Ahdistunut lainanottaja

Mikä on ahdistunut lainanottaja?

Ahdistuneella lainanottajalla tarkoitetaan lainanottajaa, joka ei taloudellisten vaikeuksien vuoksi pysty maksamaan velkansa kokonaan takaisin ajallaan. Ahdingossa oleva lainanottaja voi olla joko henkilö tai yritys, jonka tulot laskevat odottamattomien olosuhteiden vuoksi. Tilanne voi vedota perintätoimistoon.

Ahdistuneet lainanottajat voivat myös joutua ahdistuneiksi, jos he eivät yksinkertaisesti ymmärrä lainan ehtoja. 2000-luvun lopulla subprime-asuntolainanottajista tuli usein vaikeuksissa olevia lainaajia, koska heille myönnettiin lainoja, joita he eivät ymmärtäneet ja joihin heillä ei ollut varaa. Yleensä lainanantajilla on kannustin antaa vain takaisin maksettavia lainoja, mutta 2000-luvun lopun asuntolainamarkkinoiden rakenne rohkaisi holtittomaan luotonantoon, koska asuntolainan alullepanijat eivät yleensä ottaneet takaisinmaksuriskiä.

Ahdistuneiden lainanottajien ymmärtäminen

Ahdingossa olevilla lainanottajilla on toisinaan erilaisia vaihtoehtoja saada lainojaan ajan tasalla, sillä lainanantajilla on kannustin löytää tapa, jolla lainanottaja maksaa velkansa takaisin, vaikka se merkitsisikin takaisinmaksua myöhässä tai koko velan määrää pienempänä. Yleisimmät strategiat ahdistuneille asunnonomistajille ovat kärsivällisyys,. ennalleen palauttaminen , lainan muuttaminen tai lyhyeksi myynti.

Strategiat vaikeuksissa oleville lainaajille

Ahdingossa oleva lainanottaja voi pyytää lainanantajaa myöntämään hänelle lykkäystä tai maksuvelvoitteiden keskeyttämistä tietyksi ajaksi. Lainanantaja ei yleensä hyväksy tätä vaihtoehtoa, ellei sitä ole laki velvoittanut tekemään, koska lainan takaisinmaksun viivästyminen alentaa lainan arvoa avoimilla markkinoilla. Liittovaltion hallitus tarjoaa kuitenkin lykkäysvaihtoehtoja vaikeuksissa oleville opintolainanottajille,. ja joidenkin yksityisten opintolainojen myöntäjien on myös tarjottava lykkäysvaihtoehtoja .

Lainanantajat vaativat useammin lainanottajaa noudattamaan palautusstrategiaa, jossa lainanottaja maksaa erääntyneen summan yhtenä kertamaksuna. Lainan ehdoista riippuen lainanantaja voi sallia lainanottajan palauttaa lainan ilman sakkoja, jos hänen maksunsa osuu ennalta määrätylle armonajalle.

Toinen vaikeuksissa olevien lainanottajien strategia ovat lainan muutokset, joilla lainanantajat tarjoavat joko pienentää lainanottajan vaatimaa kokonaislyhennysmäärää tai pidentää koko lainasumman takaisinmaksuaikaa. Lainanantajat tarjoavat joskus lainan muutosta, jos he pelkäävät, että ilman muutosta lainanottaja laiminlyö velvoitteensa kokonaan.

Ahdistuneilla asuntolainanottajilla on joissakin tapauksissa mahdollisuus lyhyeksi myyntiin, jolloin he myyvät kiinteistönsä tappiolla ja maksavat asuntolainanantajalle vähemmän kuin koko velkaa. Lyhyeksi myyntiä säätelevät lait vaihtelevat osavaltioittain, ja joillakin lainkäyttöalueilla asuntolainanantajat ovat pakotettuja hyväksymään nämä tappiota aiheuttavat järjestelyt.

Esimerkki ahdistuneesta lainanottajasta

25-vuotias Peter osti ensimmäisen kotinsa juuri ennen finanssikriisin iskemistä. Hänen kotinsa oli hyvällä alueella ja hyvässä kunnossa. Vaikka asunto oli kallis, Peterin pankki oli halukas näkemään hänen suhteellisen alhaisen palkkansa mainostoimiston junioritehtävissä ja tarjosi hänelle edullisia ehtoja.

Talouskriisi oli huono uutinen Peterille monella tapaa. Hänen omaisuutensa arvo putosi noin neljänneksellä kahden vuoden aikana kriisistä. Peter menetti myös työpaikkansa yrityksessä. Hänen pankkisäästönsä ja väliaikaiset keikat auttoivat maksamaan asuntolainaa pariksi kuukaudeksi. Pian kuitenkin Peteriltä loppui käteisvarat ja hänestä tuli ahdistunut lainanottaja.

##Kohokohdat

• Lainanottaja voi joutua ahdistuneeksi eri syistä, kuten liiketoiminnan epäonnistumisesta tai tulonmenetyksestä tai kyvyttömyydestä ymmärtää lainan ehtoja.

• Suvaitsevaisuus, palauttaminen ja lainan muuttaminen ovat yleisiä strategioita, joita vaikeuksissa olevat lainanottajat käyttävät välttääkseen lainan laiminlyönnin.

• Ahdingossa olevat lainanottajat ovat lainaajia, jotka eivät taloudellisten vaikeuksien vuoksi pysty maksamaan velkaa ajallaan.