoituksena on kieltää pienempiä lainanantajia, kuten huonekalu-, laite-, autokauppiaita tai tavarataloyrityksiä, kiinnittämästä panttioikeutta velallisen kotiin. Jokainen lainanottaja, joka allekirjoitti vapautuksen vapautuksesta, asetti tällaisen vapautetun omaisuuden velkojan käyttöön, joka sai tuomion velan maksamisesta.

FTC säätelee Wavier of Exemption -käytäntöjä

FTC tarjoaa seuraavan esimerkin tyypillisestä luopumislausekkeesta:

"Jokainen meistä luopuu täten sekä yksin että erikseen mistä tahansa tai kaikista eduista tai helpotuksista kotitilan vapautuksesta ja kaikista muista poikkeuksista tai moratorioista, joihin allekirjoittajilla tai kenellä tahansa heistä voi olla oikeus tämän tai jonkin muun valtion nyt voimassa olevien lakien mukaan tai myöhemmin luovutettava tämän velan tai sen uusimisen osalta

FTC piti tällaisia poikkeuksia epäoikeudenmukaisina kuluttajia kohtaan, ja se oli myös huonosti ymmärretty. Vuoden 1985 kielto ei nimenomaisesti kieltänyt minkäänlaisia vakuuksia , vaan ainoastaan valtuutettiin, että velkojat eivät saa rikkoa tai olla vastoin osavaltion lakia, joka säätelee omaisuutta koskevia poikkeuksia .

Lisäksi vuoden 1985 luottokäytäntöjen sääntö kielsi velkojia kiinnittämästä panttia tarpeellisiksi katsottuihin taloustavaroihin, mukaan lukien kodinkoneet, vaatteet ja liinavaatteet sekä esineet, joiden katsottiin olevan henkilökohtaisempaa kuin rahallista arvoa, kuten perhekuvia ja vihkisormuksia. Sääntöön eivät kuulu nimenomaisesti lainalla ostetut taloustavarat, jolloin lainan myöntäneellä luotonantajalla on oikeus saada takaisin laiminlyönnin jälkeen .

Kuvittele esimerkiksi, että ostit uuden makuuhuoneen kalustesarjan paikallisesta huonekaluliikkeestä käyttämällä kaupan rahoitusvaihtoehtoa. Kauppa voi ottaa lainalla ostetut huonekalut takaisin. Kauppa ei kuitenkaan välttämättä tule perässä autoasi tai vaatteitasi, jos sinun pitäisi lopettaa lainan maksaminen.