Avstående från undantag

Vad är ett undantag från undantag

Ett undantag från undantag var en bestämmelse i ett konsumentkreditavtal eller låneavtal som gjorde det möjligt för kreditgivare att beslagta eller hota med beslag av specifika personliga ägodelar eller egendom. Den egendom som lånet förfogar över kan innefatta en låntagares primära bostadsort. Långivare kunde anta denna klausul, även om statens lagar höll egendomen undantagen från beslag.

Federal Trade Commission (FTC) förbjöd dessa metoder enligt Credit Practices Rule från 1985 .

Nedbrytning av undantag från undantag

Före 1985 var det vanligt med undantag från befrielse i kreditavtal. Deras användning var ett sätt för borgenärer att säkra ett lån som kanske inte var tillgängligt utan avståendeklausulen. I händelse av ett fallissemang gav bestämmelsen långivaren en möjlighet att få tillbaka utgifter genom att sälja den egendom som anges som säkerhet för lånet.

Varje delstat i USA undantar viss personlig egendom från beslag i en civil dom. I allmänhet är egendom som anses vara livsnödvändiga – såsom en individs primära hem, bil och nödvändiga hushållsartiklar som ett kylskåp eller kläder – undantagna från beslag. Ett undantag från förbudet mot fastighetsbeslag är en bostadsinteckning. Statliga lagar om personlig egendom gäller inte för hypotekslån där en borgenär alltid behåller rätten att utmäta egendomen i händelse av ett fallissemang.

Istället är lagarna avsedda att förbjuda mindre långivare såsom de som arbetar med möbler, hushållsapparater, bilhandlare eller varuhus från att fästa pant i gäldenärens hem. Varje låntagare som undertecknat ett undantag från befrielse ställde sådan befriad egendom till förfogande för en borgenär som fick en dom för att fullgöra en skuld.

FTC reglerar undantagspraxis

FTC erbjuder följande exempel på en typisk undantagsklausul:

"Var och en av oss avsäger sig härmed både individuellt och var för sig någon eller alla förmåner eller lättnader från hembygdsbefrielsen och alla andra undantag eller moratorier som undertecknarna eller någon av dem kan ha rätt till enligt lagar i denna eller någon annan stat, som nu är i kraft eller hädanefter ska överlåtas, mot denna skuld eller varje förnyelse därav. ”

FTC ansåg att sådana undantag från undantag var orättvisa för konsumenterna och att de var dåligt förstådda. Förbudet från 1985 förbjöd inte specifikt några former av säkerheter utan gav endast mandat att borgenärer inte får strida mot eller gå emot den statliga lagens ordning som reglerar egendomsundantag .

Vidare förbjöd 1985 års kreditpraxisregel fordringsägare att fästa panträtter i hushållsartiklar som ansågs nödvändiga, inklusive apparater, kläder och sängkläder, och föremål som ansågs vara mer personliga än ett monetärt värde såsom familjefoton och vigselringar. Regeln inkluderar inte bohag som köpts uttryckligen med ett lån, i vilket fall den borgenär som lämnade lånet har rätt att återta efter ett fallissemang .

Som ett exempel, föreställ dig att du köpte en ny sovrumssvit med möbler från en lokal möbelaffär med hjälp av alternativet för butiksfinansiering. Butiken kan ta tillbaka de möbler som köpts med lånet. Butiken kanske inte kommer efter din bil eller kläder om du skulle sluta betala lånet.