Mutuatario in difficoltà

Che cos'è un mutuatario in difficoltà?

Un mutuatario in difficoltà è un mutuatario che non è in grado di rimborsare completamente il proprio debito in tempo, a causa di difficoltà finanziarie. Un mutuatario in difficoltà può essere una persona o un'azienda il cui reddito diminuisce a causa di circostanze impreviste. La situazione può invocare un'agenzia di riscossione.

I mutuatari in difficoltà possono anche diventare in difficoltà se semplicemente non capiscono i termini del prestito. Alla fine degli anni 2000, i mutuatari dei mutui subprime diventavano spesso mutuatari in difficoltà perché ricevevano prestiti che non capivano e non potevano permettersi. In genere, gli istituti di credito hanno l'incentivo a emettere solo prestiti che possono essere rimborsati, ma la struttura del mercato dei mutui alla fine degli anni 2000 ha incoraggiato prestiti sconsiderati, perché i creatori di mutui di solito non si assumevano alcun rischio di rimborso.

Capire i mutuatari in difficoltà

I mutuatari in difficoltà a volte hanno diverse opzioni per tenersi aggiornati sui loro prestiti, poiché i prestatori hanno l'incentivo a trovare un modo per i mutuatari di rimborsare il loro debito, anche se ciò significa essere rimborsati in ritardo o in meno dell'intero importo dovuto. Le strategie più comuni per i proprietari di case in difficoltà sono la tolleranza,. la reintegrazione,. la modifica del prestito o una vendita allo scoperto.

Strategie per mutuatari in difficoltà

Un mutuatario in difficoltà può richiedere che un prestatore conceda loro una tolleranza o la sospensione degli obblighi di pagamento per un determinato periodo di tempo. Un prestatore in genere non accetterà questa opzione a meno che non sia richiesto dalla legge, perché qualsiasi ritardo nel rimborso di un prestito ridurrà il valore di quel prestito nel mercato aperto. Il governo federale, tuttavia, offre opzioni di concessione per i mutuatari in difficoltà di prestiti studenteschi e anche alcuni emittenti di prestiti studenteschi privati sono tenuti a offrire opzioni di concessione .

I prestatori richiedono più spesso che un mutuatario segua la strategia di reintegrazione, in cui un mutuatario paga l'importo insoluto in un'unica soluzione. A seconda dei termini di un prestito, un prestatore potrebbe consentire a un mutuatario di reintegrare senza penalità, se il suo pagamento rientra in un periodo di grazia predeterminato.

Un'altra strategia per i mutuatari in difficoltà sono le modifiche del prestito, che i prestatori offriranno per ridurre l'importo di rimborso totale richiesto dal mutuatario o estendere il periodo di tempo concesso per rimborsare l'intero importo del prestito. I prestatori a volte offrono una modifica del prestito se temono che, in assenza della modifica, il mutuatario sarà completamente inadempiente ai suoi obblighi.

I mutuatari in difficoltà hanno la possibilità in alcuni casi di una vendita allo scoperto, in base alla quale vendono la loro proprietà in perdita e pagano il creditore ipotecario meno dell'intero importo dovuto. Le leggi che regolano le vendite allo scoperto variano da stato a stato e, in alcune giurisdizioni, gli istituti di credito ipotecario sono costretti ad accettare questi accordi che inducono perdite.

Esempio di mutuatario in difficoltà

Il venticinquenne Peter ha comprato la sua prima casa poco prima della crisi finanziaria. La sua casa era in un buon quartiere e in ottime condizioni. Sebbene la casa fosse costosa, la banca di Peter era disposta a trascurare il suo stipendio relativamente basso in una posizione junior in una società di pubblicità e gli offrì condizioni che gli sembravano favorevoli.

La crisi finanziaria è stata una cattiva notizia per Peter in più di un modo. Il valore della sua proprietà è diminuito di circa un quarto entro due anni dalla crisi. Anche Peter ha perso il lavoro presso l'azienda. I suoi risparmi in banca e i suoi lavori temporanei hanno aiutato a pagare il mutuo sulla sua casa per un paio di mesi. Ben presto, tuttavia, Peter rimase senza contanti e divenne un mutuatario in difficoltà.

Mette in risalto

• I mutuatari possono diventare in difficoltà a causa di vari motivi, tra cui il fallimento dell'attività o la perdita di reddito o l'incapacità di comprendere i termini di un prestito.

• Tolleranza, reintegrazione e modifiche del prestito sono tra le strategie comuni utilizzate dai mutuatari in difficoltà per evitare l'inadempienza su un prestito.

• I mutuatari in difficoltà sono mutuatari che non possono rimborsare il loro debito in tempo a causa di difficoltà finanziarie.