По умолчанию
Что такое значение по умолчанию?
Дефолт — это невыплата требуемых процентов или основной суммы долга, независимо от того, является ли этот долг кредитом или ценной бумагой. Физические лица, предприятия и даже страны могут не выполнить свои долговые обязательства. Риск дефолта является важным фактором для кредиторов.
Объяснение значения по умолчанию
Дефолт может произойти по обеспеченному долгу,. такому как ипотечный кредит, обеспеченный домом, или бизнес-кредит, обеспеченный активами компании. Если заемщик не вносит своевременные платежи, ссуда может быть объявлена неплатежеспособной, а актив, используемый для ее обеспечения, окажется под угрозой. Точно так же компания, неспособная произвести требуемые купонные выплаты по своим облигациям, окажется в состоянии дефолта.
Дефолты также могут возникать по необеспеченным долгам,. таким как остатки по кредитным картам. Дефолт снижает кредитный рейтинг заемщика и может ограничить его способность брать кредиты в будущем.
Дефолт по обеспеченному долгу по сравнению с необеспеченным долгом
Когда физическое лицо, компания или страна не выполняет своих обязательств по долгу, ее кредиторы или инвесторы могут подать в суд на возврат средств. Перспективы их восстановления будут частично зависеть от того, является ли долг обеспеченным или необеспеченным.
Обеспеченный долг
Если заемщик не выполнит обязательства по ипотеке, банк может в конечном итоге лишить права выкупа дом, который обеспечивает ипотеку. Если заемщик не выплачивает автокредит, кредитор может изъять автомобиль. Это примеры обеспеченных кредитов. С обеспеченным кредитом кредитор имеет юридическое требование к конкретному активу, приобретенному с помощью кредита.
Корпорации, не выполнившие обязательства по обеспеченному долгу, могут подать заявление о защите от банкротства, чтобы избежать конфискации , предоставляя время для переговоров об урегулировании с кредиторами.
Необеспеченный долг
Дефолт также может произойти по необеспеченным долгам, таким как медицинские счета и остатки по кредитным картам. Хотя необеспеченный долг не обеспечен активом, кредитор по-прежнему имеет юридическое право требования в случае дефолта. Компании-эмитенты кредитных карт часто ждут несколько месяцев, прежде чем отправить счет в дефолт. После шести или более месяцев без платежей по непогашенному остатку долг будет списан, то есть кредитор спишет его как убыток и закроет счет. Затем кредитор может продать списанный долг агентству по сбору платежей, которое затем попытается взыскать его с заемщика.
Когда дефолт связан с необеспеченным долгом, коллекторское агентство, которое выкупает долг, может наложить арест или судебное решение на активы заемщика. Судебный залог — это судебное решение, которое дает кредиторам право вступить во владение имуществом должника, если должник не выполняет договорные обязательства.
Дефолт по студенческой ссуде
Студенческие кредиты являются еще одним видом необеспеченного долга. Если вы не сможете погасить свои студенческие кредиты, вы, вероятно, не найдете команду вооруженных маршалов США у своей двери, как это сделал один житель Техаса с ордером на арест, вытекающим из его студенческого долга, в 2016 году. игнорировать этот долг.
В большинстве случаев невыплата студенческого кредита имеет те же последствия, что и неуплата кредитной карты. Однако в одном ключевом отношении все может быть намного хуже. Федеральное правительство гарантирует большинство студенческих кредитов, и сборщики долгов мечтают о полномочиях, которыми пользуются федералы. Это, вероятно, не будет так плохо, как вооруженные маршалы у вашей двери, но может стать очень неприятным.
Во-первых, вы «преступник»
Когда платеж по кредиту просрочен на 90 дней, он считается просроченным. Об этом сообщается во все три основных бюро кредитных историй. Ваш кредитный рейтинг упадет. Это означает, что новые заявки на кредит могут быть отклонены или одобрены только по более высокой процентной ставке, взимаемой с более рискованных заемщиков.
Плохой кредитный рейтинг может следовать за вами другими способами. Потенциальные работодатели, особенно для любого работника, нуждающегося в допуске к службе безопасности, часто проверяют кредитный рейтинг претендентов. Как и многие помещики.
Далее вы «по умолчанию»
Если платеж задерживается не менее чем на 270 дней, кредит становится неплатежеспособным. Большинство просроченных студенческих кредитов принадлежат Министерству образования США.
Заемщики, которые не заключают соглашение о реабилитации ссуды с Группой по урегулированию невыполнения обязательств в Управлении федеральной помощи студентам департамента, в конечном итоге могут быть подвергнуты удержанию налоговых возмещений и других федеральных платежей, а также аресту до 15% от заработной платы.
Такие сборы, известные как Казначейская компенсационная программа, были приостановлены до 28 февраля 2023 года в рамках мер по оказанию помощи федеральному правительству в связи с COVID-19.
По данным Департамента образования, всем заемщикам, чьи студенческие кредиты просрочены или просрочены, будет предложен «новый старт», когда платежи возобновятся.
Альтернативы по умолчанию
Хороший первый шаг — связаться с вашим кредитором, как только вы поймете, что у вас могут возникнуть проблемы с выполнением ваших платежей. Кредитор может работать с вами над более достижимым планом погашения или помочь вам получить отсрочку или воздержание от платежей по кредиту. Обратите внимание, что выплаты по студенческим кредитам и накопление процентов по непогашенным кредитам были приостановлены Министерством образования до 31 августа 2022 года в качестве меры по оказанию помощи COVID-19.
Если ваши федеральные студенческие ссуды не погашены, вы можете принять участие в программе реабилитации федеральных студенческих ссуд или воспользоваться консолидацией ссуд.
Суверенный дефолт
Суверенный дефолт возникает, когда страна не выплачивает свои долги. В отличие от должника-физического или юридического лица, страна, нарушившая обязательства, обычно не может быть принуждена судом к исполнению своих обязательств, хотя и сталкивается с целым рядом других рисков и проблем.
Экономика может впасть в рецессию, или валюта может обесцениться. Страна-неплательщик может быть закрыта от долговых рынков на долгие годы.
Суверенный дефолт может произойти по разным причинам, включая политические беспорядки, неэффективное управление экономикой или банковский кризис. В 2015 году Греция объявила дефолт по платежу в размере 1,73 миллиарда долларов в Международный валютный фонд (МВФ),. прежде чем добиться дополнительного списания долга от Европейского Союза.
Дефолт по фьючерсному контракту
Дефолт по фьючерсному контракту возникает, когда одна из сторон не выполняет обязательства, установленные соглашением. Невыполнение обязательств здесь обычно связано с неспособностью урегулировать контракт к требуемой дате. Фьючерсный контракт — это юридическое соглашение о будущей сделке с определенным товаром или активом. Одна сторона договора обязуется купить в определенную дату и по определенной цене, а другая сторона обязуется продать в указанные в договоре этапы.
Что происходит, когда вы не выплачиваете кредит?
Последствия дефолта заемщика по кредиту могут включать:
Отрицательные замечания по кредитному отчету заемщика и более низкий кредитный рейтинг,. числовая мера кредитоспособности заемщика
Снижение вероятности получения кредита в будущем
Более высокие процентные ставки по любому новому долгу
Наложение ареста на заработную плату и другие штрафы. Наложение ареста относится к судебному процессу, который предписывает третьей стороне вычитать платежи непосредственно из заработной платы или банковского счета заемщика.
Дефолт останется в ваших кредитных отчетах и будет учитываться в вашей кредитной истории в течение семи лет, согласно кредитному бюро Experian.
Реальный пример значения по умолчанию
Пуэрто-Рико объявил дефолт в 2015 году, когда выплатил всего 628 000 долларов в счет выплаты по облигациям на 58 миллионов долларов. Ущерб от урагана Мария в 2017 году усугубил экономический и долговой кризис острова.
В 2019 году Пуэрто-Рико объявил о планах сократить свой долг примерно до 86 миллиардов долларов со 129 миллиардов долларов в результате крупнейшего банкротства в истории США. Заявление о банкротстве было санкционировано в соответствии с законом, принятым Конгрессом в 2016 году. Закон Пуэрто-Рико о надзоре, управлении и экономической стабильности (PROMESA) также учредил совет по финансовому надзору для надзора за государственными финансами территории.
В начале 2022 года судья США одобрил план реструктуризации, который сократил государственный долг Пуэрто-Рико в размере 70 миллиардов долларов примерно вдвое в рамках процесса банкротства.
Особенности
Дефолты подвергают заемщиков судебным искам и могут ограничить их доступ к кредитам в будущем.
Дефолт возникает, когда заемщик прекращает вносить необходимые платежи по долгу.
Правительство США приостановило сбор студенческих ссуд и начисление процентов до 31 августа 2022 года в качестве меры по оказанию помощи COVID-19.
Дефолты могут возникать по обеспеченному долгу, например, по ипотечному кредиту, обеспеченному домом, или по необеспеченному долгу, например по кредитным картам или студенческому кредиту.
