Debt-to-Income (DTI) Ratio

Vad är skuldkvoten i förhållande till inkomst?

Skuldkvot avser hur mycket av en låntagares månadsinkomst som äts upp av skulder. Borgenärer, särskilt hypotekslångivare, vill veta vad som blir över efter att alla månatliga räkningar är betalda.

Kvoten beräknas genom att dividera månatliga skuldbetalningar med bruttomånadsinkomst. Det är en nyckelbarometer för att låna ut pengar till någon.

Även känd av långivare som back-end-kvoten, påverkar skuld-till-inkomstförhållandet en persons kreditvärdighet och vilka typer av långivare som är villiga att låna ut pengar till en låntagare.

Djupare definition

Steg 1: Lägg ihop alla månatliga räkningar, inklusive lägsta kreditkortsbetalningar, bilbetalningar, underhållsbidrag eller barnbidrag, hyra eller bolån och studielån.

Steg 2: Dela den totala skulden med bruttomånadsinkomsten (inkomst före skatt).

Steg 3: Översätt beloppet till en procentsats. Till exempel, om den totala skulden är 2 500 USD och bruttomånadsinkomsten är 6 000 USD, dela 2 500 USD med 6 000 USD och sluta med en skuld-till-inkomstkvot på 0,4166, eller nästan 42 procent.

För att vara säker, ju lägre låntagarens skuldkvot är, desto bättre är chanserna att få ett lån.

Det beror på att ju högre en låntagares skuld i förhållande till inkomst, desto mer sannolikt skulle han eller hon ha problem med att göra månatliga betalningar. De flesta långivare skulle vara mindre benägna att ge lån till personer med en andel på mer än 36 procent, även om de skulle kunna övertalas om personens kredit är bra. Så här delar Wells Fargo upp hur långivare sannolikt kommer att se din skuld i förhållande till inkomst:

• 35 procent eller mindre: Du ser bra ut. Din skuld är på en hanterbar nivå.

• 36-49 procent: Det finns utrymme för förbättringar. Du bör överväga att sänka din skuld i förhållande till inkomst i händelse av en oväntad utgift, som en läkarräkning eller dyra hus- eller bilreparationer.

• 50 procent eller mer: Du befinner dig i farozonen och kommer sannolikt att ha väldigt lite pengar kvar för nödsituationer. Denna skuld i förhållande till inkomst kommer att kraftigt begränsa dina lånemöjligheter.

En hög skuldkvot är inte irreparabel. Låntagare kan sänka sina kvoter genom att sälja bilar de har finansierat och genom att betala av kreditkort. Dessutom kan låntagare konsolidera andra skulder med cash-out refinansiering av bolån om deras hem har tillräckligt med eget kapital.

Exempel på skuld i förhållande till inkomst

Jackies månadsinkomst är $10 000, vilket motsvarar $120 000 per år. Hennes månatliga skuldbetalningar uppgår till 4 000 USD. Hennes skuld i förhållande till inkomst är 40 procent. Detta förhållande är över de maximala 36 procent som de flesta långivare accepterar.

För att kvalificera sig för ett nytt lån kan Jackie sänka sin andel genom att sälja fordonet hon har finansierat och genom att minska sin kreditkortsskuld. Eller, om hennes hem har tillräckligt med eget kapital, kan hon konsolidera andra skulder med en cash-out refi.

Slutligen kan hon kolla med andra långivare som kan tillåta en högre skuldkvot för godkännande av lån.

##Höjdpunkter

• Ett DTI på 43 % är vanligtvis det högsta förhållandet en låntagare kan ha och fortfarande bli kvalificerad för ett bolån, men långivare eftersträvar i allmänhet kvoter på högst 36 %.

– En låg DTI-kvot indikerar tillräcklig inkomst i förhållande till skuldtjänst, och det gör en låntagare mer attraktiv.

• Skuld-till-inkomst-kvoten (DTI) mäter mängden inkomst en person eller organisation genererar för att betala en skuld.

##FAQ

Hur skiljer sig skuld-till-inkomstkvoten från skuld-till-gräns-kvoten?

Ibland klumpas skuldkvoten ihop med skuldkvoten. De två måtten har dock tydliga skillnader. Skuldkvoten, som även kallas kreditutnyttjandegraden, är den procentandel av en låntagares totala tillgängliga kredit som för närvarande utnyttjas. Med andra ord vill långivare avgöra om du maximerar dina kreditkort. DTI-kvoten beräknar dina månatliga skuldbetalningar jämfört med din inkomst, varvid kreditutnyttjandet mäter dina skuldsaldon jämfört med mängden befintlig kredit som du har godkänts för av kreditkortsföretag.

Vad är en bra skuld-till-inkomstkvot?

Som en allmän riktlinje är 43% den högsta DTI-kvoten en låntagare kan ha och fortfarande bli kvalificerad för ett bolån. Helst föredrar långivare en skuldkvot som är lägre än 36%, med högst 28% av den skulden som går till att betala ett bolån eller hyra. Den maximala DTI-kvoten varierar från långivare till långivare. Men ju lägre skuldkvoten är, desto större är chanserna att låntagaren blir godkänd, eller åtminstone övervägd, för kreditansökan.

Vilka är begränsningarna för skuld-till-inkomstkvoten?

DTI-kvoten skiljer inte mellan olika typer av skulder och kostnaden för att betala den skulden. Kreditkort har högre räntor än studielån, men de klumpas ihop i DTI-kvotsberäkningen. Om du överförde dina saldon från dina högräntekort till ett kreditkort med låg ränta, skulle dina månatliga betalningar minska. Som ett resultat skulle dina totala månatliga skuldbetalningar och din DTI-kvot minska, men din totala utestående skuld skulle förbli oförändrad.

Varför är skuld-till-inkomstkvoten viktig?

Debt-to-income (DTI)-kvoten är den procentandel av din bruttomånadsinkomst som går till att betala dina månatliga skuldbetalningar och används av långivare för att bestämma din upplåningsrisk. En låg skuld i förhållande till inkomst (DTI) visar en bra balans mellan skuld och inkomst. Omvänt kan en hög DTI-kvot signalera att en individ har för mycket skulder för den inkomst som tjänas in varje månad. Vanligtvis kommer låntagare med låga skuldkvoter sannolikt att hantera sina månatliga skuldbetalningar effektivt. Som ett resultat vill banker och finansiell kreditgivare se låga DTI-kvoter innan de utfärdar lån till en potentiell låntagare.