Penepian Pengecualian

Apakah itu Penepian Pengecualian

Pengecualian pengecualian ialah peruntukan dalam kontrak kredit pengguna atau perjanjian pinjaman yang membenarkan pemiutang merampas, atau mengancam penyitaan, harta benda atau harta peribadi tertentu. Harta yang dilampirkan oleh pinjaman boleh termasuk tempat kediaman utama peminjam. Pemberi pinjaman boleh menggubal klausa ini, walaupun undang-undang negeri memastikan harta itu dikecualikan daripada penyitaan.

Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC) mengharamkan amalan ini di bawah Peraturan Amalan Kredit 1985 .

Memecahkan Penepian Pengecualian

Sebelum tahun 1985, penepian pengecualian adalah perkara biasa dalam kontrak kredit. Penggunaan mereka adalah cara bagi pemiutang untuk mendapatkan pinjaman yang mungkin tidak tersedia tanpa klausa penepian. Sekiranya berlaku kemungkiran, peruntukan tersebut memberikan pemberi pinjaman satu jalan untuk membayar balik perbelanjaan melalui penjualan hartanah yang disenaraikan sebagai menjamin pinjaman.

Setiap negeri AS mengecualikan beberapa harta peribadi daripada rampasan dalam penghakiman sivil. Secara amnya, harta benda yang dianggap sebagai keperluan hidup—seperti rumah utama, kereta, dan barangan rumah yang diperlukan seperti peti sejuk atau pakaian—dikecualikan daripada penyitaan. Satu pengecualian kepada larangan rampasan harta adalah gadai janji rumah. Undang - undang harta peribadi negeri tidak terpakai untuk pinjaman gadai janji di mana pemiutang sentiasa mengekalkan hak untuk merampas harta sekiranya berlaku kemungkiran.

Sebaliknya, undang-undang itu bertujuan untuk melarang pemberi pinjaman yang lebih kecil seperti yang berada dalam perniagaan perabot, perkakas, pengedar kereta atau gedung membeli-belah daripada melampirkan lien terhadap rumah penghutang. Mana-mana peminjam yang menandatangani penepian pengecualian menjadikan harta terkecuali itu tersedia kepada pemiutang yang memperoleh penghakiman untuk membayar hutang.

FTC Mengawal Amalan Pengecualian yang Lebih Bergelombang

FTC menawarkan contoh klausa penepian biasa berikut:

“Setiap daripada kita dengan ini kedua-duanya secara individu dan berasingan mengetepikan mana-mana atau semua faedah atau pelepasan daripada pengecualian homestead dan semua pengecualian atau moratorium lain yang mana penandatangan atau mana-mana daripada mereka mungkin berhak di bawah undang-undang ini atau mana-mana Negeri lain, kini dalam paksaan atau selepas ini untuk diluluskan, terhadap hutang ini atau sebarang pembaharuannya .

FTC menganggap penepian pengecualian sedemikian tidak adil kepada pengguna, serta kurang difahami. Larangan 1985 tidak secara khusus mengharamkan sebarang bentuk cagaran tetapi hanya memberi mandat bahawa pemiutang tidak boleh melanggar, atau melanggar perintah undang-undang negeri yang mengawal pengecualian harta .

Selanjutnya, Peraturan Amalan Kredit 1985 secara berasingan melarang pemiutang daripada melampirkan lien kepada barangan isi rumah yang dianggap perlu, termasuk peralatan, pakaian dan linen, dan barangan yang dianggap lebih peribadi daripada nilai kewangan seperti gambar keluarga dan cincin perkahwinan. Peraturan itu tidak termasuk barangan isi rumah yang dibeli secara eksplisit dengan pinjaman, di mana pemiutang yang membuat pinjaman mempunyai hak untuk mengambil semula selepas kemungkiran .

Sebagai contoh, bayangkan anda membeli set perabot bilik tidur baharu daripada kedai perabot tempatan menggunakan pilihan pembiayaan kedai. Kedai boleh mengambil semula perabot yang dibeli dengan pinjaman. Walau bagaimanapun, kedai mungkin tidak mengejar kereta atau pakaian anda jika anda perlu berhenti membayar pinjaman.