Mutuário em dificuldades
O que é um mutuário em dificuldades?
Um mutuário em dificuldades é um mutuário que não consegue reembolsar integralmente a sua dívida a tempo, devido a dificuldades financeiras. Um mutuário em dificuldades pode ser uma pessoa ou uma empresa cuja renda cai devido a circunstâncias imprevistas. A situação pode invocar uma agência de cobrança.
Os mutuários angustiados também podem ficar angustiados se simplesmente não entenderem os termos do empréstimo. No final dos anos 2000, os mutuários de hipotecas subprime muitas vezes se tornavam mutuários em dificuldades porque recebiam empréstimos que não entendiam e não podiam pagar. Normalmente, os credores têm o incentivo de emitir apenas empréstimos que podem ser pagos, mas a estrutura do mercado de hipotecas do final dos anos 2000 encorajou empréstimos imprudentes, porque os originadores de hipotecas geralmente não assumiam nenhum risco de reembolso.
Entendendo os mutuários em dificuldades
Os mutuários em dificuldades às vezes têm opções diferentes para manter seus empréstimos em dia, pois os credores têm o incentivo de encontrar uma maneira de os mutuários pagarem suas dívidas, mesmo que isso signifique ser pago com atraso ou menos do que o valor total devido. As estratégias mais comuns para proprietários em dificuldades são a tolerância,. a reintegração , as modificações do empréstimo ou uma venda a descoberto.
Estratégias para mutuários em dificuldades
Um mutuário em dificuldades pode solicitar que um credor lhe conceda tolerância ou a suspensão das obrigações de pagamento por um período específico de tempo. Um credor normalmente não concorda com essa opção, a menos que seja exigido por lei, porque qualquer atraso no pagamento de um empréstimo reduzirá o valor desse empréstimo no mercado aberto. O governo federal, no entanto, oferece opções de tolerância para mutuários em dificuldades de empréstimos estudantis,. e alguns emissores privados de empréstimos estudantis também são obrigados a oferecer opções de tolerância .
Os credores geralmente exigem que o mutuário siga a estratégia de reintegração, na qual o mutuário paga o valor inadimplente de uma só vez. Dependendo dos termos de um empréstimo, um credor pode permitir que um mutuário restabeleça sem penalidade, se o pagamento cair dentro de um período de carência predeterminado.
Outra estratégia para mutuários em dificuldades são as modificações do empréstimo, que os credores oferecerão para reduzir o valor total de reembolso exigido pelo mutuário ou estender o período de tempo dado para pagar o valor total do empréstimo. Os credores às vezes oferecem uma modificação do empréstimo se tiverem medo de que, na ausência da modificação, o mutuário deixará de cumprir suas obrigações inteiramente.
Os mutuários de hipotecas em dificuldades têm a opção, em alguns casos, de uma venda a descoberto, pela qual vendem sua propriedade com prejuízo e pagam ao credor hipotecário menos do que o valor total que devem. As leis que regulam as vendas a descoberto variam de estado para estado e, em algumas jurisdições, os credores hipotecários são forçados a aceitar esses acordos indutores de perdas.
Exemplo de mutuário em dificuldades
Peter, de 25 anos, comprou sua primeira casa logo antes da crise financeira. Sua casa estava em um bom bairro e em ótimas condições. Embora a casa fosse cara, o banco de Peter estava disposto a ver seu salário relativamente baixo em uma posição júnior em uma empresa de publicidade e ofereceu condições que pareciam favoráveis a ele.
A crise financeira foi uma má notícia para Peter de várias maneiras. O valor de sua propriedade caiu cerca de um quarto dentro de dois anos da crise. Peter também perdeu o emprego na empresa. Suas economias bancárias e shows temporários ajudaram a pagar a hipoteca de sua casa por alguns meses. Logo, no entanto, Peter ficou sem dinheiro e se tornou um mutuário em dificuldades.
##Destaques
Os mutuários podem ficar angustiados devido a vários motivos, incluindo falência de negócios ou perda de renda ou incapacidade de entender os termos de um empréstimo.
A tolerância, a reintegração e as modificações do empréstimo estão entre as estratégias comuns usadas por mutuários em dificuldades para evitar a inadimplência de um empréstimo.
Mutuários em dificuldades são os mutuários que não podem pagar suas dívidas no prazo devido a dificuldades financeiras.
