Front End-förhållande

Hur bestäms front-end-förhållandet?

Front-end-kvoten, även känd som intecknings-till-inkomstkvoten, är ett förhållande som anger vilken del av en individs inkomst som allokeras till bolånebetalningar. Front-end-kvoten beräknas genom att dividera en individs förväntade månatliga bolånebetalning med hans/hennes månatliga bruttoinkomst. Bolånebetalningen består i allmänhet av kapital, räntor, skatter och hypoteksförsäkring (PITI). Långivare använder front-end-kvoten i samband med back-end-kvoten för att bestämma hur mycket de ska låna ut.

Förstå front-end-förhållandet

När de bestämmer sig för om de ska förlänga ett bolån, anser långivare att förhållandet mellan skuld och inkomst (DTI) är viktigare än att ha en stabil inkomst, betala räkningar i tid och ha en hög FICO-poäng. En typ av DTI-förhållande är front-end-förhållandet. Utöver den allmänna betalningen av hypotekslån, beaktar den också andra relaterade kostnader, såsom husägares föreningsavgifter (HOA), om tillämpligt. Till exempel är en persons förväntade bolånekostnader $2 000 ($1 700 inteckningsbetalning och $300 HOA-avgifter), och deras månadsinkomst är $9 000; som ett resultat är front-end-kvoten cirka 22%.

Gränssnittsförhållande vs. Back End Ratio

Front-end-kvoten mäter hur mycket av en persons inkomst som allokeras till bolånekostnader, inklusive PITI. Däremot mäter back-end-kvoten hur mycket av en persons inkomst som allokeras till alla andra månatliga skulder. Det är summan av alla andra skuldförbindelser dividerat med summan av personens inkomst. Andra skulder inkluderar vanligtvis betalningar av studielån, kreditkortsbetalningar, betalningar av lån utan hypotekslån.

Långivare föredrar att konsumenterna inte har en andel på mer än 36 % på grund av risken för fallissemang. Höga back-end-kvoter indikerar att mer av låntagarens inkomster allokeras till andra skuldförbindelser, vilket gör mindre inkomster tillgängliga för bolånet. Om låntagarens inkomster påverkas negativt, är det större sannolikhet att de inte skulle kunna fullgöra sina skuldförpliktelser, inklusive att betala bolånet.

Vad är det ideala front-end-förhållandet?

Långivare föredrar en front-end-kvot på högst 28% för de flesta lån och 31% eller mindre för Federal Housing Administration (FHA)-lån och en back-end-kvot på högst 43%. Högre kvoter indikerar en ökad risk för fallissemang. Däremot kan långivare acceptera högre kvoter när vissa faktorer (t.ex. betydande handpenningar, betydande besparingar och gynnsamma kreditpoäng) är närvarande. Till exempel, om en låntagare med en hög front-end-kvot betalar hälften av köpeskillingen som handpenning eller ökar sina besparingar avsevärt, kan långivare bli alltmer villiga att erbjuda ett bolån.

Om det inte godkänns kan låntagaren minska skulderna för att sänka förhållandet. Låntagaren kan också överväga att ha en cosigner på ett bolån. Till exempel tillåter FHA-lån släktingar med tillräckliga inkomster och goda kreditvärden att samsigna.

Särskilda överväganden

Stora studieskulder hindrar många konsumenter från att köpa bostad. Även med utmärkta kreditvärden inser många att deras front-end-kvoter är för höga för långivare. Låntagare kan dock omstrukturera skulden så att den får mindre inverkan på en potentiell husägares DTI. Till exempel kan de kanske sänka den månatliga betalningen på ett studielån. Dessutom kan federala studielån tillåta betalningar som endast använder 10% av en låntagares inkomst.

##Höjdpunkter

– Back-end-kvoten mäter hur mycket av en persons inkomst som går till andra skuldförbindelser.

• Långivare föredrar att front-end-kvoten inte är mer än 28 % för de flesta lån och inte mer än 31 % för FHA-lån.

– Stora studielånsbetalningar hindrar ofta konsumenter från att köpa bostad.

– Front-end-kvoten mäter hur mycket eller en persons inkomst som är dedikerad till betalningar av bolån.