苦恼的借款人

什么是苦恼的借款人？

陷入困境的借款人是由于财务困难而无法按时全额偿还债务的借款人。陷入困境的借款人可以是个人或企业，其收入因不可预见的情况而下降。这种情况可能会要求催收机构。

陷入困境的借款人如果根本不了解贷款条款，也会感到苦恼。在 2000 年代后期，次级抵押贷款借款人经常成为陷入困境的借款人，因为他们获得了他们不理解且负担不起的贷款。通常，贷方有动机只发行可以偿还的贷款，但 2000 年代后期抵押贷款市场的结构鼓励不计后果的贷款，因为抵押贷款发起人通常不承担任何还款风险。

了解陷入困境的借款人

陷入困境的借款人有时有不同的选择来偿还他们的贷款，因为贷方有动力为借款人找到偿还债务的方法，即使这意味着偿还延迟或少于所欠的全部金额。对于陷入困境的房主来说，最常见的策略是暂缓、恢复、贷款修改或卖空。

困境借款人的策略

陷入困境的借款人可以要求贷方允许他们暂缓付款，或在特定时间段内暂停付款义务。除非法律要求，否则贷方通常不会同意此选项，因为任何延迟偿还贷款都会降低该贷款在公开市场上的价值。然而，联邦政府为陷入困境的学生贷款借款人提供了宽限选项，一些私人学生贷款发行人也被要求提供宽限选项。

贷方更经常要求借款人遵循恢复策略，即借款人一次性支付拖欠金额。根据贷款条款，如果借款人的付款在预定的宽限期内，贷方可能会允许借款人恢复贷款而不会受到处罚。

针对陷入困境的借款人的另一种策略是贷款修改，贷款人将提供降低借款人要求的总还款金额或延长偿还全部贷款金额的时间长度。贷方有时会提供贷款修改，如果他们担心没有修改，借款人将完全违约。

在某些情况下，陷入困境的抵押贷款借款人可以选择卖空，即他们亏本出售其财产，并向抵押贷款人支付的款项少于其所欠的全部金额。监管卖空的法律因州而异，在某些司法管辖区，抵押贷款人被迫接受这些导致损失的安排。

陷入困境的借款人的例子

25 岁的彼得在金融危机爆发前买了他的第一套房子。他的家在一个很好的街区，条件很好。虽然房子很贵，但彼得的银行愿意忽略他在一家广告公司担任初级职位的相对较低的薪水，并提供对他有利的条件。

金融危机对彼得来说是一个多方面的坏消息。在危机发生后的两年内，他的财产价值下降了大约四分之一。彼得也失去了在公司的工作。他的银行存款和临时演出帮助他支付了几个月的房屋抵押贷款。然而，很快，彼得就用光了现金，成为了一个陷入困境的借款人。

＃＃ 强调

• 借款人可能因各种原因而陷入困境，包括业务失败或收入损失或无法理解贷款条款。

• 宽容、恢复和贷款修改是陷入困境的借款人用来避免拖欠贷款的常用策略。

• 陷入困境的借款人是指因财务困难而无法按时偿还债务的借款人。