Säljarfinansiering

Vad är säljarens finansiering?

Säljarfinansiering är ett fastighetsavtal där säljaren sköter bolåneprocessen istället för ett finansinstitut. Istället för att ansöka om ett konventionellt bankbolån tecknar köparen ett bolån hos säljaren.

Ägarfinansiering är ett annat namn för säljarfinansiering. Det kallas också ett köppengarlån.

Hur säljarens finansiering fungerar

Köpare som lockas till säljarfinansiering är ofta de som har svårt att få ett konventionellt lån, kanske på grund av dålig kredit. Till skillnad från ett banklån innebär säljarens finansiering vanligtvis få eller inga stängningskostnader eller kräver kanske inte en värdering. Säljare är ofta mer flexibla än en bank vad gäller handpenningen. Säljarfinansieringsprocessen är också mycket snabbare, ofta avgörs inom en vecka.

För säljare kan finansiering av köparens bolån göra det mycket lättare att sälja ett hus. Under en nedåtgående fastighetsmarknad, och när krediterna är trånga, kan köpare föredra säljarfinansiering. Dessutom kan säljare förvänta sig att få en premie för att erbjuda att finansiera, vilket innebär att de är mer benägna att få sitt begärda pris på en köpares marknad.

Säljarfinansiering ökar och minskar i popularitet tillsammans med den övergripande stramheten på kreditmarknaden. Under tider då banker är riskvilliga och ovilliga att låna ut pengar till någon annan än de mest kreditvärdiga låntagarna, kan säljarfinansiering göra det möjligt för många fler att köpa bostäder. Säljarfinansiering kan också göra det lättare att sälja en bostad. Omvänt, när kreditmarknaderna är lösa och bankerna entusiastiskt lånar ut pengar, har säljarens finansiering mindre attraktionskraft.

Liksom en bank står säljare inför risken att låntagaren inte går i konkurs. De måste dock möta denna risk ensamma.

Nackdelar med säljarfinansiering

Den största nackdelen för köpare är att de med största sannolikhet kommer att betala högre ränta än för ett marknadsmässigt bolån från en bank. Finansiella institutioner har större flexibilitet när det gäller att ändra räntan genom att erbjuda icke-konventionella lån. På lång sikt kan det högre säljarbjudna intresset utplåna besparingarna från att undvika stängningskostnader. Köpare måste fortfarande visa sin förmåga att betala tillbaka lånet.

Som med alla fastighetsköp kommer de också att betala för en titelsökning för att se till att handlingen är korrekt beskriven och fri från belastningar. Andra avgifter som de kan behöva betala inklusive undersökningsavgifter, dokumentstämplar och skatter. Till skillnad från banker har säljarna inte en personal som är dedikerad till att jaga förfallna betalningar och lämna in utmätningsmeddelanden.

En domstol kan ålägga köparen att ersätta dessa kostnader, men om köparen är i konkurs spelar det ingen roll. Om säljaren fortfarande har en pantsedel på fastigheten har den sannolikt en förfallobestämmelse eller en avyttringsklausul. Dessa klausuler kräver full återbetalning av det aktuella bolånet när fastigheten säljs. Allt detta innebär också att båda sidor bör anställa erfarna fastighetsadvokater för att utarbeta pappersarbetet för att avsluta affären och se till att alla eventualiteter täcks.

##Höjdpunkter

– Ofta inkluderar säljarfinansiering en ballongbetalning flera år efter försäljningen.

– Vid en säljarfinansierad försäljning av en bostad köper köparen direkt från säljaren och båda parter sköter uppläggen.

– Det finns risker med att finansiera en försäljning av din bostad. Till exempel, om köparen som betalar kan du, säljaren, sluta ådra dig rejäla juridiska avgifter också.