Emprunteur en détresse

Qu'est-ce qu'un emprunteur en difficulté ?

Un emprunteur en difficulté est un emprunteur qui n'est pas en mesure de rembourser intégralement sa dette à temps, en raison de difficultés financières. Un emprunteur en difficulté peut être une personne ou une entreprise dont les revenus chutent en raison de circonstances imprévues. La situation peut invoquer une agence de recouvrement.

Les emprunteurs en difficulté peuvent également devenir en difficulté s'ils ne comprennent tout simplement pas les conditions du prêt. À la fin des années 2000, les emprunteurs hypothécaires à risque sont souvent devenus des emprunteurs en difficulté parce qu'on leur a accordé des prêts qu'ils ne comprenaient pas et ne pouvaient pas se permettre. En règle générale, les prêteurs sont incités à n'émettre que des prêts remboursables, mais la structure du marché hypothécaire de la fin des années 2000 encourageait les prêts imprudents, car les initiateurs de prêts hypothécaires n'assumaient généralement aucun risque de remboursement.

Comprendre les emprunteurs en difficulté

Les emprunteurs en difficulté ont parfois différentes options pour obtenir leurs prêts à jour, car les prêteurs sont incités à trouver un moyen pour les emprunteurs de rembourser leur dette, même si cela signifie être remboursé en retard ou en moins que le montant total dû. Les stratégies les plus courantes pour les propriétaires en difficulté sont l'abstention,. la réintégration,. les modifications de prêt ou une vente à découvert.

Stratégies pour les emprunteurs en difficulté

Un emprunteur en difficulté peut demander à un prêteur de lui accorder une abstention ou la suspension de ses obligations de paiement pendant une période déterminée. Un prêteur n'acceptera généralement pas cette option à moins qu'il ne soit tenu de le faire par la loi, car tout retard dans le remboursement d'un prêt réduira la valeur de ce prêt sur le marché libre. Le gouvernement fédéral, cependant, offre des options d'abstention aux emprunteurs en difficulté de prêts étudiants,. et certains émetteurs de prêts étudiants privés sont également tenus d'offrir des options d'abstention .

Les prêteurs exigent plus souvent qu'un emprunteur suive la stratégie de rétablissement, dans laquelle un emprunteur paie le montant en souffrance en une seule somme forfaitaire. Selon les conditions d'un prêt, un prêteur peut autoriser un emprunteur à se réintégrer sans pénalité si son paiement tombe dans un délai de grâce prédéterminé.

Une autre stratégie pour les emprunteurs en difficulté consiste à modifier les prêts, que les prêteurs proposeront soit de réduire le montant total du remboursement requis par l'emprunteur, soit de prolonger la durée accordée pour rembourser le montant total du prêt. Les prêteurs proposent parfois une modification de prêt s'ils craignent qu'en l'absence de modification, l'emprunteur ne respecte entièrement ses obligations.

Les emprunteurs hypothécaires en difficulté ont la possibilité, dans certains cas, d'une vente à découvert, par laquelle ils vendent leur propriété à perte et paient à leur prêteur hypothécaire moins que le montant total qu'ils doivent. Les lois régissant les ventes à découvert varient d'un État à l'autre et, dans certaines juridictions, les prêteurs hypothécaires sont obligés d'accepter ces arrangements générateurs de pertes.

Exemple d'emprunteur en difficulté

Peter, 25 ans, a acheté sa première maison juste avant la crise financière. Sa maison était dans un bon quartier et en très bon état. Bien que la maison soit chère, la banque de Peter était prête à ignorer son salaire relativement bas à un poste subalterne dans une agence de publicité et lui a proposé des conditions qui lui semblaient favorables.

La crise financière a été une mauvaise nouvelle pour Peter à plus d'un titre. La valeur de sa propriété a chuté d'environ un quart en deux ans après la crise. Peter a également perdu son emploi au sein de l'entreprise. Ses économies bancaires et ses concerts temporaires ont aidé à payer l'hypothèque de sa maison pendant quelques mois. Bientôt, cependant, Peter a manqué d'argent et est devenu un emprunteur en difficulté.

Points forts

• Les emprunteurs peuvent être en difficulté pour diverses raisons, notamment une faillite d'entreprise, une perte de revenus ou une incapacité à comprendre les conditions d'un prêt.

• L'abstention, le rétablissement et les modifications de prêt font partie des stratégies couramment utilisées par les emprunteurs en difficulté pour éviter de faire défaut sur un prêt.

• Les emprunteurs en difficulté sont des emprunteurs qui ne peuvent pas rembourser leur dette à temps en raison de difficultés financières.