التنازل عن الإعفاء

ما هو التنازل عن الإعفاء

كان التنازل عن الإعفاء شرطًا في عقد ائتمان استهلاكي أو اتفاقية قرض يسمح للدائنين بالاستيلاء على ممتلكات شخصية أو ممتلكات معينة أو التهديد بالاستيلاء عليها. يمكن أن تشمل الممتلكات المرفقة بالقرض مكان الإقامة الأساسي للمقترض. يمكن للمقرضين سن هذا البند ، حتى لو كان قانون الولاية ينص على أن الممتلكات معفاة من الحجز.

حظرت لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) هذه الممارسات بموجب قاعدة ممارسات الائتمان لعام 1985 .

كسر التنازل عن الإعفاء

قبل عام 1985 ، كانت الإعفاءات من الإعفاء شائعة في عقود الائتمان. كان استخدامها وسيلة للدائنين لتأمين قرض ربما لم يكن متاحًا بدون شرط التنازل. في حالة التخلف عن السداد ، قدم المخصص للمقرض وسيلة لاسترداد النفقات من خلال بيع الممتلكات المدرجة على أنها تأمين القرض.

تعفي كل ولاية أمريكية بعض الممتلكات الشخصية من الحجز في حكم مدني. بشكل عام ، تُعفى الممتلكات التي تعتبر من ضروريات الحياة - مثل المنزل الأساسي للفرد وسيارته والسلع المنزلية الضرورية مثل الثلاجة أو الملابس - من الحجز. الإعفاء من الحظر المفروض على مصادرة الممتلكات هو الرهن العقاري. لا تنطبق قوانين الملكية الشخصية للولاية على قروض الرهن العقاري حيث يحتفظ الدائن دائمًا بالحق في حبس الرهن على الممتلكات في حالة التقصير.

بدلاً من ذلك ، تهدف القوانين إلى حظر صغار المقرضين مثل أولئك الذين يعملون في الأثاث أو الأجهزة أو بيع السيارات أو متجر متعدد الأقسام من الحجز على منزل المدين. أي مقترض وقع على تنازل عن الإعفاء جعل هذه الممتلكات المعفاة متاحة للدائن الذي حصل على حكم لسداد دين.

لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) تنظم ممارسات أكثر تحملاً للإعفاء

تقدم FTC المثال التالي لشرط تنازل نموذجي:

"يتنازل كل منا بموجبه على حد سواء بشكل فردي أو فردي عن أي أو كل منفعة أو إعفاء من إعفاء المنزل وجميع الإعفاءات أو الوقف الاختياري الذي يحق للموقِّعين أو أي منهم بموجب قوانين هذه الدولة أو أي دولة أخرى ، سارية الآن أو فيما بعد ، مقابل هذا الدين أو أي تجديد له " .

اعتبرت لجنة التجارة الفيدرالية أن مثل هذه الإعفاءات غير عادلة للمستهلكين ، فضلاً عن سوء فهمها. لم يحظر حظر عام 1985 أي شكل من أشكال الضمانات على وجه التحديد ، ولكنه نص فقط على عدم جواز مخالفة الدائنين أو مخالفتهم لنظام قانون الولاية الذي يحكم إعفاءات الملكية .

علاوة على ذلك ، حظرت قاعدة ممارسات الائتمان لعام 1985 بشكل منفصل الدائنين من ربط الامتيازات بالسلع المنزلية التي تعتبر ضرورية ، بما في ذلك الأجهزة والملابس والبياضات والأشياء التي تعتبر شخصية أكثر من القيمة النقدية مثل الصور العائلية وخواتم الزفاف. لا تشمل القاعدة السلع المنزلية المشتراة صراحةً بقرض ، وفي هذه الحالة يكون للدائن الذي قدم القرض الحق في الاستعادة بعد التخلف عن السداد .

على سبيل المثال ، تخيل أنك اشتريت مجموعة أثاث غرفة نوم جديدة من متجر أثاث محلي باستخدام خيار تمويل المتجر. قد يستعيد المتجر الأثاث الذي تم شراؤه بالقرض. ومع ذلك ، قد لا يأتي المتجر بعد سيارتك أو ملابسك إذا توقفت عن سداد القرض.