Проблемный заемщик

Что такое проблемный заемщик?

Проблемный заемщик — это заемщик, который не может полностью погасить свой долг в срок из-за финансовых трудностей. Проблемным заемщиком может быть как физическое лицо, так и предприятие, доходы которого падают из-за непредвиденных обстоятельств. Ситуация может вызвать коллекторское агентство.

Проблемные заемщики также могут расстроиться, если они просто не понимают условий кредита. В конце 2000-х заемщики субстандартных ипотечных кредитов часто становились проблемными заемщиками, потому что им выдавали кредиты, которые они не понимали и не могли себе позволить. Как правило, у кредиторов есть стимул выдавать только те ссуды, которые могут быть погашены, но структура ипотечного рынка конца 2000-х поощряла безрассудное кредитование, потому что ипотечные кредиторы обычно не брали на себя никакого риска погашения.

Понимание проблемных заемщиков

У проблемных заемщиков иногда есть разные варианты погашения своих кредитов, поскольку кредиторы заинтересованы в том, чтобы найти способ для заемщиков погасить свой долг, даже если это означает, что он будет погашен с опозданием или меньше, чем полная сумма долга. Наиболее распространенными стратегиями для домовладельцев, находящихся в бедственном положении, являются воздержание , восстановление , модификации ссуды или короткая продажа.

Стратегии для проблемных заемщиков

Заемщик, попавший в беду, может потребовать, чтобы кредитор предоставил ему отсрочку или приостановку платежных обязательств на определенный период времени. Кредитор обычно не соглашается на этот вариант, если только это не требуется по закону, потому что любая задержка в погашении ссуды снизит стоимость этой ссуды на открытом рынке. Однако федеральное правительство предлагает варианты отсрочки для заемщиков студенческих ссуд,. находящихся в бедственном положении, и некоторые частные эмитенты студенческих ссуд также обязаны предлагать варианты отсрочки .

Кредиторы чаще требуют, чтобы заемщик следовал стратегии восстановления, при которой заемщик выплачивает просроченную сумму единовременно. В зависимости от условий кредита кредитор может позволить заемщику восстановить без штрафных санкций, если их платеж попадает в течение заранее определенного льготного периода.

Другой стратегией для проблемных заемщиков являются модификации кредита, которые кредиторы будут предлагать либо для снижения общей суммы погашения, требуемой заемщиком, либо для увеличения периода времени, отведенного для погашения полной суммы кредита. Кредиторы иногда предлагают модификацию кредита, если они опасаются, что в отсутствие модификации заемщик полностью не выполнит свои обязательства.

В некоторых случаях у проблемных ипотечных заемщиков есть возможность продажи без покрытия, когда они продают свою собственность с убытком и платят своему ипотечному кредитору меньше полной суммы, которую они должны. Законы, регулирующие короткие продажи, варьируются от штата к штату, и в некоторых юрисдикциях ипотечные кредиторы вынуждены соглашаться на эти соглашения, приводящие к убыткам.

Пример проблемного заемщика

Двадцатипятилетний Питер купил свой первый дом прямо перед тем, как разразился финансовый кризис. Его дом находился в хорошем районе и в отличном состоянии. Хотя дом был дорогим, банк Питера был готов игнорировать его относительно низкую зарплату на младшей должности в рекламной фирме и предложил условия, которые показались ему выгодными.

Финансовый кризис был плохой новостью для Питера во многих отношениях. Стоимость его имущества упала примерно на четверть за два года кризиса. Питер также потерял работу в фирме. Его банковские сбережения и временные концерты помогли выплатить ипотеку за дом на пару месяцев. Однако вскоре у Питера закончились наличные, и он стал заемщиком в бедственном положении.

Особенности

• Заемщики могут испытывать затруднения по разным причинам, включая неудачу в бизнесе или потерю дохода или неспособность понять условия кредита.

• Воздержание, восстановление и модификации кредита являются одними из распространенных стратегий, используемых проблемными заемщиками, чтобы избежать дефолта по кредиту.

• Проблемные заемщики – это заемщики, которые не могут вовремя погасить свой долг из-за финансовых трудностей.