Renúncia de Isenção
O que é uma isenção de isenção
Uma isenção de isenção era uma disposição em um contrato de crédito ao consumidor ou contrato de empréstimo que permitia aos credores confiscar ou ameaçar a apreensão de bens pessoais ou propriedades específicas. A propriedade anexada pelo empréstimo pode incluir o local de residência principal do mutuário. Os credores poderiam promulgar esta cláusula, mesmo que a lei estadual isentasse a propriedade de apreensão.
A Federal Trade Commission (FTC) proibiu essas práticas sob a Regra de Práticas de Crédito de 1985 .
Quebrando a isenção de isenção
Antes de 1985, as dispensas de isenções eram comuns nos contratos de crédito. Seu uso era uma forma de os credores garantirem um empréstimo que talvez não estivesse disponível sem a cláusula de renúncia. Em caso de inadimplência, a provisão forneceu ao credor uma via para recuperar as despesas através da venda do imóvel listado como garantia do empréstimo.
Cada estado dos EUA isenta alguns bens pessoais de apreensão em um julgamento civil. Geralmente, bens considerados essenciais para a vida – como casa principal de um indivíduo, carro e bens domésticos necessários, como geladeira ou roupas – estão isentos de apreensão. Uma isenção à proibição de apreensão de propriedade é uma hipoteca de casa. As leis estaduais de propriedade pessoal não se aplicam a empréstimos hipotecários em que um credor sempre retém o direito de encerrar a propriedade em caso de inadimplência.
Em vez disso, as leis destinam-se a proibir os credores menores, como os de móveis, eletrodomésticos, concessionárias de automóveis ou lojas de departamentos, de anexar uma garantia contra a casa do devedor. Qualquer mutuário que tenha assinado uma renúncia de isenção disponibilizou tal propriedade isenta a um credor que obteve uma sentença para satisfazer uma dívida.
FTC Regulamenta Isenção de Práticas de Isenção
A FTC oferece o seguinte exemplo de uma cláusula de renúncia típica:
"Cada um de nós renuncia individual e individualmente a qualquer ou a todos os benefícios ou alívio da isenção de bem de família e todas as outras isenções ou moratórias a que os signatários ou qualquer um deles possam ter direito sob as leis deste ou de qualquer outro Estado, agora em vigor ou no futuro a ser passado, contra esta dívida ou qualquer renovação dela. ”
A FTC considerou tais renúncias de isenção injustas para os consumidores, bem como mal compreendidas. A proibição de 1985 não baniu especificamente nenhuma forma de garantia,. mas apenas exigiu que os credores não pudessem infringir ou ir contra a ordem da lei estadual que rege as isenções de propriedade .
Além disso, a Regra de Práticas de Crédito de 1985 proibia separadamente os credores de anexar ônus a bens domésticos considerados necessários, incluindo eletrodomésticos, roupas e roupas de cama, e itens considerados de valor mais pessoal do que monetário, como fotos de família e alianças de casamento. A regra não inclui bens domésticos adquiridos explicitamente com empréstimo, caso em que o credor que fez o empréstimo tem o direito de reintegração após inadimplência .
Como exemplo, imagine que você comprou uma nova suíte de móveis de uma loja de móveis local usando a opção de financiamento da loja. A loja pode reaver os móveis adquiridos com o empréstimo. No entanto, a loja pode não vir atrás do seu carro ou roupas se você parar de pagar o empréstimo.
