Zrzeczenie się zwolnienia

Co to jest zrzeczenie się zwolnienia

Zrzeczenie się zwolnienia stanowiło postanowienie w umowie kredytu konsumenckiego lub umowie pożyczki, które zezwalało wierzycielom na zajęcie lub grożenie zajęciem określonego mienia osobistego lub mienia. Majątek związany z pożyczką może obejmować główne miejsce zamieszkania pożyczkobiorcy. Pożyczkodawcy mogliby uchwalić tę klauzulę, nawet jeśli prawo stanowe zwalniało nieruchomość z zajęcia.

Federalna Komisja Handlu (FTC) zakazała tych praktyk zgodnie z Przepisem Praktyk Kredytowych z 1985 roku .

Łamanie zrzeczenia się zwolnienia

Przed 1985 r. zrzeczenia się zwolnień były powszechne w umowach kredytowych. Ich użycie było sposobem dla wierzycieli na zabezpieczenie pożyczki, która mogła nie być dostępna bez klauzuli o zrzeczeniu się. W przypadku niewykonania zobowiązania, rezerwa zapewniała kredytodawcy możliwość odzyskania wydatków poprzez sprzedaż nieruchomości wskazanej jako zabezpieczenie kredytu.

Każdy stan USA zwalnia część własności osobistej z zajęcia w wyroku cywilnym. Ogólnie rzecz biorąc, mienie uważane za niezbędne do życia – takie jak główny dom, samochód i niezbędne artykuły gospodarstwa domowego, takie jak lodówka lub odzież – jest wyłączone z zajęcia. Jednym z wyjątków od zakazu zajęcia mienia jest hipoteka mieszkaniowa. Stanowe przepisy dotyczące własności osobistej nie mają zastosowania do kredytów hipotecznych, gdzie wierzyciel zawsze zachowuje prawo do przejęcia nieruchomości w przypadku niewykonania zobowiązania.

Zamiast tego przepisy mają na celu zakazanie mniejszym pożyczkodawcom, takim jak zajmujący się meblami, sprzętem AGD, salonami samochodowymi lub domami towarowymi, ustanawiania zastawu na domu dłużnika. Każdy kredytobiorca, który podpisał zrzeczenie się zwolnienia, udostępnił taką zwolnioną nieruchomość wierzycielowi, który uzyskał orzeczenie w celu zaspokojenia długu.

FTC reguluje praktyki odstąpienia od zwolnień

FTC podaje następujący przykład typowej klauzuli o zrzeczeniu się:

„Każdy z nas niniejszym, zarówno indywidualnie, jak i indywidualnie, zrzeka się jakichkolwiek lub wszystkich korzyści lub ulg z wyjątku dla gospodarstwa domowego i wszelkich innych zwolnień lub moratorium, do których sygnatariusze lub którykolwiek z nich może być uprawniony na mocy prawa tego lub dowolnego innego państwa, obecnie w w życie lub w przyszłości, w stosunku do tego długu lub jego odnowienia. ”

FTC uznała takie zrzeczenia się zwolnienia za niesprawiedliwe wobec konsumentów i słabo rozumiane. Zakaz z 1985 r. nie zakazywał żadnych form zabezpieczenia,. a jedynie nakazywał wierzycielom zakaz naruszania lub naruszania porządku prawa stanowego, który reguluje zwolnienia majątkowe .

Co więcej, Reguła Praktyk Kredytowych z 1985 r. oddzielnie zabraniała wierzycielom ustanawiania zastawów na przedmiotach gospodarstwa domowego uznanych za niezbędne, w tym na urządzeniach, odzieży i bieliźnie oraz przedmiotach uznawanych za bardziej osobistą niż pieniężną, takich jak zdjęcia rodzinne i obrączki ślubne. Zasada nie obejmuje artykułów gospodarstwa domowego zakupionych wprost za kredyt, w takim przypadku kredytodawca, który udzielił kredytu, ma prawo do odzyskania po niewykonaniu zobowiązania .

Jako przykład wyobraź sobie, że kupiłeś nowy zestaw mebli do sypialni w lokalnym sklepie meblowym, korzystając z opcji finansowania sklepu. Sklep może przejąć meble zakupione za kredyt. Jednak sklep może nie przyjść po twój samochód lub odzież, jeśli powinieneś przestać spłacać pożyczkę.