Nødlidende låntager

Hvad er en nødlidende låntager?

En nødlidende låntager er en låntager, der på grund af økonomiske vanskeligheder ikke er i stand til fuldt ud at tilbagebetale sin gæld til tiden. En nødlidende låntager kan enten være en person eller en virksomhed, hvis indkomst falder på grund af uforudsete omstændigheder. Situationen kan påberåbe sig et inkassobureau.

Nødlidende låntagere kan også blive nødlidende, hvis de simpelthen ikke forstår vilkårene for lånet. I slutningen af 2000'erne blev subprime realkreditlåntagere ofte nødlidende låntagere, fordi de fik udstedt lån, som de ikke forstod og ikke havde råd til. Typisk har långivere incitamentet til kun at udstede lån, der kan tilbagebetales, men strukturen på realkreditmarkedet i slutningen af 2000'erne tilskyndede til hensynsløs udlån, fordi realkreditgivere normalt ikke påtog sig nogen tilbagebetalingsrisiko.

Forstå nødlidende låntagere

Nødlidende låntagere har nogle gange forskellige muligheder for at blive opdateret på deres lån, da långivere har incitamentet til at finde en måde, hvorpå låntagere kan tilbagebetale deres gæld, selvom det betyder at blive tilbagebetalt for sent eller med mindre end det fulde skyldige beløb. De mest almindelige strategier for nødlidende husejere er overbærenhed , genindsættelse , lånændringer eller et kort salg.

Strategier for nødlidende låntagere

En nødlidende låntager kan anmode om, at en långiver giver dem udsættelse eller suspension af betalingsforpligtelser i en bestemt periode. En långiver vil typisk ikke acceptere denne mulighed, medmindre det er forpligtet til at gøre det ved lov, fordi enhver forsinkelse i tilbagebetalingen af et lån vil reducere værdien af det pågældende lån på det åbne marked. Den føderale regering tilbyder imidlertid overbærenhedsmuligheder for nødlidende låntagere af studielån,. og nogle private studielånsudstedere er også forpligtet til at tilbyde overbærenhedsmuligheder .

Långivere kræver oftere, at en låntager følger genindsættelsesstrategien, hvor en låntager betaler det skyldige beløb i ét engangsbeløb. Afhængigt af vilkårene for et lån, kan en långiver tillade en låntager at genindsætte uden straf, hvis deres betaling falder inden for en forudbestemt henstandsperiode.

En anden strategi for nødlidende låntagere er lånemodifikationer, som långivere vil tilbyde enten at sænke det samlede tilbagebetalingsbeløb, som låntageren kræver, eller forlænge den tid, der gives til at tilbagebetale det fulde lånebeløb. Långivere vil nogle gange tilbyde en ændring af lånet, hvis de er bange for, at uden ændringen, vil låntageren helt misligholde sine forpligtelser.

Nødlidende realkreditlåntagere har i nogle tilfælde mulighed for et short salg, hvorved de sælger deres ejendom med tab og betaler deres realkreditinstitut mindre end det fulde beløb, de skylder. Lovene, der regulerer shortsalg, varierer fra stat til stat, og i nogle jurisdiktioner er realkreditinstitutter tvunget til at acceptere disse tabsfremkaldende ordninger.

Eksempel på nødlidende låntager

Femogtyve-årige Peter købte sin første bolig lige før finanskrisen ramte. Hans hjem var i et godt kvarter og i god stand. Selvom boligen var dyr, var Peters bank villig til at overse hans relativt lave løn på en juniorstilling i et reklamefirma og tilbød vilkår, der forekom ham gunstige.

Finanskrisen var dårligt nyt for Peter på mere end én måde. Værdien af hans ejendom faldt med omkring en fjerdedel inden for to år efter krisen. Peter mistede også sit job i firmaet. Hans bankopsparinger og midlertidige koncerter hjalp med at betale realkreditlånet i hans hjem i et par måneder. Snart løb Peter dog tør for kontanter og blev en nødlidende låner.

Højdepunkter

• Låntagere kan blive nødlidende på grund af forskellige årsager, herunder forretningssvigt eller tab af indkomst eller manglende evne til at forstå vilkårene for et lån.

• Overbærenhed, genindsættelse og lånændringer er blandt de almindelige strategier, der bruges af nødlidende låntagere for at undgå misligholdelse af et lån.

• Nødlidende låntagere er låntagere, der ikke kan betale deres gæld tilbage til tiden på grund af økonomiske vanskeligheder.