Nauðstaddur lántakandi
Hvað er lántakandi í neyð?
Lántakandi í neyð er lántakandi sem getur ekki greitt að fullu skuld sína á réttum tíma vegna fjárhagserfiðleika. Lántakandi í neyð getur verið annað hvort einstaklingur eða fyrirtæki þar sem tekjur falla niður vegna ófyrirséðra aðstæðna. Ástandið getur kallað á innheimtustofnun.
Þjáðir lántakendur geta líka orðið í vandræðum ef þeir skilja einfaldlega ekki skilmála lánsins. Seint á 20. áratugnum urðu undirmálslántakendur oft neyðarlántakendur vegna þess að þeir fengu lán sem þeir skildu ekki og höfðu ekki efni á. Venjulega hafa lánveitendur hvata til að gefa aðeins út lán sem hægt er að endurgreiða, en uppbygging húsnæðislánamarkaðar seint á 2000 hvatti til kærulausra lánveitinga, vegna þess að upphafsmenn húsnæðislána tóku yfirleitt enga endurgreiðsluáhættu.
Að skilja lántakendur í neyð
Lántakendur í neyð hafa stundum mismunandi möguleika til að fá uppgjör á lánum sínum, þar sem lánveitendur hafa hvata til að finna leið fyrir lántakendur til að greiða niður skuldir sínar, jafnvel þó að það þýði að þeir verði endurgreiddir seint eða með lægri upphæð en þeir skulda. Algengustu aðferðirnar fyrir neyðaða húseigendur eru umburðarlyndi,. enduruppbygging , breytingar á lánum eða skortsala.
Aðferðir fyrir neyðaða lántakendur
Lántakandi í neyð getur farið fram á að lánveitandi veiti þeim eftirlaun eða frestun greiðsluskyldu í tiltekinn tíma. Lánveitandi mun venjulega ekki samþykkja þennan valmöguleika nema hann sé skylt að gera það samkvæmt lögum, því hvers kyns seinkun á endurgreiðslu láns mun draga úr verðmæti þess láns á opnum markaði. Alríkisstjórnin býður hins vegar upp á þolinmæðisvalkosti fyrir lántakendur sem eru í vandræðum með námslán og sumir einkaútgefendur námslána þurfa einnig að bjóða upp á umburðarlyndi .
Lánveitendur krefjast þess oftar að lántaki fylgi endurgreiðsluáætluninni, þar sem lántaki greiðir vangoldinna upphæð í einu lagi. Það fer eftir skilmálum láns, lánveitandi gæti leyft lántaka að endurheimta án viðurlaga, ef greiðsla þeirra fellur innan fyrirfram ákveðins frests.
Önnur aðferð fyrir þjáða lántakendur eru breytingar á lánum, sem lánveitendur munu bjóða upp á að annað hvort lækka heildarupphæðina sem lántakandinn krefst eða lengja þann tíma sem gefinn er til að endurgreiða alla lánsfjárhæðina. Lánveitendur munu stundum bjóða upp á breytingu á láni ef þeir eru hræddir um að án breytinga muni lántakandi standa algjörlega í skilum.
Þjáðir húsnæðislántakendur eiga í sumum tilfellum möguleika á skortsölu, þar sem þeir selja eign sína með tapi og greiða húsnæðislánveitanda sínum minna en alla upphæð sem þeir skulda. Lög sem stjórna skortsölu eru mismunandi eftir ríkjum og í sumum lögsagnarumdæmum neyðast húsnæðislánveitendur til að samþykkja þetta tapsvaldandi fyrirkomulag.
Dæmi um lánþega í neyð
Tuttugu og fimm ára Peter keypti sitt fyrsta heimili rétt áður en fjármálakreppan skall á. Heimili hans var í góðu hverfi og í góðu ástandi. Þrátt fyrir að heimilið væri dýrt var banki Péturs til í að sjá tiltölulega lág laun hans í yngri stöðu á auglýsingastofu og bauð kjör sem honum þóttu hagstæð.
Fjármálakreppan voru slæmar fréttir fyrir Peter á fleiri en einn hátt. Verðmæti eigna hans lækkaði um rúman fjórðung innan tveggja ára frá kreppunni. Pétur missti einnig vinnuna hjá fyrirtækinu. Bankasparnaður hans og tímabundnir tónleikar hjálpuðu til við að greiða veð á heimili hans í nokkra mánuði. Fljótlega varð Peter hins vegar uppiskroppa með reiðufé og varð lántakandi í neyð.
##Hápunktar
Lántakendur geta orðið í vandræðum af ýmsum ástæðum, þar á meðal viðskiptabrest eða tekjumissi eða vanhæfni til að skilja skilmála láns.
Umburðarlyndi, endurgreiðsla og breytingar á lánum eru meðal algengra aðferða sem neyddir lántakendur nota til að forðast vanskil á láni.
Neyðarlántakendur eru lántakendur sem geta ekki greitt niður skuldir sínar á réttum tíma vegna fjárhagserfiðleika.
