Frafall av fritak
Hva er en fraskrivelse av fritak
En fraskrivelse av fritak var en bestemmelse i en forbrukerkredittavtale eller låneavtale som tillot kreditorer å beslaglegge, eller true med beslag, av spesifikke personlige eiendeler eller eiendom. Eiendommen knyttet til lånet kan omfatte en låntakers primære bosted. Långivere kunne vedta denne klausulen, selv om statlig lov holdt eiendommen unntatt fra beslag.
Federal Trade Commission (FTC) forbød denne praksisen under Credit Practices Rule fra 1985 .
Breaking Down Waiver of Exemption
Før 1985 var fritaksfritak vanlig i kredittkontrakter. Bruken av dem var en måte for kreditorer å sikre et lån som kanskje ikke har vært tilgjengelig uten frafallsklausulen. I tilfelle mislighold ga bestemmelsen långiveren en mulighet til å dekke utgifter gjennom salg av eiendommen som er oppført som sikring av lånet.
Hver amerikansk stat fritar noe personlig eiendom fra beslag i en sivil dom. Generelt er eiendom som anses som livsnødvendigheter – slik som en persons primære hjem, bil og nødvendige husholdningsartikler som kjøleskap eller klær – unntatt fra beslag. Et unntak fra forbudet mot eiendomsbeslag er boliglån. Statlige lover om løsøre gjelder ikke for boliglån der en kreditor alltid beholder retten til å tvangseiere eiendommen i tilfelle mislighold.
I stedet er lovene ment å forby mindre långivere som de innen møbel-, apparat-, bilforhandler- eller varehusvirksomhet fra å legge pant i skyldnerens hjem. Enhver låntaker som undertegnet et fritaksfraskrivelse, gjorde slik fritatt eiendom tilgjengelig for en kreditor som fikk en dom for å dekke en gjeld.
FTC Regulerer Wavier of Exemption Practices
FTC tilbyr følgende eksempel på en typisk frafallsklausul:
«Hver av oss gir herved både individuelt og hver for seg avkall på enhver eller alle fordeler eller lettelser fra fritak for husmannsplasser og alle andre fritak eller moratorier som underskriverne eller noen av dem kan ha rett til i henhold til lovene i denne eller enhver annen stat, som nå er i kraft eller heretter som skal vedtas, mot denne gjelden eller enhver fornyelse av den. »
FTC anså slike fraskrivelser av fritak som urettferdige for forbrukere, så vel som dårlig forstått. Forbudet fra 1985 forbød ikke spesifikt noen former for sikkerhet,. men ga bare mandat til at kreditorer ikke kan stride mot eller gå i strid med statslovens rekkefølge som regulerer eiendomsfritak .
Videre forbød kredittpraksisregelen fra 1985 kreditorer fra å knytte panterett til husholdningsgoder som anses nødvendig, inkludert apparater, klær og sengetøy, og gjenstander som anses av mer personlig enn en pengeverdi, som familiebilder og gifteringer. Regelen inkluderer ikke husholdningsgoder som er kjøpt eksplisitt med et lån, i så fall har kreditoren som har gitt lånet rett til å ta tilbake etter mislighold .
Tenk deg som et eksempel at du kjøpte en ny soveromssuite med møbler fra en lokal møbelbutikk ved å bruke butikkfinansieringsalternativet. Butikken kan ta tilbake møblene kjøpt med lånet. Det kan imidlertid hende at butikken ikke kommer etter bilen eller klærne hvis du skulle slutte å betale lånet.
