Bolåneförsäkring
Vad Àr bolÄneförsÀkring?
BolÄneförsÀkring Àr en försÀkring som skyddar bolÄnegivaren och betalas av lÄntagaren av lÄnet.
Vanligtvis, nÀr du köper en försÀkringsplan, Àr det för att ge dig tÀckning. BolÄneförsÀkring ger dock tÀckning för din lÄngivare. Med bolÄneförsÀkring tÀcks lÄngivaren eller rÀttsinnehavaren om du av nÄgon anledning inte kan betala tillbaka bolÄnet. Detta kan inkludera uteblivna betalningar, underlÄtenhet att uppfylla avtalsenliga förpliktelser, avliden eller nÄgot annat antal situationer som hindrar bolÄnet frÄn att helt Äterbetalas.
Hur bolÄneförsÀkring fungerar
Generellt sett mÄste du betala för bolÄneförsÀkringen om du lÀgger ner mindre Àn 20 procent pÄ ett bostadsköp. Detta beror pÄ att du har mindre investerat i bostaden i förvÀg, sÄ lÄngivaren har tagit större risk att ge dig ett bolÄn. Hur mycket du kommer att betala beror pÄ vilken typ av lÄn du har och andra faktorer.
Ăven med bolĂ„neförsĂ€kring Ă€r du fortfarande ansvarig för lĂ„net, och om du hamnar pĂ„ efterkĂ€lken eller slutar göra betalningar kan du förlora ditt hem till utmĂ€tning.
PMI vs. MIP och andra avgifter
PMI
PMI, eller privat bolÄneförsÀkring, krÀvs vanligtvis om du skaffar ett konventionellt lÄn med mindre Àn 20 procent ned. Detta kan inkludera ett 3-procentigt eller 5-procentigt konventionellt lÄn eller annan typ av lÄgavbetalningslÄn. De flesta lÄntagare betalar PMI med sin mÄnatliga bolÄnebetalning. Kostnaden kan variera beroende pÄ din kreditpoÀng, belÄningsgrad (LTV) och andra faktorer.
MIP
MIP Àr den hypoteksförsÀkringspremie som krÀvs för ett FHA-lÄn med mindre Àn 20 procent ned. Du betalar för denna bolÄneförsÀkring i förvÀg vid stÀngning, och Àven Ärligen. Den initiala MIP motsvarar 1,75 procent av ditt bolÄn, medan den Ärliga MIP varierar frÄn 0,45 procent till 1,05 procent av ditt bolÄn baserat pÄ det belopp du lÄnat, LTV-kvoten och lÀngden pÄ lÄneperioden.
USDA garantiavgift
USDA-garantiavgiften Àr en av kostnaderna du betalar för att fÄ ett USDA-lÄn, som Àr tillgÀngligt för lÄntagare i utsedda landsbygdsomrÄden och inte har nÄgot krav pÄ handpenning. Garantiavgiften betalas i förskott och Ärligen, med förskottsavgiften lika med 1 procent av lÄnet och Ärsavgiften lika med 0,35 procent.
VA-finansieringsavgift
VA-lĂ„n har heller inget krav pĂ„ handpenning, utan Ă€r endast tillgĂ€ngliga för servicemedlemmar, veteraner och efterlevande makar. Ăven om det inte krĂ€vs nĂ„gon bolĂ„neförsĂ€kring för dessa lĂ„n, finns det en finansieringsavgift som varierar frĂ„n 1,4 procent till 3,6 procent av lĂ„net, beroende pĂ„ om du gör en handpenning (och storleken pĂ„ den, i sĂ„ fall) och om det hĂ€r Ă€r första gĂ„ngen du fĂ„r ett VA-lĂ„n. Denna finansieringsavgift behöver inte betalas under vissa omstĂ€ndigheter.
För- och nackdelar med bolÄneförsÀkring
Ăven om bolĂ„neförsĂ€kringar frĂ€mst gynnar lĂ„ngivaren, tjĂ€nar den ett syfte för lĂ„ntagaren eftersom det gör att du kan fĂ„ ett bolĂ„n med begrĂ€nsade besparingar i handpenning. Att lĂ€gga ner 20 procent kan vara utmanande, sĂ€rskilt med bostadsvĂ€rden pĂ„ uppgĂ„ng, sĂ„ genom att betala för bolĂ„neförsĂ€kringen kan du fortfarande fĂ„ ett lĂ„n utan att behöva en stor handpenning.
Att vÀnta tills du har en handpenning pÄ 20 procent riskerar ocksÄ att gÄ miste om förmÄnliga bolÄnerÀntor. BolÄneförsÀkring erbjuder möjligheten att fÄ dessa rÀntor nu, vilket innebÀr att du kan spara pÄ rÀnta över tiden, trots att du lÄnar mer pengar med en mindre handpenning i början.
Det finns dock nackdelar med bolÄneförsÀkring ocksÄ, frÀmst att det Àr en extra kostnad som du annars inte skulle behöva betala, och som det kan vara svÄrt att ta sig ur om du har ett FHA-lÄn.
Hur man blir av med bolÄneförsÀkring
Om du har ett konventionellt lÄn kan du bli av med bolÄneförsÀkringen helt enkelt genom att betala av pÄ ditt lÄn. Enligt Homeowners Protection Act Àr lÄngivare skyldiga att sÀga upp din bolÄneförsÀkring nÀr ditt saldo nÄr 78 procent av det ursprungliga köpeskillingen eller nÀr du nÄr halvvÀgs i ditt amorteringsschema (sÄ efter 15 Är av ett 30-Ärigt bolÄn, till exempel ).
Du kan ocksÄ begÀra avbokning innan den automatiska borttagningen nÀr ditt saldo nÄr 80 procent av det ursprungliga vÀrdet. Vissa lÄngivare Àr mottagliga för detta om du har god status med dina betalningar.
Slutligen kan du prova att refinansiera ditt bolÄn för att komma ur bolÄneförsÀkringen, eller fÄ din bostad omvÀrderad för att se om den har fÄtt vÀrde och LTV-kvoten förbÀttras. Generellt sett kan dessa strategier fungera om ditt hem har vÀrderats avsevÀrt sedan du först tog ditt bolÄn.
Höjdpunkter
â Det ska inte förvĂ€xlas med hypotekslivförsĂ€kring, som avser skyddet av arvingar om lĂ„ntagaren avlider medan han Ă€r skyldig att betala av bolĂ„n.
BolÄneförsÀkring avser en försÀkring som skyddar en lÄngivare eller rÀttsinnehavare om lÄntagaren misslyckas med betalningar, gÄr bort eller pÄ annat sÀtt inte kan uppfylla de avtalsenliga skyldigheterna för bolÄnet.
Tre typer av bolÄneförsÀkringar inkluderar privat bolÄneförsÀkring, kvalificerad bolÄneförsÀkringspremie och bostadsrÀttsförsÀkring.
