Rinuncia all'esenzione

Che cos'è un'esenzione dall'esenzione

Una rinuncia all'esenzione era una disposizione in un contratto di credito al consumo o in un contratto di prestito che consentiva ai creditori di sequestrare, o minacciare il sequestro, di specifici beni o proprietà personali. La proprietà vincolata dal prestito potrebbe includere il luogo di residenza principale di un mutuatario. I finanziatori potrebbero emanare questa clausola, anche se la legge statale riteneva la proprietà esente da sequestro.

La Federal Trade Commission (FTC) ha vietato queste pratiche ai sensi della Credit Practices Rule del 1985 .

Abbattere la rinuncia all'esenzione

Prima del 1985, le esenzioni dall'esenzione erano comuni nei contratti di credito. Il loro uso era un modo per i creditori di assicurarsi un prestito che potrebbe non essere stato disponibile senza la clausola di rinuncia. In caso di inadempimento, la disposizione prevedeva al prestatore una via per recuperare le spese attraverso la vendita dell'immobile indicato come garanzia del prestito.

Ogni stato degli Stati Uniti esenta alcuni beni personali dal sequestro in una sentenza civile. In generale, le proprietà considerate necessarie alla vita, come la casa principale di un individuo, l'auto e gli oggetti domestici necessari come un frigorifero o vestiti, sono esenti dal sequestro. Un'esenzione al divieto di sequestro di proprietà è un'ipoteca sulla casa. Le leggi statali sulla proprietà personale non si applicano ai mutui ipotecari in cui un creditore conserva sempre il diritto di precludere la proprietà in caso di inadempimento.

Invece, le leggi hanno lo scopo di vietare a istituti di credito più piccoli come quelli nel settore dei mobili, degli elettrodomestici, dei concessionari di automobili o dei grandi magazzini di allegare un pegno contro la casa del debitore. Qualsiasi mutuatario che ha firmato una rinuncia all'esenzione ha messo tale proprietà esente a disposizione di un creditore che ha ottenuto una sentenza per soddisfare un debito.

FTC regola l'esenzione dalle pratiche di esenzione

L'FTC offre il seguente esempio di una tipica clausola di rinuncia:

“Ciascuno di noi rinuncia sia individualmente che separatamente a qualsiasi o a tutti i benefici o sgravi dall'esenzione dalla fattoria e da tutte le altre esenzioni o moratorie a cui i firmatari o qualcuno di loro possono avere diritto ai sensi delle leggi di questo o di qualsiasi altro Stato, ora in vigore o in futuro da estinguere, rispetto a questo debito oa qualsiasi suo rinnovo ” .

La FTC ha ritenuto tali deroghe all'esenzione ingiuste per i consumatori, oltre che poco conosciute. Il divieto del 1985 non vietava in modo specifico alcuna forma di garanzia,. ma imponeva solo ai creditori di non contravvenire o contravvenire all'ordine della legge statale che disciplina le esenzioni di proprietà .

Inoltre, la Credit Practices Rule del 1985 vietava separatamente ai creditori di pignorare beni per la casa ritenuti necessari, inclusi elettrodomestici, vestiti e biancheria, e oggetti ritenuti di valore più personale di un valore monetario come foto di famiglia e fedi nuziali. La norma non comprende i beni per la casa acquistati esplicitamente con un prestito, nel qual caso il creditore che ha erogato il prestito ha diritto al recupero dopo un inadempimento .

Ad esempio, immagina di aver acquistato una nuova suite di mobili da camera da letto da un negozio di mobili locale utilizzando l'opzione di finanziamento del negozio. Il negozio può riprendersi i mobili acquistati con il prestito. Tuttavia, il negozio potrebbe non venire dopo la tua auto o i tuoi vestiti se dovessi smettere di pagare il prestito.