Renuncia a la exención
¿Qué es una renuncia a la exención?
Una renuncia a la exención era una disposición en un contrato de crédito al consumidor o acuerdo de préstamo que permitía a los acreedores incautar, o amenazar con incautar, bienes o posesiones personales específicas. La propiedad embargada por el préstamo podría incluir el lugar de residencia principal del prestatario. Los prestamistas podrían promulgar esta cláusula, incluso si la ley estatal mantiene la propiedad exenta de incautación.
La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) prohibió estas prácticas en virtud de la Reglamentación sobre prácticas crediticias de 1985 .
Desglose de la renuncia a la exención
Antes de 1985, las renuncias a la exención eran comunes en los contratos de crédito. Su uso era una forma de que los acreedores aseguraran un préstamo que podría no haber estado disponible sin la cláusula de renuncia. En caso de incumplimiento, la disposición proporcionó al prestamista una vía para recuperar los gastos mediante la venta de la propiedad que figura como garantía del préstamo.
Todos los estados de EE. UU. eximen algunos bienes personales de la incautación en un juicio civil. Por lo general, los bienes considerados necesarios para la vida, como la vivienda principal, el automóvil y los artículos domésticos necesarios de una persona, como un refrigerador o ropa, están exentos de incautación. Una exención a la prohibición de incautación de bienes es la hipoteca de una vivienda. Las leyes estatales de propiedad personal no se aplican a los préstamos hipotecarios en los que un acreedor siempre conserva el derecho de ejecutar la propiedad en caso de incumplimiento.
En cambio, las leyes están destinadas a prohibir que los prestamistas más pequeños, como los que se dedican a los negocios de muebles, electrodomésticos, concesionarios de automóviles o tiendas departamentales, impongan un gravamen contra la casa del deudor. Cualquier prestatario que firmó una renuncia a la exención puso dicha propiedad exenta a disposición de un acreedor que obtuvo un fallo para satisfacer una deuda.
La FTC regula la exención de prácticas de exención
La FTC ofrece el siguiente ejemplo de una cláusula de renuncia típica:
“Por la presente, cada uno de nosotros, de forma individual y por separado, renuncia a cualquiera o todos los beneficios o exenciones de la exención de vivienda familiar y todas las demás exenciones o moratorias a las que los firmantes o cualquiera de ellos puedan tener derecho según las leyes de este o cualquier otro Estado, actualmente en vigor o en lo sucesivo a pasar, en cuanto a esta deuda o cualquier renovación de la misma. ”
La FTC consideró tales exenciones de exención injustas para los consumidores, así como mal entendidas. La prohibición de 1985 no prohibía específicamente ninguna forma de garantía,. sino que solo exigía que los acreedores no pudieran contravenir o ir en contra del orden de la ley estatal que rige las exenciones de propiedad .
Además, la Reglamentación sobre prácticas crediticias de 1985 prohibía por separado a los acreedores imponer gravámenes a bienes domésticos considerados necesarios, incluidos electrodomésticos, ropa y ropa de cama, y artículos considerados de valor más personal que monetario, como fotos familiares y anillos de boda. La regla no incluye los bienes del hogar comprados explícitamente con un préstamo, en cuyo caso el acreedor que hizo el préstamo tiene derecho a recuperar después de un incumplimiento .
Como ejemplo, imagina que compraste un nuevo juego de muebles para dormitorio en una mueblería local usando la opción de financiamiento de la tienda. La tienda puede embargar los muebles comprados con el préstamo. Sin embargo, es posible que la tienda no venga a por su automóvil o ropa si usted deja de pagar el préstamo.
